نصائح المطلعين على شراء التأمين على الحياة

إن شراء التأمين على الحياة لا يكاد يكون عملية شراء يومية - يمكنك القيام بذلك مرة واحدة أو مرتين في العمر. لذلك قد لا تعرف كل خصوصيات وعموميات هذا الجزء الهام من حماية أموالك.

ولكن يمكنك الاستفادة من معرفة الناس الذين يتعاملون مع مسائل التأمين على الحياة يوميا.

فهم لا يرون فقط إرباك العملاء الذين يبدؤون فقط في البحث عن التأمين على الحياة ، ولكن أيضا المشاكل في النهاية الخلفية ، عندما تعود القرارات السيئة لتلاحق المشترين والمستفيدين.

شارك العديد من الخبراء أفضل نصيحة التأمين على الحياة التي قدموها على الإطلاق - نصائح يمكن أن تنقذك من ارتكاب أخطاء مكلفة.

أبدا اسم طفل قاصر باعتباره المستفيد التأمين على الحياة

واحدة من أفضل الأسباب لشراء التأمين على الحياة هو توفير للأطفال في حالة لم تعد موجودة. إليك المشكلة: لا يمكن للقاصرين الحصول على أموال التأمين على الحياة بشكل مباشر. إذا كنت تسمي طفلاً كمستفيد ، "تستطيع شركة التأمين على الحياة ربط الأموال حتى يبلغ الطفل 18 عامًا. ثم يحصل الطفل على ذلك - دون ضوابط" ، كما تقول ديليا فيرنانديز ، وهي مديرة مالية معتمدة ورئيسة لشركة Fernandez Financial Advisory. في لوس ألاميتوس ، كاليفورنيا.

يتذكر فرنانديز أحد الأب الذي أطلق اسم ابنه الصغير على أنه مستفيد من وثيقة تأمين على الحياة بقيمة 78000 دولار. توفي الأب ، وبعد عدة سنوات تلقى الشاب الأموال في سن 18 عاما. فجر من خلال 57،000 دولار من الماريجوانا ورحلات إلى لاس فيغاس مع صديقته ، ثم اضطرت إلى قضاء بقية على إعادة التأهيل ، قالت.

حصل شاب آخر على 75000 دولار من بوليصة التأمين على الحياة عندما بلغ الثامنة عشرة من عمره واشترى سيارة رياضية على الفور. ولكن لأنه كان صغيرا ، لا أحد سيضمن ذلك. ومع ذلك ، قال فرنانديز إنه دفعها إلى حفلة ، حيث سُرقت. بدون تأمين لتغطية السرقة ، فقد كل شيء في ستة أسابيع فقط. يقول فرنانديز: "لا أحد في العائلة يمكنه التحدث معه عن 75000 دولار".

يمكن بسهولة تجنب هذه الأخطاء. يجب على الوالدين إنشاء تأمين على الحياة للأطفال الذين لا يتلقون المال فقط - بغض النظر عن عمر الطفل - ولكن أيضا يحدد الاستخدامات المقبولة. يمكنك الحصول على ثقة صرف مبالغ محددة من المال في أعمار معينة ، مثل 25 و 30 و 35.

في حين أنها قد تكلف بضع مئات من الدولارات من الرسوم القانونية لتأسيس الثقة في عائدات التأمين على الحياة ، إلا أنها فكرة جيدة للبالغين الصغار والأساسية للأطفال القصر.

" قارن: لدينا أداة مقارنة التأمين على الحياة

لا تدع الزوج السابق يستخدم الحياة الجماعية للوفاء بتسوية الطلاق

إذا كان لديك اتفاق طلاق يوفر لك النفقة أو إعالة الطفل ، فمن الجيد أيضًا التأكد من أنه ينص على التأمين على الحياة لزوجك السابق. وإلا ، فستفقد تدفق الدخل هذا إذا توفي زوجك السابق.

غير أن استخدام التأمين الجماعي على الحياة من مكان عمل ليس خياراً جيداً ، كما يقول كريس تشن ، وهو مخطط مالي معتمد لدى Insight Financial Strategists في والثام ، ماساتشوستس. مدة التأمين على الحياة غير مكلفة إلى حد ما ، وربما ارخص مما كنت اعتقد. الأهم من ذلك ، أنه لا يتوقف على وظيفة.

يقول تشن: "في هذه الأيام ، يكون احتمال تغيير العمالة أو التخلي عن القوى العاملة مرتفعاً بشكل معقول". "إذا كان عليك تغيير الوظائف ، فقد لا يكون لديك تأمين جماعي على الحياة هناك." أو قد تجد أنك لم تعد مستقلاً بسبب مشاكل صحية.

هنا المزيد من النصائح المتعلقة بالطلاق من تشن:

• يمكن لمشتري التأمين على الحياة مواءمة مدة السياسة مع سنوات النفقة أو دعم الطفل المطلوب. إذا كانت اتفاقية الطلاق تنص على 15 عامًا من دعم الطفل ، فيمكنك شراء سياسة مدى الحياة لمدة 15 عامًا.
• إذا كنت لا تتحكم في تأمين حياتك السابق ولكنك مستفيد ، فيجب أن ينص اتفاق الطلاق الخاص بك على أن بوليصة التأمين على الحياة ستبقيك "طرفًا مهمًا". وبهذه الطريقة إذا تم إيقاف الدفعات ، سيتم إعلامك بذلك.
• يمكن التأمين ضد العجز لزوج سابق يكون أكثر أهمية من التأمين على الحياة. إذا لم يعد بإمكانك العمل بسبب إعاقة ، فيمكنه الذهاب إلى المحكمة والسعي إلى تخفيض مدفوعات الدعم.

قبل شراء التأمين على الحياة كلها ، قارن بين يقتبس الحياة مصطلح

يقول كريس هنتلي ، رئيس شركة Huntley Wealth & Insurance Services في سان دييجو: "إن الأشخاص الوحيدين الذين لديهم بالفعل أشياء إيجابية عظيمة ليقولوها عن التأمين على الحياة كلها هم وكلاء تأمين". وفقًا لهنتلي ، يتفق خبراء التمويل الشخصي بشكل عام على أنه "يجب عليك شراء مصطلح واستثمار الباقي".

ومع ذلك ، تشير أرقام المبيعات إلى أن التأمين على الحياة الدائم يتمتع بشعبية كبيرة ، مما يشير إلى أن وكلاء التأمين على الحياة يروون المنتج بشكل كبير. بين الأسر الأمريكية التي لديها تأمين على الحياة ، 50٪ تملك حياة دائمة فقط ، و 32٪ تملك التأمين على المدى الواحد و 18٪ لديهما ، وفقا لجروا ، مجموعة أبحاث الخدمات المالية.

إذا كنت تفكر في التأمين على الحياة بالكامل ، يقترح عليك Huntley الحصول على عروض أسعار لفترة طويلة من التأمين على الحياة ، مثل مدة 30 عامًا ، أو سياسة تغطي لك سنًا معينًا ، مثل 65. بهذه الطريقة يمكنك أن ترى ما يكلفه حقًا لضمان حياتك وفصله عن الأموال التي ستدفعها مقابل الرسوم وجزء القيمة النقدية لسياسة الحياة الكاملة.

يقول هنتلي: "معظم الناس يحتاجون فقط إلى تأمين على الحياة لمدة 20 إلى 30 سنة" ، وعادةً ما يكون ذلك لتغطية الرهن العقاري أو نمو الأطفال أو سنوات العمل."تحدث إلى خبير مالي حول ما يمكنك فعله بالمدخرات من شراء التأمين على الحياة لأجل".

تأكد من أن بوليصة التأمين على الحياة لديها "فوائد حية"

أصبحت "الفوائد المعيشية" عنصرًا شائعًا نسبيًا في سياسات التأمين على الحياة التي تسمح لك بالوصول إلى أموال إعانة الوفاة بنفسك وأنت لا تزال على قيد الحياة في ظل ظروف معينة. قد تكون القدرة على الاستفادة من سياستك بهذه الطريقة حاسمة إذا أصبت بالمرض وتحتاج إلى المال لدفع تكاليف المعيشة أو الرعاية الطبية ، لذا تأكد من أن سياستك لها هذه الميزة ، كما تقول باميلا بليك ، وهي ممولة مالية معتمدة في بالم ديزرت ، كاليفورنيا.

تعتبر الفوائد المعيشية بصفة عامة "الدراجين" أو الإضافات السياسية وتشمل:

• الموت المتسارع فوائد المتسابق. يتيح لك ذلك الوصول إلى العائد الخاص بك إذا تم تشخيص حالتك على أنها مريضة تمامًا. تختلف القواعد ولكنها قد تشمل متوسط ​​العمر المتوقع بـ 12 شهرًا أو أقل ، على سبيل المثال. قد يتم تضمينه مع سياستك أو متاح مقابل رسوم إضافية بسيطة.
• متسقة مرض مزمن. هذا يتيح لك الوصول إلى الاستفادة التأمين على الحياة الخاصة بك دون تشخيص المرض النهائي. بدلاً من ذلك ، ستعتمد أهلية استخدام الفارس عمومًا على عدم قدرتك على القيام بـ "نشاطين للحياة اليومية" أو أكثر ، مثل الأكل والاستحمام وارتداء الملابس.

تنصح Plick بأن تفهم ما الذي يوفره لك راكبو التأمين على الحياة وما يجب عليك القيام به للمطالبة بالمزايا.

قم بتضمين الدفع مع تطبيق التأمين على الحياة الخاص بك لجعل سياسة ملزمة

لا يتعين عليك الانتظار لمدة أسابيع حتى تتم معالجة طلب التأمين على حياتك قبل بدء التغطية. تضمين التحقق من الدفعة الأولى مع طلب اشتراكك ، وستقوم بربط التغطية بأثر رجعي إلى ذلك اليوم ، كما يقول مارفن فيلدمان ، الرئيس والمدير التنفيذي لمجموعة التعليم غير الهادفة للربح Life Happens. إنها طريقة سهلة للتأكد من أن عائلتك ستحصل على شبكة الأمان المالي في حالة عدم وجود فرصة قبل أن تتم معالجة سياستك.

يمكن أن تساعدك أداة مقارنة التأمين على الحياة الخاصة بنا في العثور على القدر المناسب من التغطية ومقارنة الأسعار.

ايمي دانيس هي محرر في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي. تظهر هذه المقالة أيضًا في Forbes.

صورة عبر iStock.