طريقتان للمقترضين من القروض الطلابية لتصبح خالية من الديون

قد يبدو الطريق إلى التخلص من ديون قروض الطلاب وكأنه طويل ، ولكن هناك طرق لخفض تنقلاتك.

خطط السداد المدفوعة بالدخل وإعادة تمويل القرض طالبان هما خياران يمكن أن يساعدانك في إدارة قروض الطلاب. يمكن للأول أن يخفض دفعاتك الشهرية ، وهذا الأخير يمكن أن يوفر لك المال في الفائدة (في بعض الأحيان تخفيض الدفعات الشهرية الخاصة بك) وربما يقلل من الوقت الذي يستغرقه ليصبح دون ديون. كلاهما يمكن أن يكونا خيارين جيدين للمقترضين ، لكن لكل منهما بعض السلبيات أيضا. في ما يلي تصنيف لتوقيت اختيار كل استراتيجية.

أساسيات

السداد المدفوع بالدخل: خطط السداد المدفوعة بالدخل هي برامج فيدرالية تسمح لك بتغطية دفعاتك الشهرية بنسبة مئوية من دخلك واحصل على فاتورة القرض المتبقية بعد 20 أو 25 عامًا من سداد الدفعات. تتضمن الخطط التي تعتمد على الدخل الإصدار الجديد المعدَّل والمرتب (REPAYE) ، والدفع عند الرفع (PAYE) ، وخطط السداد القائمة على الدخل. والمصيد الوحيد هو أنه مع كل من هذه ، ستنتهي في دفع المزيد من الفائدة مع مرور الوقت لأن الخطط تمدد مدة القرض. تعرف على المزيد حول اختيار أفضل خطة سداد قرض للطلاب.

إعادة تمويل قرض الطالب: إعادة تمويل القرض طالب هو عملية الحصول على قرض خاص جديد لسداد الديون قروض الطلاب الاتحادية أو الخاصة الحالية بسعر فائدة أقل. التجاعيد هنا هي أنه عندما تعيد تمويل قروض الطلاب الفيدرالية ، فإنك تفقد حماية هامة للمقترضين تقدمها الحكومة ، بما في ذلك القدرة على التأجيل أو الصبر إذا فقدت وظيفتك أو مرضت. تفقد أيضا الوصول إلى خطط مدفوعة بالدخل وبرامج التسامح الفيدرالية.

متى تتحول إلى خطة سداد مدفوعة بالدخل

إذا كنت تظن أنك تغرق في فواتيرك ، فبإمكانك دفع مبلغ أقل من قروض الطلاب الشهرية من خلال خطة سداد مدفوعة بالدخل ، قد تمنحك غرفة التنفس التي تحتاجها للوفاء بالتزاماتك الأخرى. بالإضافة إلى ذلك ، إذا كنت تخطط للتقدم بطلب للحصول على إعفاء من قرض الخدمة العامة بعد العمل مع منظمة غير ربحية أو الحكومة لمدة 10 سنوات ، فإن توفير الدفعات في خطة تعتمد على الدخل سيوفر لك أكبر قدر من المال. في حين تتطلب بعض الخطط القائمة على الدخل أن يكون لديك ضائقة مالية من أجل التأهل ، REPAYE متاح لجميع المقترضين مع القروض المباشرة الفيدرالية.

بالنظر إلى أن خطط السداد المدفوعة بالدخل تزيد من مقدار الفائدة التي تدفعها طوال فترة القرض ، يجب عليك عدم التبديل بالضرورة إلى واحدة إذا كنت تستطيع تحمل دفعاتك الشهرية على الخطة القياسية لعشر سنوات.

عند إعادة تمويل قروض الطلاب

لست مؤهلاً للحصول على خطط السداد الفيدرالية المدفوعة بالدخل إذا كان لديك قروض خاصة. إذا كان هذا ينطبق عليك ، فإن إعادة التمويل هي أفضل طريقة لك في توفير المال في الفائدة أو تخفيض الدفعات الشهرية.

إذا كان لديك قروض طلاب اتحادية ولا ترغب في الاستفادة من السداد المدفوع بالدخل أو برنامج التسامح الفيدرالي ، فإن إعادة التمويل هي طريقة لتوفير المال على الفائدة - خاصة إذا كنت ترغب في سداد قروض الطلاب الخاصة بك بسرعة.

يقول ألان كوبر ، رئيس قسم الاتصالات في شركة Earnest لإعارة القروض الطلابية: "إننا نرى بالفعل أشخاصًا يحاولون تسريع تسديدهم".

ومع ذلك ، قد يكون من الحكمة البقاء على الخطة الموحدة بدلاً من إعادة التمويل ؛ ستحافظ على خيار التحويل إلى خطة مستندة إلى الدخل أو الاستفادة من وسائل الحماية الفيدرالية الأخرى في حالة حدوث ما هو غير متوقع.

يقول بيرسيس يو ، مدير مشروع مساعدة المقترض بقرض الطلاب في مركز القانون الوطني للمستهلك: "قد تضربك الحافلة وتعرّضك للإعاقة تمامًا وغير قادر على العمل بعد الآن". "القروض الفدرالية سيكون لها خيارات التفريغ."

على الرغم من أن هذا هو السيناريو الأسوأ ، إلا أن نقطة "يو" صالحة: إعادة تمويل قروض الطلاب الفيدرالية تمثل خطرًا. ومع ذلك ، قد يكون من المفيد اتخاذ قرار إذا كنت مصممة على سداد قروض الطلاب الخاصة بك بسرعة وتوفير أكبر قدر من المال.

في الممارسة العملية: السداد المدفوع بالدخل مقابل إعادة تمويل قرض الطالب

في ما يلي مثال على المساعدة في إعادة تنفيذ هذا القرار: لنفترض أن لديك ما مقداره 28،950 دولارًا أمريكيًا من قروض الطلاب ، وهو متوسط ​​ديون الطلاب في الفصل الدراسي لعام 2014 ، وفقًا لمعهد College Access & Success. فهي قروض فدرالية غير مدعومة ومبلغ فائدة متوسط ​​يبلغ حوالي 6٪. لنفترض أيضًا أنك تربح 50000 دولار وأن راتبك يزيد 5٪ كل عام.

في هذا المثال ، سينخفض ​​هذا الخيار: هل تريد خفض دفعتك الشهرية أو توفير أكبر قدر من الفائدة بمرور الوقت؟

التحول إلى خطة مدفوعة بالدخل ، REPAYE ، سوف يمنحك أقل دفعة شهرية أولية ويسمح لك بسداد القروض الخاصة بك أسرع. ولكن من شأنه أيضا أن تدفع أكثر على مدى حياة القرض. إن إعادة التمويل إلى معدل فائدة 5٪ من شأنه أن يقلل من دفعتك الشهرية بشكل طفيف مقارنة بالخطة القياسية وأن يوفر عليك أكثر فائدة على مدار الوقت. لاحظ أنه اعتمادًا على إجمالي ديون قروض الطلاب ، ودخلك ، وسعر الفائدة ، فإن الاختلافات في ما ستدفعه في مختلف خطط السداد قد تكون أكثر تميزًا من هذا المثال.

	الدفع الشهري	المبلغ الإجمالي المدفوع طوال فترة القرض	عدد الدفعات
الخطة القياسية	$321.41	$38,569	120 (10 سنوات)
REPAYE (خطة مدفوعة بالدخل)	$270-$466	$38,668	110 (أكثر من 9 أعوام)
إعادة تمويل (خفض معدل الفائدة من 6٪ إلى 5٪)	$307.06	$36,847	120 (10 سنوات)

الخطوات التالية

إذا كنت مهتمًا بالانتقال إلى خطة سداد مدفوعة بالدخل للحصول على قروض الطلاب الفيدرالية ، فاستخدم مقدِّر التسديد في وزارة التعليم لمقارنة الخطط المختلفة. يمكنك توصيل دخلك وسعر الفائدة وإجمالي ديون القروض الطلابية ، ومقارنة خياراتك في مخطط مشابه للرسم البياني أعلاه. بعد أن تقرر ما هي أفضل خطة سداد لك ، تقدم من خلال خدمة قرض الطالب.

إذا كنت مهتمًا بإعادة تمويل قروض الطلاب ، فعليك مقارنة عدة أسعار قبل اختيار المقرض. يمكنك ملء طلب واحد والحصول على أسعار من العديد من المقرضين من خلال Credible ، وهي عبارة عن برنامج لإعادة تمويل قرض الطالب الذي تتعاون معه Investmentmatome.

تيدي نيكل هو كاتب في Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر:teddynykiel.

صورة عبر iStock.