كيفية إعداد 401 (ك)

كل وظيفة جديدة تأتي مع كومة من الوثائق للتوقيع ، في البداية ، وبعد أشهر ، في محاولة لتذكر أين قذف على عجل. سباق بسرعة من خلال هذه الطقوس في اليوم الأول ، ويمكنك ترك آلاف من الدولارات من امتيازات الموظف على طاولة غرفة الاجتماع.

إذا فاتك الملعب على خطة تقاعد الشركة أثناء توجه الموظف ، فلا داعي للقلق. على عكس بعض مزايا الموظفين ، مثل الاشتراك في التأمين أو إعداد حساب إنفاق مرن ، يمكنك التسجيل في 401 (k) على مدار العام.

إذا لم تكن مسجلاً بالفعل ، ففكر في تناول طعام الغداء على مكتبك اليوم واعتني بهذا العمل 401 (k).

6 خطوات لإدارة 401 (ك)

على الرغم من أن 401 (k) s تدعى خطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل ، إلا أن أصحاب العمل يبدون خلطا كبيرا عندما يتعلق الأمر بعملية الإعداد. كل عامل مسؤول عن اتخاذ قرارات الاستثمار في حسابه الخاص.

سيقوم قسم الموارد البشرية الخاص بك بتقديم مقدمة وشرح النقاط العليا لكيفية عمل الخطة. (لن يقوموا - ولا يسمح لهم - بتقديم نصائح استثمارية فردية). سوف تقوم HR بالمرور إلى مدير الشركة 401 (k) - وهي شركة مالية خارجية - للتعامل مع التفاصيل الإدارية ، مثل التسجيل ، وإدارة الخطط. وبيانات الحساب وهلم جرا.

بعد ذلك ، حان دورك. إليك قائمة المهام 401 (k):

1. قم بالتسجيل (إذا لم يقم صاحب العمل بذلك نيابة عنك)

يقوم بعض أصحاب العمل تلقائياً بتسجيل موظفين جدد في خطة مكان العمل. وستبدأ بمبلغ منخفض من المساهمات (مثل 2٪ من راتب الموظف) وقد تزيد من هذا المبلغ بنسبة 1٪ سنويًا بحد أقصى.

هذه مجرد خيارات افتراضية: يسمح لك بإجراء تعديلات على مستوى المشاركة والخيارات الاستثمارية ضمن 401 (k) في أي وقت بمجرد التسجيل ، وهو ما يمكن بالتأكيد أن يكون مفيدًا من الناحية المالية (راجع الخطوة 5).

إذا كان لدى شركتك فترة انتظار قبل أن يكون الموظفون الجدد مؤهلين للتسجيل ، فعليك بتعيين تذكير التقويم لليوم الذي تم السماح لك فيه بتجاوز الحبل المخملي للتأكد من مرور أوراقك. لا تتخلى عن لحظة واحدة إضافية لكسب مكاسب الاستثمار.

2. اختر نوع الحساب

التقليدية 401 (ك) ق هي المعيار في أماكن العمل ، ولكن المزيد من أرباب العمل يضيفون خيار روث 401 (ك) ، أيضا.

كما هو الحال مع Roth IRAs مقابل حسابات IRA التقليدية ، فإن الفرق الرئيسي بين نوعي الخطط هو عندما تحصل على إقرارك الضريبي:

• تقدم 401 (k) العادية مقدما حيث يتم أخذ المال تلقائيا من راتبك قبل أن يأخذ IRS خفضه (وبالتالي خفض فاتورة ضريبة الدخل الخاصة بك للسنة). ستدفع ضرائب الدخل على الطريق عند بدء السحوبات عند التقاعد.
• تتم المساهمات في 401 R (ك) مع دولارات ما بعد الضرائب (آسف ، لا كسر الضرائب مقدما) ، ولكن السحوبات المؤهلة هي معفاة من الضرائب
• لا تخضع للضريبة أرباح الاستثمار في كلا النوعين 401 (ك)

آخر صعود إلى روث 401 (ك) هو أنه ، على عكس روث الجيش الجمهوري الايرلندي ، لا توجد قيود على الدخل للحد من كم يمكنك المساهمة. (المستثمرون الذين هم غير مؤهلين للحصول على روث الجيش الجمهوري الايرلندي: ها هي دخولك.)

تسمح لك مصلحة الضرائب بخفض التوفير في كل من 401 (k) و Roth 401 (k) التقليديين ، اللذين يمكنهما إضافة تنويع ضريبي إلى محفظتك ، طالما أنك لا تتخطى حدود الحد الأقصى للمساهمة السنوية (18000 دولار لمن هم دون سن) 50 و 24000 دولار للموظفين الذين يبلغون 50 عامًا وأكثر.

3. مراجعة خيارات الاستثمار

401 (ك) هي ببساطة سلة لاستيعاب مدخرات التقاعد الخاصة بك. إن ما تضعه في هذه السلة (الاستثمارات المحددة) متروك لك ، في حدود خطتك. تعرض معظم الخطط ما بين 10 إلى 20 اختياراً للصندوق المشترك ، كل منها يحمل مجموعة متنوعة من مئات الاستثمارات (مثل الأسهم الفردية والسندات والنقد) التي يتم اختيارها بناءً على مدى ارتباطها باستراتيجية معينة (مثل شركات النمو الصغيرة)) أو مؤشر السوق (مثل Standard & Poor's 500 أو Nasdaq).

هنا مرة أخرى ، قد تختار شركتك خيار استثمار افتراضي للحصول على أموالك تعمل على الفور. على الأرجح سيكون الصندوق المشترك للتاريخ المستهدف الذي يحتوي على مزيج من الاستثمارات التي تعيد التوازن تلقائيًا ، مما يقلل من المخاطر كلما اقتربت من سن التقاعد. إنه خيار عدم التدخل طالما أنك لا تدفع أكثر من اللازم للراحة ، مما يقودنا إلى المهمة الأكثر أهمية في قائمة المهام 401 (ك) الخاصة بك …

4. مقارنة رسوم الاستثمار

الرسوم هي عدو عوائد الاستثمار. إذا قمت بمراجعة شيء واحد فقط عن خطة التقاعد الخاصة بشركتك ، فقم بتحرير رسوم الاستثمار (غالباً ما تسمى "رسوم الإدارة" أو "نسب النفقات") وتجنب أي صندوق مشترك يتقاضى أكثر من 1٪.

وفقًا لمعهد الاستثمار التابع لمؤسسة التجارة ، فإن متوسط ​​نسبة المصروفات على صندوق الاستثمار المدار بفعالية (المدعوم من قبل مدراء الاستثمار) هو 1.31٪ ، ومتوسط ​​صناديق المؤشرات الآلية 0.71٪ والرسوم على الصناديق الاستثمارية المستهدفة (مزيج من الإدارة الفعالة والمؤشر الاستثمار) متوسط ​​0.94 ٪. يمكن أن يوفر لك اختيار الأموال ذات الرسوم الأقل مئات الآلاف من الدولارات من مدخرات التقاعد المفقودة مع مرور الوقت.

يتمتع المشاركون بقدر أقل من التحكم في الرسوم الإدارية للخطة (المدفوعة إلى الشركة المالية التي تدير خطة 401 (k)) ، ولكن يجب على الموظفين أن يظلوا على دراية بالمبلغ. بعض أصحاب العمل تغطي هذه الرسوم ؛ البعض الآخر يجتاز بعضًا منها أو كلها للموظفين استنادًا إلى النسبة المئوية للأصول التي يملكها كل عامل في حسابه.

5. المساهمة بما فيه الكفاية للحصول على أي مباراة صاحب العمل

يمكن حتى لخطة 401 (k) الأكثر إثارة أن يكون لها بعض الصفات الاستردادية. المال الحر - عن طريق مباراة صاحب العمل - هو واحد منهم. المساهمة بما يكفي من المال للحصول على المباراة هي المستوى الأدنى للمشاركة للمشاركة. أبعد من ذلك ، يعتمد ذلك على جودة الخطة.

تطابق رب العمل العادي هو 50٪ أو 100٪ من مساهماتك ، بحد أقصى ، 3٪ إلى 6٪ من راتبك. لاحظ أن الاشتراكات المطابقة قد تخضع لفترة الاستحقاق ، مما يعني أن ترك الشركة قبل مطابقة المساهمات يعني ترك المال. أي أموال تساهم بها في الخطة ستكون دائمًا ملكًا لك.

إذا كانت خطة التقاعد الخاصة بشركتك تقدم مجموعة مناسبة من الخيارات الاستثمارية منخفضة التكلفة ولديها رسوم إدارية منخفضة ، فإن الحد الأقصى للمساهمات في 401 (k) أمر منطقي. كما يضمن لك الحصول على أقصى استفادة من مزايا نمو الاستثمار المعفي من الضرائب ، واعتمادًا على نوع الحساب (الإصدار التقليدي 401 (k) أو إصدار Roth) ، إما توفير الضرائب في البداية أو في النهاية.

6. تكملة المدخرات الخاصة بك خارج 401 (ك)

تحرص مصلحة الضرائب الأمريكية على توفير الأفراد للتقاعد على استعدادها للسماح للعمال بالادخار في أنواع متعددة من الحسابات المحببة للضرائب دفعة واحدة. إن الجمع بين صلاحيات 401 (k) و IRA يمكن أن يزيد من وفورات ضرائب الفرد وحريته المالية المستقبلية.

القدرة على المساهمة في روث أو الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ليست مجرد مفيدة للعمال عالقة مع 401 الفرعية (ك). توفر الحسابات IRA الكثير من المرونة والتحكم لجميع المستثمرين فيما يتعلق بخيارات الاستثمار (محدودة فقط بما يقدمه الوسيط) ، والوصول إلى أدوات إدارة المحافظ الاستثمارية وأدوات الاستثمار ، والتحكم في رسوم الحساب.

أكثر من 401 (ك) من الموارد

• يمكن أن تساعدك هذه الآلة الحاسبة 401 (k) في معرفة مقدار ما يجب عليك توفيره
• يمكن لمحلل الرسوم 401 (k) أن يوضح لك كيف تتراكم رسوم الاستثمار في الخطة الخاصة بك للآخرين
• يمكن أن يساعدك دليل Investmentmatome IRA مقابل 401 (k) على زيادة دولارات التقاعد الخاصة بك إلى الحد الأقصى في كلا النوعين من الحسابات في وقت واحد

دايانا يوشيم كاتبة في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي على الإنترنت: البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر:DayanaYochim.