كيف يتم تطبيق مدفوعات بطاقات الائتمان على رصيدك

أنت مستعد أخيرًا لمعالجة ديون بطاقتك الائتمانية ، وتشعر بالتفاؤل. يمكنك أن تجرب طريقة كرة الثلج الديون! أو طريقة سيل الديون! ولكن لاحقًا ، عندما تُجري دفعات بطاقة الائتمان ، تدرك أن الأمر ليس بهذه البساطة.

عندما تنظر إلى الصفحة الأولى من كشف بطاقتك الائتمانية ، أو في أعلى حسابك على الإنترنت ، قد ترى أن دينك معروض كرقم واحد كبير. ولكن استنادًا إلى الطريقة التي استخدمت بها البطاقة ، قد يكشف الفحص عن قرب أنه مقسم إلى أرصدة منفصلة ، مثل:

• رصيد الشراء، للأشياء التي اشتريتها بالبطاقة.
• رصيد تحويل الرصيدبالنسبة للديون التي تم نقلها إلى البطاقة من حسابات أخرى.
• رصيد سلفة نقديةمقابل المال المسحوب من أجهزة الصراف الآلي مع البطاقة.

والأكثر من ذلك ، قد يكون لكل من هذه الأرصدة أسعار فائدة مختلفة. لذلك عندما تقوم بالدفع على حساب مع أرصدة متعددة ، فأين تذهب تلك الأموال؟ لن يتصل بك المُصدِر بك ويسألك كيف تريد التعامل معه. بدلاً من ذلك ، ستوزع دفعتك بين أرصدةك بطريقة تتوافق مع القانون الفيدرالي.

القواعد الأساسية لتوزيع المدفوعات

سيكون من الجيد ، في معظم الحالات ، إذا كان القانون يتطلب أن يتم دفع 100٪ من دفعاتك مقابل دينك الأكثر تكلفة. هذا بالضبط ما اقترحه المسودة الأولى لقانون بطاقة الائتمان. لكن الإصدار الذي أصبح قانونًا في نهاية المطاف يمنح شركات البطاقات الائتمانية مجالًا أكثر في إضفاء السهولة على دفعاتك.

بشكل عام ، يُقسِّم مُصدِر بطاقتك الائتمانية إلى قسمين:

• الحد الأدنى للدفع هو جزء من رصيدك الذي يلزمك دفعه في العقد كل شهر. يمكن للمُصدر تطبيق الحد الأدنى إلى أي رصيد يريده. في كثير من الأحيان ، يعني هذا أن الحد الأدنى يذهب إلى رصيد الفائدة الأقل ، بدلاً من الرصيد الأكثر تكلفة.
• الدفعة الزائدة هو كل ما تدفعه فوق الحد الأدنى. يتطلب قانون البطاقة من الجهات المصدرة تطبيق هذا الجزء من دفعتك على الرصيد الأعلى فائدة أولاً. بعد ذلك ، يجب تطبيق الباقي بشكل عام على الأرصدة الأخرى بترتيب تنازلي ، بناءً على معدل النسبة السنوية السارية ، وفقًا للقانون.

كيف هذا العمل في الممارسة؟ لنفترض أن لديك بطاقة ائتمان تحتوي على الأرصدة التالية:

• 640 دولارًا من عمليات تحويل الرصيد عند معدل فائدة 0٪
• 60 دولار من السلف النقدية بمعدل 25 ٪ سنويا
• 300 دولار من المشتريات بسعر 15٪ APR

لنفترض أن الحد الأدنى للدفع كان 25 دولارًا ، ولكنك اخترت دفع 100 دولار بدلاً من ذلك. في ما يلي كيفية قيام جهة الإصدار الخاصة بك بتخصيص دفعتك:

• 25 دولار ، الحد الأدنى للدفع ، قد يذهب إلى رصيد التحويلات ، لأنه يحتوي على أقل معدل سنوي.
• 60 دولار قد تذهب إلى السلف النقدية ، والتي لديها أعلى معدل سنوي.
• قد يصل سعر الشراء إلى 15 دولارًا ، وهو ثاني أعلى معدل سنوي.

قبل إضافة رسوم الفائدة ، ستكون الأرصدة المتبقية كما يلي:

• 615 $ من تحويلات الرصيد عند 0٪ APR
• 0 $ من السلف النقدية عند 25 ٪ سنويا
• 285 $ من المشتريات بسعر 15٪ APR

" أكثر من: الحد الأدنى لبطاقات الائتمان: تمت معايرتها بشكل كامل للحفاظ على دينك

استثناء الفائدة المؤجلة

في معظم الأحيان ، يكون خيار قيام الجهة المصدرة بتطبيق دفعك الزائد على رصيد أعلى فائدة هو الخيار الأكثر فعالية من حيث التكلفة. ولكن قانون البطاقة يستثني من العروض المؤجلة ، التي توجد غالبًا في بطاقات المتجر والبطاقات الطبية. وذلك لأن ترك تلك الأرصدة "بدون فوائد إذا دفعت بالكامل" لآخر يمكن أن يكون له عواقب باهظة.

تختلف الفائدة المؤجلة عن عروض APR البالغة 0٪ التي تراها على بطاقات الائتمان البنكية. إليك الطريقة:

• باستخدام بطاقة APR 0٪ ، لن يتم تحصيل أي فائدة خلال فترة 0٪. يتم التنازل عن هذا الاهتمام تماما. وبمجرد انتهاء هذه الفترة ، يمكن تحميل الفوائد على الأرصدة المستحقة فقط.
• مع عرض الفائدة المؤجلة ، على النقيض من ذلك ، إذا لم تكن قد دفعت ثمن الشراء بالكامل في نهاية الفترة بدون فوائد ، فسيتم تحصيل رسوم رجعية منك تعود إلى تاريخ الشراء الأصلي.

لنفترض أنك اشتريت غسالة بقيمة 1000 دولار على بطاقة متجر لا تعدك بفوائد على عملية الشراء هذه إذا دفعتها في غضون 12 شهرًا. هذه البطاقة لديها APR مستمر من 24 ٪. إذا لم تكن قد دفعت ثمن الغسالة بالكامل في نهاية 12 شهرًا ، فسيتم تحصيل رسوم الفائدة منك بدءًا من اليوم الذي أجريت فيه عملية الشراء - 155.27 دولارًا بفائدة بأثر رجعي ، وفقًا لتقرير صادر عن المركز القومي لقوانين المستهلك.

لنفترض الآن أن لديك أرصدة متعددة على هذه البطاقة - لأنك استمر في استخدامها في المتجر ، وقمت بعمليات شراء لم تكن لديك فوائد مؤجلة - ولم تسدد سوى مدفوعات جزئية. في هذه الحالة ، فإن تجنب الاهتمام بأثر رجعي سيكون شبه مستحيل. هذا لأن قانون البطاقة يتطلب من جهة الإصدار الخاصة بك تطبيق معظم هذه الأموال على أرصدتك ذات الفائدة الأعلى ، وليس على رصيد الفائدة المؤجلة.

أدخل استثناء قانون البطاقة لبطاقات الفائدة المؤجلة. تنص هذه القاعدة على أنه في دورتي الفاتورة قبل انتهاء صلاحية عرض الفائدة المؤجلة ، يجب على المصدر تطبيق أي مبلغ مدفوع على الحد الأدنى للدفع إلى رصيد الفائدة المؤجلة أولاً. يجعل هذا الاستثناء أسهل قليلاً لتجنب الفائدة بأثر رجعي. لكنه لا يجعلك محصنًا من مثل هذه الاتهامات ، لذا ابق متيقظًا. اقرأ بياناتك وتأكد من أنك على المسار الصحيح لتسديد رصيدك في الوقت المحدد.

" أكثر من: كيف تضغط عليك بعض البطاقات الائتمانية "بدون فائدة" برسوم باهظة

تجنب مشاكل تخصيص الدفع

هناك بعض الطرق التي يمكنك من خلالها ممارسة المزيد من التحكم في أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بك:

لا تسأل بطاقاتك لتعدد المهام. ارتشف جميع مشكلات تخصيص الدفع في المهد من خلال تحمل رصيد واحد فقط على كل بطاقة ائتمان. أولاً ، قم بتحريك دينك إلى بطاقة ائتمان تحويل الرصيد 0٪ ، إذا كنت مؤهلاً للحصول على بطاقة ائتمان واحدة ، واستخدمها كرسم "فقط للدين". ثم ، استخدم بطاقة منفصلة لعمليات الشراء ، وسدادها بالكامل كل شهر لتجنب رسوم الفائدة.

ادفع قدر فاتورتك بقدر ما تستطيع. إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على بطاقة ائتمان لتحويل الرصيد ، فإن أفضل ما يمكنك فعله هو سداد أكبر قدر ممكن من ديون بطاقاتك الائتمانية قدر الإمكان. وهذا يضمن أن جزءًا كبيرًا من دفعتك سيذهب إلى أرصدتك الأعلى سعراً. عندما تدفع فقط الحد الأدنى ، فإنه يسمح للمصدر الخاص بك لتوجيه المدفوعات الخاصة بك إلى أقل الديون الخاصة بك ، وإطالة فترة سدادك.

ثق ولكن تحقق. في هذه الأيام ، يقوم الكمبيوتر - وليس الإنسان - بتخصيص دفعات بطاقة الائتمان الخاصة بك. بالنسبة للجزء الأكبر ، يعني هذا أنك لست مضطرًا إلى القلق بشأن أخطاء فوترة الإصبع السمينة والمدفوعات غير الصحيحة. لكن الأخطاء لا تزال تحدث. اقرأ بيانات بطاقتك الائتمانية عن كثب وتأكد من تطبيق دفعاتك كما ينبغي. إذا كنت تعتقد أن هناك خطأ ما ، فاتصل بمصدرك وعالج المشكلة في أقرب وقت ممكن.

كلير تسوزي هي كاتبة موظفين في موقع Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected] . تغريد: @ ideclaire7 .