الميزانية مشروع قانون يقتل 'ملف وتعليق' لتعظيم الضمان الاجتماعي

وقد يعني ذلك قدرًا أقل بـ 50 ألف دولار من فوائد الضمان الاجتماعي مدى الحياة لبعض المستفيدين ، وذلك وفقًا لمقالة كتبها لورانس كوتليكوف ، أستاذ الاقتصاد في جامعة بوسطن ومؤيد قوي لـ "ملف وتعليق".

ما هو "الملف وتعليق"؟

بموجب إستراتيجية "الملف والتعليق" ، يقوم أحد الزوجين برفع ملفات الضمان الاجتماعي ثم يقوم على الفور بتعليق هذه المزايا. وبذلك ، يحافظ هذا الزوج على قدرته على تلقي ائتمانات متأخرة التقاعد مع السماح للزوج الآخر أيضا بمطالبة الزوج.

كيف يعمل هذا؟ دعونا نمشي على سبيل المثال.

كان توم و بيفرلي بعضاً من أول مستشاري في قسم الضمان الاجتماعي. كانا بعمر 66 سنة ومستعدان للتقاعد. كان استحقاق Tom للتقاعد الكامل للعمر 2200 دولارًا أمريكيًا و 900 دولارًا في بيفرلي.

كما ناقشنا خياراتهم ، ذكرت لتوم أنه يمكن الحصول على اعتمادات التقاعد المتأخرة بنسبة 8 ٪ سنويا حتى سن 70 عاما. كل ما كان عليه أن يفعله هو الانتظار أربع سنوات لجني الفوائد وسيزيده بما لا يقل عن 704 دولار شهريًا.

وبمجرد أن تقدمت شركة توم للحصول على الضمان الاجتماعي ، كان يحق لبيفرلي الحصول على إعانة زوجية قدرها 1100 دولار شهريا ، وهو ما يزيد كثيرا عن 900 دولار المتاحة في سجل عملها الخاص. لكن بالنسبة لها أن تحصل على 200 دولار إضافية ، سيكون على توم تقديم ملف أولاً.

أدخل استراتيجية "ملف وتعليق". مع ذلك ، يمكن توم أن يكسب أرصدة التقاعد المتأخرة ويسمح لبيرفلي أن يتقدم بطلب للحصول على المنفعة الزوجية الكاملة.

تحت الضغط في وضع حرج

قد يبدو الأمر سهلاً ، ولكن لا يعتقد الجميع أنه ينبغي أن يكون لدى المسنين حق الوصول إلى "الملف والتعليق".

في مقال بعنوان MarketWatch بعنوان "دعنا نغلق لعبة الأمان الاجتماعي" ، ذكرت أليشيا مونيل ، مديرة مركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن ، أن استراتيجيات المطالبة المتقدمة - بما في ذلك "الملف وتعليق" - كانت ثغرات ينبغي إغلاقها.

كما وصفت إدارة أوباما بعض استراتيجيات التقديم هذه بأنها "متلاعبة" و "عدوانية" ، معتبرة أن كبار السن ذوي الدخل المرتفع يستخدمونها للحصول على ميزة غير عادلة.

لكن "الملف والتعليق" له مناصريه ، بما في ذلك العديد من المستشارين الماليين و Kotlikoff ، الذين يعتقدون أن القضاء على هذه الاستراتيجية من شأنه أن يجعل المزيد من الأمريكيين يستفيدون مبكرًا جدًا ، مما يقلل من دفعات الضمان الاجتماعي مدى الحياة.

"ملف وتعليق" للطبقة الوسطى

الأغنياء ليسوا الوحيدين الذين يمكنهم استخدام "الملف والتعليق". يمكن أن يكون مفيدًا للطبقة المتوسطة أيضًا. لا يملك معظم العمال معاشًا تقاعديًا ، ويكتشف الكثيرون أن حسابات التقاعد الخاصة بهم لا توفر تدفق الدخل الذي كانوا يأملون.

هذا صحيح خاصة بالنسبة للنساء. وفقا لإدارة الضمان الاجتماعي ، تعتمد النساء غير المتزوجات فوق سن 65 عاما على الضمان الاجتماعي لأكثر من نصف دخلهن. الرجال في نفس المجموعة يعتمدون فقط على الضمان الاجتماعي لأكثر من ثلث دخلهم.

بالنسبة لأولئك الذين يعتمدون على الضمان الاجتماعي ، فإن استخدام استراتيجيات مثل "الملف والتعليق" يمكن أن تعني الفرق بين السكن الآمن والنقل الموثوق والاضطرار للانسحاب.

يجب أن تكون زيادة مزايا الضمان الاجتماعي الحالية والناجية الخاصة بك من أهم الاعتبارات عندما تتخذ قرارات المطالبة. يمكن لأولئك المؤهلين الآن الاستفادة من الاستراتيجية لبضعة أشهر أخرى. ناقص خيار "الملف والتعليق" ، تأكد من التفكير بعناية في طرق بديلة لتحقيق أقصى قدر من الفوائد.

صورة عبر iStock.