بنك الاحتياطي الفيدرالي سعر الفائدة: هل فات الأوان لإعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بي؟

كنت قد سمعت عن رفع سعر الفائدة على الاحتياطي الفيدرالي ، وربما نتساءل ما يعنيه لخططك لإعادة تمويل الرهن العقاري. إليك ما تحتاج إلى معرفته.

الاقتصاد القوي جيد لصناعة الإسكان ، ولكن ربما ليس لمعدلات الرهن العقاري

بعد وقت قصير من إعلان بنك الاحتياطي الفدرالي زيادة بنسبة 0.25٪ في أسعار الفائدة يوم 16 ديسمبر ، قالت رئيسة مجلس الاحتياطي الفيدرالي جانيت يلين إن المستهلكين يجب أن يروا الخطوة كدليل على ثقة بنك الاحتياطي الفيدرالي في الاقتصاد الأمريكي.

وقالت يلين في مؤتمر صحفي عقب الإعلان عن سعر الفائدة: "إننا نرى اقتصادًا على طريق التحسين المستمر".

الحصول على المشورة من شركة وساطة مالية فهم ما تستطيع العثور على أفضل قرض الحصول على الموافقة والتمويل خلال 15 يومًا

البدء

مقارنة معدلات الرهن العقاري الحالية الحصول على أسعار شخصية مجانية قارن قروض الرهن العقاري من كبار المقرضين إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك والحصول على سعر أقل

البدء

يعزز الاقتصاد المتنامي وسوق العمل المتوسع صناعة الإسكان. المزيد من الوظائف تعني المزيد من الناس يشترون ويبيعون المنازل. من خلال رفع معدلات الفائدة ، يحاول الاحتياطي الفيدرالي تخفيف حدة النمو ، وبالتالي لا ينهار الاقتصاد الأمريكي ويؤدي إلى تضخم كبير.

كيف يؤثر بنك الاحتياطي الفيدرالي معدلات الرهن العقاري

يوجه بنك الاحتياطي الفيدرالي السياسة النقدية للأسعار التي تفرضها المؤسسات المالية على اقتراض الأموال من بعضها البعض. وهذا سوق مختلف عن أسعار الرهن العقاري.

"ما يعمل معه الاحتياطي الفيدرالي مباشرة هو أسعار الفائدة قصيرة الأجل" ، كما قال فرانك إ. نوتات ، كبير الاقتصاديين في شركة CoreLogic ، لـ Investmentmatome قبل بضعة أيام من رفع الاحتياطي الفيدرالي. "في الواقع ، بالنسبة إلى الأموال الاتحادية المستهدفة ، فإن التوقع هو أنها ترتفع بمقدار نقطة مئوية واحدة في عام 2016 من حيث هي الآن".

هذه التحركات في أسعار الفائدة قصيرة الأجل ، في حين لا تؤثر مباشرة ، تتسرب في النهاية إلى آلة سعر الرهن العقاري الضخمة.

"تأثير على أسعار الفائدة على المدى الطويل ، مثل على الرهون العقارية ذات معدل ثابت لمدة 30 عاما ، سيكون أقل" ، ويقول Nothaft. "نتوقع أن يكون حوالي نصف نقطة مئوية. وهذا يعني أنه مع قروض الرهن العقاري ذات السعر الثابت لمدة 30 عامًا ، سترتفع الأسعار اليوم بنسبة 4٪ تقريبًا إلى 4.5٪ بحلول نهاية عام 2016."

ولكن ليس كل الرهونات يتم إنشاؤها على قدم المساواة

هناك أكثر قليلا للنظر هنا. عندما يتعلق الأمر بالرهون العقارية ، فإن قطار أسعار الفائدة يعمل على مسارين: الخط الصريح للرهون العقارية ذات الأسعار القابلة للتعديل وقطار الشحن المتربّع للقروض ذات الفائدة الثابتة.

لذا ، في حين أن التوقعات بالنسبة لارتفاع أسعار الفائدة على الفدرالي على المدى القصير تدفع ببطء إلى دفع فائدة الرهن العقاري ذات الفائدة الثابتة ، فإن هذه التحركات نفسها ستعمل على زيادة معدلات الفائدة على أسعار الصرف بشكل مباشر.

باستخدام أداة ARM ، فإنك تتمتع بالحماية من تحركات أسعار الفائدة قصيرة الأجل بحلول فترة إعادة التعيين. تقوم العديد من أجهزة ARM بإعادة ضبط معدلها مرة واحدة فقط في السنة ، وقد يكون لها حد أقصى لعدد مرات الاهتمام السنوية أو العمرية. على سبيل المثال ، يشير 1/5 ARM إلى أن المعدل الخاص بك محدد لأول خمس سنوات ثم يتم تعديله سنويًا بعد ذلك.

ولكن هذا يعني أن تحركات أسعار الفائدة قصيرة الأجل يتم تخزينها حتى فترة إعادة التعيين. وعلى الرغم من أن التعديل الأول قد لا يزعجك ، فأنت لا تريد التراجع إلى الزاوية بعدة سنوات من ارتفاع الأسعار.

بالتأكيد لن يحدث ذلك بين عشية وضحاها ، لكنه شيء يجب أن تراقبه.

هل فات الأوان لإعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بي؟

إذا كان لديك رهن عقاري بسعر فائدة ثابت ، فأنت في حالة جيدة.

إذا كنت قد اشتريت منزلك قبل بضع سنوات وكان معدل الفائدة لديك يدفع من 5٪ إلى 6٪ ، فقد ترغب في إعادة تمويله بسعر أكثر ملاءمة - وما زال لديك الوقت الكافي للقيام بذلك.

وإذا كان لديك ARM وتخطط للعيش في منزلك لأكثر من مجرد حفنة من السنين ، فلديك أيضًا الوقت لإعادة تمويل الرهن العقاري ذي السعر الثابت وقفل هذه المعدلات المنخفضة تاريخياً. لكن قد ترغب في التصرف عاجلاً وليس آجلاً ، قبل أن يكون التاريخ.

أكثر من Investmentmatome:

• كم البيت يمكن أن تتحمل حقا؟
• مقارنة معدلات إعادة تمويل الرهن العقاري
• ماذا تتوقع من عملية Homebuying

هال بوندريك كاتب في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:halmbundrick.

صورة عبر iStock.