تعديل Durbin يبدو محتملًا للبقاء على قيد الحياة ، لكن اللوبي المصرفي يدير التسلل في عدد قليل من التنازلات

خلفية: في الشهر الماضي ، ذكرنا أن تعديل Durbin Interchange ، الذي يسعى إلى تنظيم رسوم السحب على بطاقة الخصم والسماح للتجار بإضافة رسوم إضافية على البطاقة الائتمانية على المنضدة ، قد تم إرفاقه بمشروع قانون الإصلاح المالي. ناقشنا أيضا لماذا قد لا تكون هذه فكرة جيدة ، بالنظر إلى أن المستهلكين الأستراليين أخذوها في الذقن عندما حدث ذلك في عام 2003.

ما هو الجديد: أعلن السناتور دوربن اليوم أن الأعضاء الرئيسيين في مجلس النواب توصلوا إلى حل وسط بشأن تعديل التبادل المقترح لمجلس الشيوخ. في حين يعطي دوربين قائمة غسيل الاختلافات بين التعديل القديم والنسخة المعدلة ، هناك عدد قليل جدا من التغييرات التي ستفيد المستهلكين بالفعل.

بالنظر إلى قائمة التغييرات ، فإنه يبدو لنا أنه يبدو أن هناك قبولًا ضمنيًا بأن التعديل هو حتى مضر للمستهلكين.

على سبيل المثال ، تم إسقاط البطاقات التي تصدرها الحكومة مثل إعانات الرعاية / ختم الطعام / إعانات البطالة ، وكذلك البطاقات مسبقة الدفع التي تحظى بشعبية بين السكان الفقراء وغير المصرفيين ، من نطاق تنظيم التبادل. لماذا ا؟ ندّعي أن هذا اعتراف ضمني بأن الفاتورة غالبًا ما تكون سيئة للمستهلكين ، ومحاولة تفاعلية لجعل التنظيم أكثر دعماً.

وقد أوضح أمين خزانة الدولة في نبراسكا ، أوزبورن ، نفس النقطة في خطاب إلى الكونغرس ، حيث خلص إلى أن مشروع القانون سيضر بدافعي الضرائب ، لأن هيكل رسوم التبادل الحالي يسمح لشركات البطاقات بتقديم خدمات بطاقة الخصم مجاناً.

تغييرات على الفاتورة التي قد تؤثر عليك ولي:

سيتم "التغلب" على التجار من حيث مدى تمكنهم من تحديد الحد الأدنى من مدفوعات بطاقات الائتمان. سيكون الحد الأقصى في البداية 10 دولارات ، لكننا لا نعتقد أن هذا سيكون له تأثير كبير لأن الرسوم الدنيا سائدة بالفعل عند التجار الصغار ، على الرغم من كونها ضد القواعد. بالإضافة إلى ذلك ، نعتقد أنه من غير المحتمل أن تبدأ المتاجر الكبرى في فرض حد أدنى لبطاقات الائتمان نظرًا لمعدل انخفاض معدلات التبادل بالنسبة للتجار الصغار. من الناحية الواقعية ، سيتم التخلص من التجار الصغار الذين يتطلعون إلى خفض فواتير رسوم التمرير بجرعة من واقع Econ 101 - تنتهي المنافسة بتحديد الأسعار التي يمكنك تحصيلها ، وليس قانون التبادل.

ويستثني الحل الوسط الجديد البطاقات التي تديرها الحكومة والبطاقات المدفوعة مسبقًا القابلة لإعادة الشحن من تنظيم التبادل. كما ذكرنا أعلاه ، كان هذا نتيجة شكاوى من الدول ومناصرين للفقراء وغير المصرفيين ، حول كيف سيؤدي التنظيم التبادلي إلى رسوم أعلى للدول ومستخدمي بطاقات الدفع المسبق.

التغييرات التي لن تؤثر عليك وليست ، ولكنها لا تزال مثيرة للاهتمام:

سيُسمح للاحتياطي الفيدرالي بإدراج "تكاليف منع الاحتيال" في تقديرات ما هو "عادل ومعقول" لمعدلات التبادل. هذا خروج عن اللغة السابقة التي سمحت فقط بتعديلات التكاليف الإضافية ، ومن المرجح أن تسمح بمعدلات تبادل بطاقة خصم أعلى.

لن يحاول مجلس الاحتياطي الفيدرالي فرض رسوم على رسوم Visa و MasterCard ، فقط الرسوم التي يفرضها مصدرو بطاقات الائتمان على التجار. كان هذا بمثابة إغاثة للمساهمين في فيزا (+ 5٪) وماستر كارد (+ 4٪) اليوم ، ولكن في الحقيقة ليس له تأثير كبير على حاملي البطاقات.

لن يتمكن التجار من فرض أسعار مختلفة اعتمادًا على نوع بطاقة الائتمان أو الخصم التي تمتلكها. لكن لا يزال بإمكانهم تقديم خصومات على النقد والشيكات.

يحصل بنك الاحتياطي الفيدرالي على ارتداء السراويل. في نسخة مجلس الشيوخ من التعديل ، سيقوم مجلس الاحتياطي الفيدرالي بتسليم السيطرة التنظيمية إلى وكالة حماية المستهلك المالية / المكتب بعد فترة من الزمن ، ولكن لم يعد هذا هو الحال. على ما يبدو يثير هذا المحللين الأسهم لأنه يوفر المزيد من "الرؤية" ، لكنه في الحقيقة ليس له تأثير متوقع على المستهلكين.