كيف لا نفاد المال في التقاعد

الأميركيون ليسوا رائعين في الادخار للتقاعد. كثير منها أسوأ عندما يتعلق الأمر بمعرفة مقدار الإنفاق عند الوصول إلى هناك.

اقترح خبير اكتواري درس القضية منذ ثلاثة عقود مؤخرًا استراتيجية واضحة نسبيًا يمكن أن تساعد. في أبسط أشكالها ، تقترح خطة "الإنفاق بأمان في التقاعد" الانتظار حتى سن 70 عامًا للمطالبة بالضمان الاجتماعي واستخدام جدول الحد الأدنى المطلوب من توزيع مصلحة الضرائب لتحديد مقدار السحب من المدخرات كل عام.

حتى أولئك الذين يتوقفون عن العمل في وقت سابق يمكن أن يستخدموا هذه الاستراتيجية ، أو نسخة منها ، لمعرفة متى يمكنهم التقاعد والتقاعد الذي يمكنهم إنفاقه ، كما يقول ستيف فيرنون ، الباحث في مركز ستانفورد غير الربحي في لونجفيتي في ستانفورد ، كاليفورنيا. عمل فيرنون مع جمعية الاكتواريين لدراسة ما يقرب من 300 مقاربة مختلفة لدخل التقاعد. يقول فيرنون: "كانت الإستراتيجية أفضل وسيلة لذوي الدخل المتوسط ​​حيث تم توفير 100.000 إلى مليون دولار لإنشاء تيار دخل".

معظم الأشخاص الذين يقتربون من التقاعد لا يستشيرون مستشارًا ماليًا ، وحوالي نصفهم فقط يحاولون حساب مقدار الأموال التي سيحتاجون إليها للتقاعد بشكل مريح ، وفقًا لاستطلاعات معهد أبحاث استحقاقات الموظفين. بدلا من ذلك ، يأخذ المتقاعدون عادة واحدة من طريقتين ، يقول فيرنون:

• انهم يحاولون تقليل عمليات السحب ، وعرض مدخرات التقاعد الخاصة بهم كصندوق للطوارئ التي يجب الحفاظ عليها ، أو
• انهم الجناح ، وذلك باستخدام مدخرات التقاعد كحساب التحقق من دفع نفقات المعيشة الحالية دون الكثير من التفكير في المستقبل.

يقول فيرنون ، مؤلف العديد من الكتب حول التقاعد: "هذه المقاربات ليست مثالية حقاً". غالبًا ما يحترق جمهور الجناحين بأموالهم بسرعة كبيرة ، في حين قد ينفق الحافظون القليل جدًا.

»على استعداد للمساعدة المهنية؟ كيفية اختيار مستشار مالي

تقليديا ، أوصى المخططون الماليون "قاعدة 4 ٪" - سحب 4 ٪ من مدخرات التقاعد في السنة الأولى وزيادة المبلغ كل عام بمعدل التضخم. في الآونة الأخيرة شكك بعض الباحثين في هذا النهج قائلين أنه قد لا يكون آمنا بما فيه الكفاية للمتقاعدين الذين قد يواجهون بيئة أقل عودة من الأجيال السابقة.

طريقة أخرى لتأسيس دخل تقاعدي هي شراء معاش فوري ، والذي يقدم مجموعة من المدفوعات مقابل مبلغ مقطوع ، من شركة تأمين. ومع ذلك ، لا يرغب العديد من المتقاعدين في التخلي عن جزء من المال لن يتمكنوا من الوصول إليه في حالات الطوارئ أو المغادرة إلى الورثة.

من جهة أخرى ، يقول فيرنون إن الضمان الاجتماعي ، من الناحية الأخرى ، هو نوع من الأقساط يمكن أن يكون أساسًا صلبًا لمعظم الأشخاص. تزيد الفوائد مع التضخم ، ولا تتذبذب مع السوق ولا يمكن تجاوزها.

إذا كان بإمكان الأشخاص تأخير المطالبة بفوائد حتى يبلغوا 70 عامًا ، فسيحصلون على أكبر تحقق ممكن. (بالنسبة للأزواج المتزوجين ، لا يحتاج سوى النزيل الأعلى إلى الانتظار حتى السبعين ، فيقول فيرنون. يمكن للزوج الآخر أن يبدأ شيكات الضمان الاجتماعي في سن التقاعد الكامل ، وهو حاليا 66 سنة).

وبمجرد الوصول إلى الحد الأقصى ، فإن مخصصات الضمان الاجتماعي ستشكل على الأرجح 75٪ أو أكثر من دخل المتقاعدين التقليدي ، كما يقول فيرنون. ومع كون الجزء الأكبر من دخلهم مضمونًا ، يمكن للمتقاعدين أن يبقوا مدخراتهم مستثمرة في الأسهم من أجل جني نمو التضخم. ويضيف أن صندوقاً متوازناً للمؤشر أو صندوق تاريخ مستهدف يمكن أن يكون طريقة سهلة ومنخفضة التكلفة للاستثمار.

يمكن لأولئك الذين يرغبون في ترك العمل في وقت سابق ، في سن الخامسة والستين ، أن يستخدموا بعض مدخراتهم ك "صندوق انتقالي" ليحلوا محل شيكات الضمان الاجتماعي.

يقول فيرنون: "هناك بعض الأحكام التي ينطوي عليها حجم صندوق التحويل" ، حيث أن اقتطاع الكثير من المال قد لا يترك الكثير ليعيش في وقت لاحق. قد يحتاج الناس إلى خفض نفقات معيشتهم والنظر في العمل بدوام جزئي.

يمكن أن تبدأ عمليات السحب في سن 65 ، باستخدام معدل سحب أولي بنسبة 3.5٪. في سن 70 ، يمكن للأشخاص الانتقال إلى جدول التوزيع الأدنى المطلوب في مصلحة الضرائب ، والذي يحدد مقدار الأشخاص الذين يجب أن يأخذوا من معظم حسابات التقاعد في هذا العمر. معدل الانسحاب في 70 هو 3.65 ٪ ، ويزيد قليلا في كل عام بعد ذلك ؛ في سن 90 ، على سبيل المثال ، هو 8.7 ٪.

إن إستراتيجية الإنفاق بأمان لن تعوض عن المدخرات غير الكافية ، وقد يحتاج البعض إلى تكملة دخلهم من خلال استغلال حقوق المسكن ، إما عن طريق الرهن العقاري العكسي أو عن طريق بيع منزلهم ، كما يقول فيرنون.

يمكن أن يختلف عدد الأشخاص الذين ينسحبون بشكل كبير كل عام مع ارتفاع وسقوط سوق الأسهم. لكن الطريقة تسمح للناس بالضغط على أكبر قدر ممكن من الدخل من المدخرات التي لديهم دون نفاد ، كما يقول.

يقول فيرنون: "لم نعتزم حقاً إيجاد حل بسيط". "ولكن بالمقارنة مع الآخرين ، هذا هو الأفضل."

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل من قبل The Associated Press.