كيفية تحديد موعد المطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي

بقلم بليك فامبرو

تعرف على المزيد حول Blake على موقعنا اسأل أحد المستشارين

هل يجب أن أبدأ في تلقي مخصصات الضمان الاجتماعي بـ 62 أو الانتظار لبضعة أعوام؟ كيف يؤثر قراري على منافع زوجي؟

كل يوم يتخذ عشرات الآلاف من الأشخاص قرارات بشأن موعد بدء تلقي الضمان الاجتماعي - وتؤثر هذه القرارات على المبلغ الذي سيحصلون عليه. ومع ذلك ، لا يعرف العديد من الأشخاص الخيارات المتاحة لزيادة فوائدهم.

بما أن الضمان الاجتماعي يمثل حوالي 39٪ من دخل السكان المسنين ، فإن فهم خيارات المطالبة بالمنافع أمر مهم في خطة التقاعد الشاملة. في ما يلي بعض الإرشادات لمساعدتك في تحديد موعد بدء تلقي مخصصات.

فوائد تأخير

على الرغم من أنك قد تبدأ في الحصول على الفوائد عند 62 ، إلا أنه من المنطقي أن تتأخر حتى 70. ويعد التأخير استراتيجية رائعة لسببين:

• يزيد الضمان الاجتماعي من فائدتك عن كل شهر بين 62 و 70 عامًا ، مما يؤدي إلى تأخير بدء استحقاقك المكتسب. تسمى هذه الزيادة في الفوائد ائتمانات التقاعد المتأخرة. إذا وُلدت في عام 1943 أو في وقت لاحق ، فإن زيادة الفائدة السنوية تبلغ 8٪.

• في حالة وفاة الزوجين ، عندما يموت صاحب الدخل المرتفع ، يتلقى الزوج الأرملة منفعة شهرية. سوف يعتمد المبلغ على دخل الضمان الاجتماعي الذي يحصل عليه صاحب الدخل الأعلى خلال حياته ، والذي سيعكس أي اعتمادات تقاعد متأخرة. لذلك ، لتحقيق أقصى قدر من الفوائد لزوجك بعد أن تزول ، وتأخير فوائدك حتى 70 هي استراتيجية جيدة.

• بالإضافة إلى ذلك ، يعتمد التسوية السنوية لتكلفة المعيشة ، أو COLA ، على دفعاتك الشهرية ؛ إذا بدأت الفوائد في 62 ، سيكون الكولاج أقل أيضًا.

ﻣﻼﺣﻈﺔ هﺎﻣﺔ: إذا ﻗﺮرت ﺗﺄﺧﻴﺮ اﻟﺘﻘﺎﻋﺪ اﻟﺨﺎص ﺑﻚ ، ﻓﺘﺄآﺪ ﻣﻦ اﻟﺘﻘﺪم ﺑﻄﻠﺐ ﻟﻠﺤﺼﻮل ﻋﻠﻰ ﺑﺮﻧﺎﻣﺞ Medicare ﻓﻘﻂ ﻋﻨﺪ 65 ﺳﻨﺔ. وﺑﺨﻼف ذﻟﻚ ، ﻗﺪ ﺗﺘﺄﺧﺮ ﺗﻐﻄﻴﺔ Medicare وﺗﻜﻠﻒ أآﺜﺮ.

لتحديد أفضل وقت لتلقي مخصصات الضمان الاجتماعي ، من المهم مراعاة الصحة. ينبغي أن يبدأ الأزواج في حالة صحية سيئة فوائدهم مبكراً ، وقد يرغب الأزواج في صحة ممتازة في تأخير فوائدهم. ضع في اعتبارك أن إعانات الضمان الاجتماعي لأزواج غير يعملون لا يمكن أن تبدأ حتى يبدأ زوج العمل في الاستفادة من مزاياه الخاصة.

قد يكون من المغري أن تأخذ فوائد الضمان الاجتماعي الخاصة بك في 62 ، في أقرب وقت ممكن. ولكن ما لم تكن بحاجة إلى الدخل على وجه السرعة بسبب النفقات والمسائل الصحية ، فإن التأخير هو الخيار الأفضل بشكل عام.

تغيير عقلك

إذا بدأت في تلقي مخصصات الضمان الاجتماعي ، فيمكنك تغيير رأيك ثم إعادة تشغيل المزايا لاحقًا للاستفادة من العائد الأعلى. ومع ذلك ، لديك نافذة لمدة 12 شهرًا فقط بعد أن تبدأ في تلقي فوائد لإجراء هذا الاختيار ، ويمكنك فعل ذلك مرة واحدة فقط في حياتك. إذا استفدت من هذا الخيار لمرة واحدة ، فيجب عليك سداد جميع المزايا التي تلقيتها بالفعل.

ثغرات القضاء عليها

إذا كنت قريبًا من تحديد موعد المطالبة بفوائدك ، فمن المهم أيضًا معرفة التغييرات الأخيرة في قانون الضمان الاجتماعي. في نوفمبر الماضي ، أقر الكونجرس قانون ميزانية الحزبين لعام 2015 ، الذي تخلص تدريجيا من إستراتيجيتين شهيرتين للادعاء الاجتماعي للأزواج. وقد ألغت إدارة الضمان الاجتماعي "الملف والتعليق" و "التطبيق المقيد" ، وهما استراتيجيتان اعتبرتا ثغرتين وسمحت للأزواج المتزوجين بملايين الدولارات من استحقاقات الضمان الاجتماعي مدى الحياة مما كانوا يحصلون عليه في العادة.

سمحت إستراتيجية الملف والتعليق للزوج الأعلى دخلاً برفع المخصصات عند الوصول إلى سن التقاعد الكامل ، ثم تعليق تلك المزايا. وقد سمح ذلك بزيادة الفوائد بنسبة 8 ٪ سنوياً ، بينما سمح أيضاً لزوج المتلقي ببدء تلقي استحقاقات الزوجية ، وهي نصف مبلغ فوائد الزوجة الأعلى دخلاً.

وقد سمح تطبيق مقيد ، وهو استراتيجية ذات صلة تركز أساسا على المتزوجين الذين كانوا من ذوي الدخل ، للمتلقين الذين بلغوا سن التقاعد الكامل باستحقاقاتهم الزوجية ثم تحولوا إلى منافعهم الشخصية في سن السبعين كوسيلة لزيادة الفوائد إلى أقصى حد.

لن يكون خيار الطلب المقيد متاحًا لأي شخص مولود بعد 1 يناير 1954. إذا كان الزوجان يستفيدان بالفعل من الملفات والتعليق والتطبيق المقيَّد ، فسيتم إعفاؤهما في الداخل ولن يتأثر.

الخط السفلي

إذا كنت في صحة ممتازة ولديك دخل كافٍ للحفاظ على نمط حياتك حتى سن التقاعد الكامل أو سن 70 ، فمن الأفضل أن تؤخر فوائد الضمان الاجتماعي. هناك العديد من العوامل التي يجب أخذها في الاعتبار ، ومع ذلك ، فمن الجيد أن تلتقي مع أحد المتخصصين الماليين الذين يمكنهم إرشادك خلال استراتيجيات المطالبة لزيادة فوائدك.

بليك Fambrough ، CFP ، هو مستشار مالي مع Dubots Capital Management في تيميكولا ، كاليفورنيا.