نقاط الائتمان أدناه 640؟ قد لا تزال تكون قادرة على شراء منزل

نقطة FICO من 640 هي عتبة هامة في عالم الرهن العقاري. لبعض الوقت ، كان هذا هو النتيجة فيكو اللازمة للحصول على قرض منزل إدارة الإسكان الاتحادية. هذه هي قروض الرهن العقاري التي قدمتها المقرضين قروض إدارة الإسكان الفدرالية التي تؤمن الحكومة الاتحادية في حال التقصير.

يمكن الحصول على القروض المدعومة من قروض إدارة الإسكان الفدرالية (FHA) ، لكنها تثير أسئلة متعلقة بالاقتصاد الكلي.

كيف قروض FHA المؤمن عليه جاء

المفهوم الأصلي وراء القروض المؤمن عليها قروض إدارة الإسكان الفدرالية هو أن الناس الذين قد يكونون مخاطر ائتمانية أعلى لا يزال بإمكانهم الحصول على رهن عقاري وشراء منزل ، لأن المقرضين سيكونوا في مأمن من الخسائر إذا كان صاحب المنزل التخلف عن السداد. هذا لأن الحكومة الفيدرالية ، على شكل فريدي ماك وفاني ماي - الكيانات المالية العامة / الخاصة المختلطة - ستجعل المقرض كله.

يتم دفع بعض من هذا التأمين من قبل صاحب المنزل في شكل تأمين الرهن العقاري ، والذي هو مطلوب من قبل قروض إدارة الإسكان الفدرالية بغض النظر عن حجم الدفعة الأولى.

للأسف ، فإن الدفع للحصول على قروض إدارة الإسكان الفيدرالية هو أحد الأسباب الرئيسية لتحطم المساكن والأزمة المالية اللاحقة. لقد تم تقديم العديد من قروض الدفع المنخفضة إلى عدم الدفع للأشخاص الذين لا يستطيعون حقاً تحمل نفقاتهم ، حيث أنفقت الحكومة تريليونات من أجل الحصول على قروض مضمونة. لهذا السبب تسمع أحيانًا "فاني وفريدي" باسم طيور القطرس المالية العملاقة. صدق أو لا تصدق ، لا تزال بعض إرشادات FHA تسمح بالقروض دون التحقق من الدخل أو العمل أو حتى درجات الائتمان.

أليس هذا ما جعل البلاد في مشكلة في المقام الأول؟

قروض إدارة الإسكان الفدرالية يخفض عتبة الإقراض

لذلك نحن هنا مرة أخرى ، ويبدو أن قروض إدارة الإسكان الفدرالية لم تتعلم درسها. فهي تخفض عتبة نقاط فيكو إلى 580 ، طالما أن العميل يخضع أيضًا للاستشارات الائتمانية. يتلقى العميل أيضا تخفيض يصل إلى 0.5 ٪ في أقساط التأمين على الرهن العقاري. هناك الكثير من البنوك التي تشعر بالقلق من هذا النهج ، وبعضها يحتفظ بمعايير الإقراض الخاصة بها عند مستوى 640.

يسقط ويلز فارجو إلى 600 لاختبار العملية. نظرًا لأن البنوك يمكن أن تتحمل المسؤولية عن تقديم عدد كبير جدًا من القروض المعدومة ، يمكنك أن تتوقع أنه حتى لو كنت ضمن إرشادات FHA المؤهلة ، فقد لا تكون خطرًا جيدًا في نظر البنك.

قروض إدارة الإسكان الفدرالية والمبادلات باهظة الثمن

هناك أيضا المقايضات المقترضة مع قروض إدارة الإسكان الفدرالية. تكاليف الإغلاق يمكن أن تكون ضعف ما في حالة القروض العادية ، ما يصل إلى 6 ٪ من سعر البيع. القروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية تأتي أيضا مع انخفاض معدلات الرهن العقاري - بقدر 0.375 ٪ أقل. ويساعد ذلك في تعويض تكاليف التأمين على الرهن العقاري ، والتي تبلغ في عام 2018 ما نسبته 1.75٪ من مبلغ القرض مقدمًا ، بالإضافة إلى 0.45٪ أخرى إلى 1.05٪ سنويًا ، اعتمادًا على نسبة قرض إلى قيمة منزلك وطول مدة القرض.

ومع ذلك ، فإن فوائد قروض إدارة الإسكان الفدرالية تجعلها جذابة للعديد من الناس. في حين أن المقرضين التقليديين يضغطون للحصول على 20 ٪ دفعة أولى ، يمكن أن تأتي قروض إدارة الإسكان الفدرالية مع دفعة أولى منخفضة تصل إلى 3.5 ٪. يمكن للمشترين حتى الحصول على قرض في غضون 12 شهرا بعد الإفلاس. حدود القروض FHA تختلف من مقاطعة.

درجة منخفضة؟ قد لا تزال تجد المقرض

خلاصة القول هي أن الخيارات موجودة للمقترضين FHA الذين ليس لديهم درجة FIPO 640. قد تضطر إلى الاستكشاف للعثور على المقرض ، ولكن هناك الكثير من الأشخاص الذين يرغبون في التعامل معك إذا كان لديك تاريخ ائتماني جيد. والسؤال العالق هو ما إذا كانت هذه فكرة جيدة أم لا بالنسبة للاقتصاد ككل إذا أصبح الاكتتاب أكثر تعقيداً.

منزل للبيع صورة عن طريق Shutterstock