التعامل مع بطاقة الائتمان والديون: كيفية الحصول على الديون الحرة

فهم دين بطاقة الائتمان

كيفية سداد دينك بشكل أسرع

سداد الديون حسب سعر الفائدة

إنقاص المبلغ الذي تدين به

خفض معدل الفائدة الخاص بك

ما يجب فعله إذا كنت فوق رأسك

منهجية

فهم ديون بطاقات الائتمان والفوائد

قبل التخلص من الديون الخاصة بك ، تحتاج إلى معرفة كيفية عمل ديون بطاقات الائتمان. كل شهر ، تتلقى بيان بطاقة الائتمان بالتفصيل تجار التجزئة وأسعار مشترياتك. اعتمادًا على بطاقة الائتمان الخاصة بك ، عادة ما يكون لديك ما بين 21 و 25 يومًا من تاريخ تلقي كشف الحساب الشهري إلى تاريخ الاستحقاق.

سوف يكون البيان رصيد جديد والحد الأدنى للدفع. الحد الأدنى للدفع هو أقل مبلغ يمكنك دفعه للحفاظ على حسابك في وضع جيد. ولكن لتجنب الفائدة المتراكمة ، تحتاج إلى دفع الرصيد الجديد. إذا لم تدفع الرصيد بالكامل ، فستتراكم فائدة على متوسط ​​رصيدك اليومي ، وستتم إضافته إلى رصيدك المتبقي.

دعونا نلقي نظرة على مثال لإظهار كيفية حساب الفائدة. لنفترض أن لديك رصيدًا في بطاقة الائتمان يبلغ 2000 دولار أمريكي ونسبة فائدة قدرها 18٪. يمكنك إجراء دفعتين قبل تاريخ الاستحقاق - دفعة واحدة بقيمة 500 دولار في اليوم 11 من الفائدة المتراكمة و 500 دولار آخر في اليوم 21. وفي هذه الحالة ، ستتحمل فائدة قدرها 22.05 دولارًا. للحسابات ، راجع قسم المنهجية أدناه.

يحثك Nerds بشدة على سداد رصيدك بالكامل كل شهر. أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان مرتفعة للغاية مقارنة بخيارات التمويل الأخرى ، ويجب عليك إنفاق أموالك التي تم جنيها بشق الأنفس على أشياء ممتعة وتجارب رائعة ، وليس فوائد.

كيفية سداد دينك بشكل أسرع

إذا كنت تتعامل مع ديون بطاقات الائتمان ، يمكنك القضاء عليها بشكل أسرع عن طريق تسديدها حسب سعر الفائدة. ويمكنك تقليل مقدار الفائدة التي ستدفعها عن طريق خفض مبلغ الدين المستحق أو تخفيض سعر الفائدة. تابع القراءة لمعرفة المزيد حول خياراتك.

سداد الديون حسب سعر الفائدة

هناك العديد من المدارس الفكرية حول أفضل طريقة لسداد الديون. يقول بعض الناس إنهم يتحولون من أصغر إلى أكبر رصيد ، ويقول آخرون إنهم يسددون الديون التي تكرهونها أكثر من أي وقت مضى لبناء الزخم. يوصي Nerds بتسديد الديون بأفضل طريقة من وجهة نظر رياضية - وهو أمر رائع بالنسبة لك ، لأنه أيضًا أرخص وسيلة.

اكتب ديونك وأسعار الفائدة الخاصة بهم. والآن ، ضعها بالترتيب من أعلى معدل إلى أقل. سيكون الدين الموجود في أعلى قائمتك هو أول ما تدفعه. بالنسبة إلى أي دين غير كبير ، ستحتاج إلى الحد الأدنى من الدفعة. استخدام أي أموال أخرى متاحة لتسديد الديون الأعلى في أسرع وقت ممكن. بعد انتهاء هذا الدين ، سوف تركز على القائمة التالية في القائمة ، وهكذا دواليك حتى تختفي جميع الديون.

إنقاص المبلغ الذي تدين به

لا توجد أية نصائح سريعة لجعل ديونك تختفي. وبصرف النظر عن الإفلاس ، هناك طريقة واحدة فقط لسداد دينك بشكل أسرع: تحتاج إلى توجيه المزيد من المال إلى أن تصبح خالية من الديون. إليك بضعة أفكار لمساعدتك على البدأ:

• اضغط على المدخرات الخاصة بك. بينما يجب أن يكون لديك دائمًا صندوق صغير للطوارئ - ما بين 1000 دولار وثلاثة أشهر من النفقات بينما لا يزال لديك دين - يمكن إعادة توجيه أي شيء يتجاوز هذا المبلغ إلى ديون بطاقات الائتمان. قد تكون مترددًا في التخلي عن السيولة ، ولكن إذا كانت لديك بطاقة ائتمان ذات فائدة 18٪ ، فسيكون من الصعب عليك العثور على عائد استثماري أفضل من سداد تلك الديون.
• قم بإعداد الدفعات التلقائية من حسابك الجاري. تزامن هذه الدفعات التلقائية مع يوم الدفع الخاص بك حتى لا تنفق هذه الأموال على nonessentials. بدلا من ذلك ، يمكنك تحويل جزء من راتبك إلى حساب التوفير المخصص لدفعات بطاقات الائتمان.
• بذل المزيد وقضاء أقل. يبدو واضحا ، ولكن من أجل توجيه المزيد من المال نحو ديون بطاقات الائتمان الخاصة بك ، عليك أن تجد المزيد من المال في ميزانيتك. راجع مقالة Nerds حول كيفية زيادة دخلك وخفض النفقات الخاصة بك.
• تجنب إنفاق المكاسب. عندما تستلم الأموال من مصادر أخرى غير راتبك العادي ، يمكنك استخدام هذه الأموال لسداد ديونك. قد تكون عمليات سحب الأموال عبارة عن استرداد الضرائب أو التخفيضات أو الميراث أو الهدايا النقدية أو أي أموال أخرى لا تحسبها في ميزانيتك الشهرية العادية.

إذا أمكن ، يمكنك إجراء الدفعات عندما تأتي الأموال. عن طريق سداد الدين قبل حلول تاريخ الاستحقاق ، ستقلل متوسط ​​الرصيد اليومي. هذا يعني أن اهتمامك سوف ينخفض.

" أكثر من: كيفية سداد الديون

خفض معدل الفائدة الخاص بك

بالحديث عن الاهتمام ، لديك بعض الخيارات لتقليل معدل الفائدة السنوية. يوصي Nerds بتنفيذ هذه الأشياء الثلاثة بالترتيب والتوقف عند عمل أحدها.

1. التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان تحويل الرصيد 0٪

أسهل طريقة للحصول على سعر فائدة أفضل هو التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان تحويل الرصيد 0٪. من خلال تحويل الرصيد ، ستحول دينك من بطاقة إلى أخرى مع مُصدر مختلف.معدل التمهيدي 0 ٪ عموما يستمر لمدة 12 إلى 18 شهرا. إليك بعض من بطاقات تحويل الرصيد المفضلة لدينا.

ملاحظة الطالب: لا يُشترط على جهات إصدار بطاقات الائتمان أن تحذرك عندما يكون معدتك التمهيدية على وشك الانتهاء ، لذا استمر في تتبع هذا الأمر. سداد رصيدك بالكامل قبل انتهاء الفترة التمهيدية لتجنب الفائدة المتراكمة. وفهم أن بعض البطاقات قد تفرض عليك فائدة رجعية إذا لم تسدد رصيدك في هذا الوقت. تحقق من بنود وشروط بطاقتك للحصول على التفاصيل.

تأتي بطاقات تحويل الرصيد مع رسوم نقل من 3 إلى 4٪ في أكثر الأحيان. ومع ذلك ، هناك عدد قليل من خيارات رسوم النقل. إذا كنت في نهاية المطاف مؤهلة للحصول على بطاقة تحويل الرصيد ، ولكن لديه رسوم نقل ، تأكد من أن الرسوم أقل مما ستدفعه مقابل فائدة إذا كنت عالقاً في بطاقتك الحالية. بشكل عام ، إذا كان من الممكن سداد ديونك خلال ستة أشهر أو أقل ، فعليك دفع الفائدة فقط. خلاف ذلك ، نقل الرصيد.

2. تحدث إلى جهة الإصدار الخاصة بك عن بطاقة ذات سعر منخفض أو خفض السعر الحالي

تريد جهة الإصدار الخاصة بك أن تبقيك على مقربة منك. اتصل واطلب ما إذا كان يمكنك التبديل إلى بطاقة أخرى بسعر أقل. بدلاً من ذلك ، اطلب تخفيضًا في سعر بطاقتك الحالية. بشرط أن يكون حسابك في وضع جيد وأنك لم تصل إلى الحد الأقصى لبطاقتك أو قمت بإجراء دفع متأخر ، فقد يتم منحك هذا الطلب. ولكن ضع في اعتبارك أن المُصدر ليس ملزمًا بإجراء ذلك.

3. النظر في توطيد الديون الخاصة بك

إذا لم تتمكن من الحصول على عرض تحويل الرصيد ولن يقلل مصدرك من قيمة APR ، فقد يكون من الجيد استكشاف دمج الديون. تتضمن عدة خيارات للتوحيد:

• HELOC
• قرض P2P من خلال Prosper أو نادي الإقراض
• قرض شخصي

ما يجب فعله إذا كنت فوق رأسك

إذا كان رصيدك لا يؤهلك لأي من الخيارات أعلاه ولا يمكنك المضي قدمًا في دفعاتك ، فلديك بعض الخيارات:

• اتصل بمصدرك. اشرح للمندوب أنه لا يمكنك الدفع وفقًا للخطة الحالية وتحتاج إلى مساعدة. من المحتمل أن تفضل جهة الإصدار الدفع بموجب خطة دفع بديلة بدلاً من التعثر.
• الحصول على المشورة الائتمانية. يمكنك الاشتراك للحصول على استشارة مجانية مع مستشار الائتمان الذي يمكنه مساعدتك في فهم خياراتك ووضع ميزانية. تأكد من حصول مستشارك على ختم موافقة وزارة العدل.
• تعلن الإفلاس. إنه الملاذ الأخير ، ولكن إذا لم يكن هناك شيء آخر يعمل ، فقد تحتاج إلى إعلان الإفلاس.

منهجية

إذا كنت تريد تشغيل الأرقام على حساب الفائدة لدينا ، فإليك الحساب:

الفائدة اليومية = 18٪ / 365 = 0.049٪

متوسط ​​الرصيد اليومي = [(2،000 * 10) + (1،500 * 10) + (1000 * 10)] / 30 = 1500 دولار

الفائدة الشهرية = 1500 دولار * 0.049٪ * 30 = 22.05 دولارًا

صورة عبر iStock.