كيف "وحدات المخاطر" قد تحول التأمين على السيارات

لطالما كان وضع علامة على التأمين على السيارات شيء من لعبة التخمين. لا يمكن لشركات التأمين مراقبة قيادتك على مدار الساعة ، لذا فهي تحدد الأسعار باستخدام عوامل تنبؤية مثل عمرك وجنسك وتاريخ الأعطال والمطالبات. لكن بعض شركات التأمين وضعت خططًا لتحليل المخاطر التي قد تغير طريقة تحصيلها من التأمين على السيارات.

أصبحت Allstate مؤخرًا آخر شركة تأمين لتقديم طلب الحصول على براءة اختراع لنظام تسعير جديد يفرض على العملاء استنادًا إلى مخاطر كل رحلة - الانضمام إلى المنافسين مثل State Farm و Travelers Insurance ، التي قدمت طلبات براءة مماثلة.

وإليك الفكرة: باستخدام تقنية التتبع المتطورة ، ستتمكن الشركة من تخصيص معدلات السائقين لكل رحلة وفقًا للطرق التي يختارونها ، والوقت الذي تقوده ، والطقس ومن هو في السيارة ، بالإضافة إلى عوامل أخرى. يمكنك التحقق من "أرخص" ، والمعروف أيضًا بالمخاطرة ، والطريق عبر هاتفك الذكي أو أي جهاز آخر.

في حين أنه ما زال علينا أن نرى ما هي التكنولوجيا المحددة التي تظهر ، فإن الشركات تشير إلى كيفية تطور أسعار التأمين على السيارات مع طلبات براءات الاختراع هذه.

اختيار الطريق الذي يجب اتخاذه سيصبح قرارًا أكبر

بالنسبة لمعظم السائقين ، لا يأخذ اختيار الطريقة التي ستحصل عليها من النقطة "أ" إلى النقطة "ب" كثيرًا. ولكن بموجب التأمين على السيارات المستند إلى رحلة ، عليك أن تزن خيارات الطريق بعناية - أو تدفع سعرًا أعلى للتأمين للرحلة.

طلب Allstate إلى مكتب براءات الاختراع في الولايات المتحدة ، المسمى بـ "تخفيف مخاطر الطريق" ، يقترح تعيين "قيم المخاطر" لتمتد على الطرق استنادًا إلى معلومات مثل حركة المرور ، وأنماط الحوادث ، والسمات الجغرافية ، وقضايا الطقس وأكثر من ذلك. على سبيل المثال ، يمكن اعتبار الاستدارة إلى اليسار عند تقاطع معين بدلاً من الذهاب مباشرة أو اليمين أكثر خطورة ، استنادًا إلى تاريخ الحادث عند هذا التقاطع.

ستحمل قطاعات الطرق ذات قيم المخاطر الأعلى تكاليف تأمين أعلى إذا كنت تقودها. الهدف هو "تعزيز ومكافأة التخفيف من المخاطر" بين العملاء ، وفقا لبراءة الاختراع. من حيث الجوهر ، يمكنك إنهاء رحلات تخطيط استنادًا إلى مدى استعدادك أو قدرتك على الإنفاق.

بدلاً من شراء سياسة مدتها ستة أو 12 شهرًا ، يمكنك شراء "وحدات خطر" ، وسيكون عليك مراقبة مدى سرعة استخدامها.

على سبيل المثال ، قد تكون أسرع الطرق إلى وجهتك أكثر خطورة ، وبالتالي أكثر تكلفة ، من الطرق البطيئة التي توصي بها شركة التأمين. سيكون عليك أن تقرر ما إذا كانت الراحة في محرك أقصر تستحق أن تحترق من خلال وحدات المخاطر الخاصة بك وتضطر إلى شراء المزيد من الوحدات في وقت أقرب.

يصف تأمين المسافرين نظامًا مشابهًا في طلب براءة الاختراع لعام 2014. ولكن بدلاً من تعيين قيمة مخاطر لشرائح الطرق ، تقترح الشركة تسمية مناطق خطر مختلفة ، مناطق غنية بالحوادث ونشاط الشرطة وخسائر التأمين ومسائل أخرى.

يمكن استخدام بيانات منطقة الخطر ، ملاحظات المسافرين ، لتحديد ما إذا كان السائقون سيواجهون رسومًا إضافية على أسعارهم أو تخفيضاتهم إذا كانوا يتجنبون الخطر بشكل روتيني.

" قارن: ونقلت التأمين على السيارات

ماذا تريد شركات التأمين الأخرى أن تعرف عن رحلاتك

الطريق الذي تتبعه ليس الشيء الوحيد الذي قد تضعه شركة التأمين في الاعتبار. في طلب براءة اختراعها لعام 2015 للتأمين على أساس الرحلة ، تحدد State Farm خطة للتتبع:

• الوقت من اليوم الذي تقوده عادة.
• سوء سلوك القيادة ، مثل الانقباض أو الذيل.
• كم مرة تتوقف عند الرحلات.
• الركاب العاديين أو البضائع التي تحملها.
• الطول النموذجي لرحلاتك.

" أكثر من: الدولة مزرعة ترى التسعير التأمين على السيارات من الرحلة

نهاية أقساط التأمين التقليدية؟

إن شراء التأمين على السيارات في وحدات المخاطر من شأنه أن يفيد السائقين الذين يستطيعون تمديد وحداتهم على مدى فترات طويلة. يقول جيرد سميليك ، المدير الاكتواري في شركة Verisk Insurance Solutions ، وهي مجموعة من المحللين ، إن سائقي السيارات ذوي الأميال المنخفضة ، على سبيل المثال ، سوف يجعلون المرشحين المثاليين.

يذكر Allstate أيضًا فكرة نظام "الدفع عند الاستخدام". باستخدام هذا النموذج ، بدلاً من بيع وحدات مخاطر السائقين مقدمًا ، ستضيف الشركة قيمة المخاطر المجمعة لكل رحلاتك وتحصّل رسومًا منك وفقًا لذلك في نهاية دورة الفوترة.

وهناك احتمال آخر ، كما يقول سموليك ، هو أن شركات التأمين ستظل تبيع السياسات التقليدية المحددة الأجل وتقدم سياسات قائمة على الرحلات كحافز لقيادة أفضل. وقال إن شركات التأمين قد تقدم خصومات للعملاء الذين يدفعون باستمرار بمسؤولية ويختارون الطرق الأكثر أمنا ، دون أن يعاقبوا السائقين الآخرين بشكل واضح.

متى تتوقع التأمين على أساس الرحلة

وتقر Smollik أنه من المحتمل أن تمر سنوات قبل أن تمتلك سياراتنا التكنولوجيا اللازمة لدعم نظام تسعير التأمين الجديد. لكنه يشير إلى أن البرامج القائمة على الاستخدام الحالية يمكن أن تعطي السائقين معنى تقريبيًا لما قد تكون عليه سياسة الرحلة.

وتقدم العديد من الشركات بالفعل مثل هذه البرامج التي تتعقب السلوكيات مثل السرعة والفرملة الشديدة وتستخدم النتائج لتحسين معدلات التأمين للسائقين وتقديم التغذية المرتدة عن عادات القيادة الخاصة بهم. ويقول إن العملاء الذين يختبرون المياه باستخدام التأمين المستند إلى الاستخدام قد يدركون فوائده ، ويجدون أنه من الأسهل الانتقال إلى التسعير على أساس الرحلات أو وحدات المخاطر.

يقبل نصف السائقين بالفعل التأمين المستند إلى الاستخدام عند تقديمه ، والكثير من المهتمين بكيفية الاستفادة من أجهزة التتبع ، وفقًا لدراسة أجرتها لكسيس نيكس 2016.

إن العقبة الأكبر في تطبيق التأمين القائم على السفر هو التحدي المتمثل في جمع معلومات كافية عن الطرق لتقييم مستوى المخاطر بدقة ، كما تدرس شركة Allstate. إنها عملية طويلة وغير عملية ، يقول سميليك ، بسبب كمية الملاحظة اللازمة.

ويقول: "إنها ليست قضية تكنولوجيا ، بل هي واحدة من البيانات."

حتى الآن ، سيكون على شركات التأمين أن تجعلها لا تدري ما إذا كنا قد اتخذنا محكمة هادئة أو روكيت رود إلى منزل الجدة ، على الرغم من أنه يبدو أنها ستكون قادرة على ذلك في المستقبل.

أليكس غلين كاتب في Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected].

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل من قبل USA Today.