برنامج التقاعد الجديد في كاليفورنيا - هل نحن بحاجة إليه؟

بقلم غاري ألت

تعرف على المزيد حول Gary على Investmentmatome’s Ask a Advisor

غطت التغطية الإعلامية للانتخابات الرئاسية في العام الماضي أخبار برنامج التقاعد المثير للجدل الذي أعلنت عنه ولاية كاليفورنيا - برنامج الادخار للتقاعد الآمن في كاليفورنيا. في حين أن نواياها جيدة ، فإن التفاصيل تظهر قيودًا خطيرة واستخدامًا غير ضروري لأموال دافعي الضرائب.

ووفقاً لمقدمي مشروع القانون ، فإن أكثر من 6 ملايين عامل في كاليفورنيا لا يستطيعون الوصول إلى برنامج مدخرات التقاعد من صاحب العمل ، و 75 في المائة منهم يحصلون على أقل من 50000 دولار في السنة.

يفرض القانون على أرباب العمل الذين لديهم أكثر من 5 موظفين أن يشاركوا في الاختيار الآمن ما لم يقدموا برنامج التقاعد الخاص بهم. ما لم يقم العمال بالانسحاب من البرنامج ، سيُطلب من الشركات أن تخصم تلقائياً 3٪ من شيكات الراتب لإيداعها في حسابات تقاعد موظفيها. معظم موظفي النقابة لا يشملهم البرنامج الجديد.

يبدو ذلك كقضية مجدية ، إلى أن تفكر في بعض قيود البرنامج.

الحد الأقصى للمساهمة هو 5،500 دولار في العام في عام 2013 - وهو نفسه بالنسبة لحسابات التقاعد الفردية (IRA’s). إذا كان عمرك يزيد عن 50 عامًا ، يمكنك توفير 1000 دولار إضافي. هذا ليس كافيًا لإحداث فرق كبير في دخل التقاعد.

ومن القيود الأخرى على اختيار الأمان هو أن الاستثمارات في الأسهم لا يمكن أن تتجاوز أكثر من 50 في المائة من التخصيص الكلي للأصول للصندوق. وبما أن عائدات السندات تقترب من أدنى المستويات القياسية ، وتهبط أسعار السندات عندما ترتفع العائدات ، فإن ذلك يمكن أن يضع كمية كبيرة من صناديق التقاعد في المكان الخطأ في الوقت الخطأ.

عيب رئيسي في هذا البرنامج هو أنه لا يوجد أي ائتماني يتحمل المسؤولية عن قرارات الاستثمار. على الرغم من أن الدولة تملي العديد من خيارات الاستثمار ، إلا أنها على ما يبدو لا تريد أن تكون مسؤولة عن توصياتها.

أثناء قراءة الفاتورة ، لم يكن واضحًا لي ما فائدة هذا البرنامج من توفير ما هو غير متوفر بالفعل في IRA. هل فقدت شيئاً؟ لذلك اتصلت بممثل Secure Choice في Sacramento الذي تحدث بشرط عدم الكشف عن هويته. تفسيرها الوحيد لمصلحتها الكامنة هو أن صاحب العمل يمكن أن يقتطع المال من شيكات الراتب لنقلها إلى حساب الاستجابة العاجلة - مما يجبر آلية التوفير التلقائي.

إذن ، هذا هو أساسًا برنامج IRA الذي تديره ولاية كاليفورنيا. في حين أن الدولة النبيلة ترغب في خلق حوافز للادخار للتقاعد ، فإن هذا كان يمكن أن يتم بدون خلق بيروقراطية حكومية.

لحسن الحظ ، سوف يستغرق الأمر بضع سنوات قبل أن يصبح برنامج California Secure Choice Savings حقيقة واقعة - لم يقم الحاكم بعد بتعيين مجلس أمناء وبعد ذلك سيقوم بتحليل السوق باستخدام أموال من مصادر غير حكومية. نأمل أن تجبرهم ضغوط الميزانية العامة على القضاء على البيروقراطية والاستفادة من الجيش الجمهوري الأيرلندي لتحقيق أهدافهم. علاوة على ذلك ، فإن الشركات الصغيرة لديها بالفعل عدد من خطط التقاعد التي يمكن شراؤها لتختار منها أكثر فعالية في مساعدة موظفيها على الاستعداد للتقاعد.