تراث لأحبائك - مختبر ميته أو التأمين على الحياة؟

بقلم لورا تانر ، دكتوراه في الطب CFP

تعرف على المزيد حول Laura على Investmentmatome’s Ask a Advisor

في برنامج AMC "Breaking Bad" ، يعتبر والتر وايت معلما في الكيمياء بالمدرسة الثانوية يكافح لدعم عائلته. عندما يتم تشخيص حالته بأنه مصاب بسرطان متقدم ، فإنه يبدأ في تحضير الميتاميرات الكريستالية حتى يتمكن من ترك المال لعائلته. سيناريو ممكن أقل إثارة: تأمين حياة كاف قبل تشخيصه. في هذا المنشور ، سوف تتعلم عن التأمين على الحياة ، وكيف يمكن أن توفر لأحبائك (دون اللجوء إلى الكيمياء العضوية والجريمة).

أساسيات التأمين على الحياة

الهدف الرئيسي للتأمين على الحياة هو استبدال دخلك في حالة وفودك ، بحيث يكون التأثير المالي على عائلتك ضئيلاً. هناك نوعان من التأمين على الحياة. توفر مدة الحياة فائدة وفاة لفترة محددة من الزمن على حياة المؤمن ، على سبيل المثال 20 سنة. هذا هو الشكل الأقل تكلفة للتغطية ، وهو النوع الأكثر شيوعاً الذي أوصى به المخططون الماليون. تغطي الحياة الدائمة (التي تشمل الحياة الكاملة) المؤمن عليه طوال حياته ، ولها أيضا قيمة نقدية. الأقساط لهذا النوع من التأمين هي أكثر تكلفة ويمكن أن الرسوم التوضيحية (التوقعات المالية) منيع. الحياة الدائمة لها الاستخدامات ، ليتم مناقشتها في وظيفة لاحقة.

هل تحتاج التأمين على الحياة؟

إذا كنت أعزبًا ، مثلي ، بدون معالين ، فربما لا تحتاج إلى تأمين على الحياة. يجب أن ينظر الأزواج (سواء كانوا متزوجين أو يعيشون معاً) في التأمين على الحياة ، اعتماداً على الدخل النسبي لكل منهم وأسلوب حياتهم. مع ولادة طفل ، يصبح التأمين على الحياة مهم بشكل خاص. سوف تحتاج إلى ضمان تغطية النفقات الرئيسية بما في ذلك مدفوعات الرهن العقاري والتعليم الجامعي في حالة وفاة أحد الوالدين. إذا كان أحد الوالدين هو مقدم الرعاية ويقيم في المنزل مع الأطفال ، يجدر النظر في التأمين على الحياة له / لها (بالإضافة إلى الوالد الذي يحصل على دخل). إن وفاة الوالد القائمين على الرعاية سيشكل مصاعب مالية على الوالد الناجي فيما يتعلق بالترتيب لرعاية الطفل.

ماذا لو كان لديك تأمين على الحياة من خلال العمل؟

قد يكون لديك بعض التأمين على الحياة كمنفعة الموظف. ومع ذلك ، قد لا يكون كافياً لتغطية احتياجاتك إذا كان لديك معالين. بالإضافة إلى ذلك ، فإن هذه التغطية مشروطة بتبقيك مستخدمًا لشركتك. ميزة فترة حياة المجموعة (التأمين على الحياة من خلال وظيفتك) هو أنه لا يوجد شرط للاكتتاب (نناقش أدناه).

ما مدى التغطية التي تحتاجها؟

والقاعدة الأساسية هي أن الفرد يحتاج إلى تغطية تساوي 8-10 أضعاف راتبه (حسب عدد المعالين ، والموارد المالية الأخرى ، ونمط الحياة).

تكلفة مدة التأمين على الحياة

يعتمد المبلغ الذي تدفعه على أقساط التأمين على اثنين من العوامل بما في ذلك استحقاق الوفاة (مبلغ من المال يدفع إلى المستفيدين) والاحتمال الإحصائي لوفيتك خلال فترة التأمين. يتم تحديد هذا الاحتمال من خلال الاكتتاب ، وهو جزء من عملية التقديم التي ستنظر فيها شركة التأمين إلى نمط حياتك (التدخين والشرب ، وما إلى ذلك) ، والتاريخ الطبي للعائلة ونتائج الفحص الطبي. تذكر والتر وايت ، معلم الكيمياء في المدرسة الثانوية؟ كان من الصعب عليه الحصول على تغطية ميسورة بعد تشخيص مرض السرطان.

لتزويدك بمثال محدد لتكلفة الحياة ، ستدفع امرأة تبلغ من العمر 40 عامًا تتمتع بصحة جيدة حوالي 115 دولارًا شهريًا للتأمين على الحياة لمدة 20 عامًا مع استحقاق وفاة قدره مليون دولار.

الخطوات التالية

1. راجع بوليصة التأمين على الحياة من خلال العمل.
2. العمل مع وسيط التأمين أو وكيل التأمين على الحياة موثوق به إذا كنت تشعر أنك بحاجة إلى تغطية إضافية.
3. تأكد من أن شركة التأمين الخاصة بك في وضع مالي جيد ، من خلال النظر في تقييمها على A.M. أفضل موقع.