انطلق الرسوم التي تتغذى على ثروتك

قد يدفع الأميركيون أكثر من 369،000 دولار في رسوم البنوك والاستثمار على مدى حياتهم ، وفقا لدراسة جديدة Investmentmatome. والأسوأ من ذلك هو أن معظمهم لا يدركون ذلك: وجدت الدراسة أن الأمريكيين في المتوسط ​​يعتقدون أنهم سينفقون فقط 2،244 دولارًا على هذه الرسوم على مدار حياتهم.

كما حدد تحليل الموقع لدينا تأثيرًا ثانويًا - تقلص عائدات الاستثمار المحتملة بمرور الوقت نتيجةً للرسوم ، مما أدى إلى تعميق الخسارة الإجمالية إلى أكثر من مليون دولار.

في حين أن تجنب هذه الرسوم بالكامل ليس واقعيًا إذا كنت تخطط لاستثمار أي من أموالك - ويجب عليك ذلك! - هناك طرق لإنفاق مبلغ أقل من أموالك التي تم الحصول عليها بشق الأنفس برسوم يمكن تجنبها.

كيفية تجنب الرسوم المصرفية

حطمت دراسة Investmentmatome الرسوم المالية إلى ثلاث مجموعات أساسية: الرسوم المصرفية ، 401 (k) رسوم ورسوم IRA. ووجدت أن الأميركيين قد يدفعون ما يقرب من 18 ألف دولار في رسوم الحساب البنكي - ومعظمها يمكن تجنبه - على مدى حياتهم. إليك كيفية تفادي الصيانة ، السحب على المكشوف ورسوم ATM.

رسوم الصيانة: قد يتحقق فحص الحسابات وحسابات التوفير من رسوم الصيانة الشهرية التي يفرضها البنك على امتياز الحصول على الحسابات. إحدى الطرق لتجنب رسوم الصيانة هي اتخاذ الإجراء المطلوب من البنك الذي تتعامل معه لإعفائها.

سوف تتنازل العديد من البنوك عن رسوم الصيانة الشهرية على فحص الحسابات إذا كان لديك مبلغ معين مودع مباشرة في حسابك كل شهر أو تحتفظ بحد أدنى من الرصيد اليومي. في حسابات التوفير ، قد يتنازل البنك عن رسوم الصيانة إذا كنت تحتفظ بحد أدنى من الرصيد اليومي أو متوسطه ، أو قم بإعداد تحويل شهري تلقائي من حسابك الجاري المرتبط.

هناك بنوك معينة - كثير منها بنوك على الإنترنت فقط - ليس لديها رسوم صيانة على التحقق أو حسابات التوفير للبدء بها. لذلك إذا كنت لا تريد القفز عبر الأطواق لتجنب الرسوم ، فيمكنك التبديل إلى مصرف لا يتقاضى رسومًا منها ببساطة. العديد من الخيارات في هذا التحليل لأفضل حسابات التدقيق لا تفرض أي رسوم شهرية.

رسوم السحب على المكشوف: تعتبر حماية السحب على المكشوف ، والتي تبدأ عند تمرير البطاقة دون الحاجة إلى أموال كافية في حساب التدقيق الخاص بك لتغطية الصفقة ، أمرًا اختياريًا. إذا كنت مشتركًا بالفعل ، لأنك لم تدرك أنه اختياري أو لم تفهم البديل ، يمكنك إلغاء الاشتراك وتجنب الرسوم المصاحبة. تحذير عادل ، على الرغم من: سيتم رفض معاملتك إذا قمت بالتخلي عن حماية السحب على المكشوف.

إذا كنت ترغب في تجنب رسوم السحب على المكشوف والمعاملة المرفوضة ، فإن بعض البنوك تسمح لك بربط حساب التوفير الخاص بك بحسابك الجاري ، وسوف تقوم بتحويل الأموال بين الاثنين إذا قمت بشحن أكثر من اللازم. ولكن تأكد من أن المصرف الذي تتعامل معه يقدم تحويلات السحب على المكشوف المجانية ، حيث إن البعض يتقاضى رسومًا مقابل هذه الخدمة أيضًا.

رسوم ماكينة الصراف الآلي: عند استخدامك لجهاز صراف آلي تابع لبنك آخر ، قد تحصل على رسمين - أحدهما من البنك الذي تتعامل معه والآخر من البنك المضيف. ويمكن تجنب ذلك من خلال استخدام أجهزة الصراف الآلي الموجودة في شبكة البنك الذي تتعامل معه فقط ، أو التبديل إلى أحد البنوك التي تسدد رسوم أجهزة الصراف الآلي.

كيف تقلل 401 (ك) الرسوم

قد يكلفك حساب 401 (k) حوالي 207،000 دولار على مدار حياتك ، وفقًا لدراسة Investmentmatome. ستدفع دائمًا بعض الرسوم بمبلغ 401 (ك) ، ولكن مشاهدة بعض التكاليف البسيطة يمكن أن يوفر لك الكثير على المدى الطويل.

من القواعد الأساسية الجيدة عند تقييم الاستثمارات في 401 (ك) أن الأموال ذات الأسعار المعقولة ليست أموالاً سيئة تلقائيًا. لن تؤدي الأموال ذات التكلفة المرتفعة بالضرورة إلى تحقيق أهدافك بشكل أسرع ، خاصة عندما تتناول الرسوم المرتفعة عوائد الاستثمار الخاصة بك. عند اختيار صناديق الاستثمار الخاصة بـ 401 (ك) ، انتبه جيدًا إلى نسبة المصروفات لكل صندوق.

نسبة المصروفات الاستثمارية المتبادلة: تمثل نسبة المصروفات للصرف المشترك رسمًا سنويًا يتم تحصيله كنسبة مئوية من استثمارك. قد تبدو نسبة المصاريف بنسبة 1٪ منخفضة ، ولكن مع مرور الوقت ، فإن هذا يضيف مبلغًا كبيرًا. اختر الصناديق ذات نسب النفقات المنخفضة (بعض أرخص الأموال تتقاضى أقل من ربع 1٪ سنوياً) شريطة أن يكون لديهم سجل أداء جيد.

الجانب السلبي من 401 (ك) هو أنك مقيد بخيارات الصندوق التي تختارها شركتك. ومع ذلك ، فهذا لا يعني أنه لا يمكنك البحث عن الخيارات المتاحة أمامك للاختيار بأقل رسوم.

إذا كان 401 (k) الخاص بشركتك يقدم خيارات عالية التكلفة فقط ، فربما يجب عليك وضع المزيد من مدخراتك التقاعدية في حساب تقاعد فردي ، أو IRA ، والذي يمنحك المزيد من الخيارات. ومع ذلك ، إذا كانت شركتك تقدم تطابقًا على مساهماتك التي تبلغ 401 (k) ، فاحرص دائمًا على توفير ما يكفي على الأقل للحصول على المطابقة الكاملة. هذه عائد فوري لاستثمارك لا يمكنك الحصول عليه في أي مكان آخر.

كيفية تخفيض رسوم IRA

قد يدفع الأميركيون حوالي 145،000 دولار من رسوم الجيش الجمهوري الايرلندي على مدى حياتهم ، ولكن مرة أخرى ، يمكن تخفيض هذه الرسوم بشكل ملحوظ عن طريق اختيار الأموال المناسبة. بخلاف 401 (k) s ، يتم إعداد IRA من خلال وسيط غير مرتبط بصاحب العمل الخاص بك ، لذلك من المحتمل أن يكون لديك مجموعة أكبر من الأموال للاختيار من بينها مع IRA.

كما هو الحال مع 401 (ك) ، يجب عليك تقييم نسب حساب صندوق الاستثمار المشترك وتفضل الصناديق منخفضة التكلفة. تنطبق أيضًا جميع النصائح المتعلقة بنسب النفقات المذكورة أعلاه في القسم 401 (k) هنا. علاوة على ذلك ، يمكنك أيضًا البحث عن أموال لا تحمل أي رسوم مبيعات أو رسوم معاملات لزيادة خفض التكاليف.

حمولات مبيعات الصناديق المشتركة: حمولات المبيعات هي رسوم أو عمولات يتم تحصيلها على بعض صناديق الاستثمار المشتركة وليس كلها. يمكن تجنب ذلك عن طريق اختيار الأموال بدون تحميل.

رسوم معاملة الصناديق المشتركة: قد يتحمل الوسيط رسوم المعاملات عندما تشتري أو تبيع استثمارات. إذا اخترت الصناديق المشتركة بدون رسوم ، يمكنك تجنب هذه النفقات بالكامل ، وتخفيض إجمالي تكاليف الاستثمار الدائمة. يقدم معظم مزودي خدمة الاستجابة العاجلة أدوات فحص الأموال التي تسمح لك بالتصفية للحصول على أموال بدون أي حمولات مبيعات أو رسوم معاملات.

إذا وجدت أن مزودك يفتقر إلى خيارات التمويل ، فلا تخف من التسوق. تسلط هذه الجولة من أفضل مزودي خدمات IRA الضوء على السماسرة الذين لديهم خيارات استثمارية استثنائية - بما في ذلك الخيارات الوفيرة في الصناديق الخالية من الرسوم - بالإضافة إلى العديد من الفئات الأخرى من الفائزين.