كل ما تحتاج لمعرفته حول تعديلات قرض الرهن العقاري

إذا كنت تكافح من أجل دفع أقساط الرهن العقاري الشهرية أو تخلفت عن السداد ، فقد تكون عرضة لخطر فقدان منزلك. ولكن اعتمادًا على الظروف ، قد تكون مؤهلاً للحصول على تعديل قرض ، مما يجعل من السهل عليك البقاء على رأس دفعات الرهن وتجنب حبس الرهن.

إذا كنت في هذا الموقف ، فإليك ما يجب معرفته حول الحصول على تعديل قرض الرهن العقاري.

ما هو قرض التعديل؟

يقول جو زيبرت ، المدير الأول لـ Ally Home من Ally Bank في Charlotte بولاية نورث كارولينا: "بشكل عام ، يعد تعديل قرض الرهن العقاري أي تغيير في الشروط الأصلية للقرض".

يختلف تعديل القرض عن إعادة التمويل. إعادة التمويل يستلزم استبدال القرض الخاص بك مع قرض جديد ، في حين أن تعديل قرض تغيير شروط القرض الحالي الخاص بك.

قد يعني هذا تمديد مدة المدة أو تخفيض سعر الفائدة أو التغيير من سعر فائدة متغير إلى قرض بسعر فائدة ثابت. يقول ستيف هول ، نائب رئيس العمليات والتحليلات لشركة جنوورث ، وهي شركة تأمين خاصة للرهن العقاري ، في رالي ، كارولاينا الشمالية ، إن شروط تعديلها تصل إلى المقرض ، وسوف تعتمد على الأفضل بالنسبة للمقترض.

يقول زيبرت إن التعديل في النهاية يؤدي إلى انخفاض المدفوعات الشهرية لمالك المنزل. ويقول: "إذا كنت تكافح من أجل تغطية نفقاتك أو مواجهة حبس الرهن ، فإن هذه المدخرات يمكن أن تتغير حرفياً".

يضيف هول أنه "من وجهة نظر المقرض ، فإن النتيجة إيجابية أيضًا ، لأن عملية حجز الرهن عملية مكلفة للغاية ، لذا فهي مفيدة للجميع".

من المؤهل للحصول على تعديل قرض

لا يمكن لأي شخص يكافح من أجل سداد الرهن العقاري التأهل للحصول على تعديل قرض. يقول هول أن مالكي المنازل عادة إما أن يكونوا متأخرين لمدة 60 يومًا تقريبًا ، أو يجب أن يكونوا في حالة عجز وشيكة ، وهذا يعني أنهم ليسوا متأخرين ، ولكن هناك احتمال كبير بأن يكونوا كذلك.

يقول هول: "على أصحاب المنازل عادةً أن يثبتوا أنهم تكبدوا مشقة". قد يكون هذا فقدان الوظيفة أو فقدان الزوج أو الإعاقة أو المرض الذي أثر على قدرتك على سداد قرضك العقاري بشروط القرض الأصلي.

أنواع برامج تعديل القرض

يقدم بعض المقرضين والخدم برامج تعديل القرض الخاصة بهم ، وقد تكون التغييرات التي يقومون بها على شروطك إما مؤقتة أو دائمة.

يقول زايبرت: "لدى معظم الشركات الخدمية برامج مصممة لمساعدة المقترضين الذين قد يكافحون من أجل سداد مدفوعاتهم ، مدفوعين ببعض الدروس الصعبة التي تعلمتها الصناعة خلال انهيار الإسكان قبل عدة سنوات". ويضيف أن Ally ، بالإضافة إلى التعديلات ، توفر لبعض المقترضين المعرضين للخطر القدرة على إعادة تمويل سعر أقل دون أي تكلفة ، حتى لو لم يتحملوا مشقة.

إذا لم يكن لدى المقرض أو الخادم الخاص بك برنامج خاص به ، اسأل ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على أي من برامج المساعدة التي يمكن أن تساعدك على تعديل أو حتى إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك.

سبق للحكومة الفيدرالية أن عرضت برنامج تعديل أسعار المنازل ، ولكن انتهى أجلها في نهاية عام 2016. فاني ماي وفريدي ماك لديهما برنامج جديد لمنع التعويق ، يطلق عليه برنامج تعديل Flex ، الذي يدخل حيز التنفيذ في 1 أكتوبر 2017. إن الرهن العقاري الخاص بك مملوك أو مضمون من قبل أي من Fannie أو Freddie ، قد تكون مؤهلاً لهذا البرنامج الجديد ، الذي يهدف إلى إعطاء المقرضين المزيد من المرونة مع معايير الاقتراض من HAMP.

ويساعد البرنامج الفيدرالي لإعادة تمويل المساكن بأسعار معقولة (HARP) مالكي المنازل المغمورين تحت الماء في الحصول على قرض عقاري ميسور التكلفة. هذا البرنامج متاح حتى 31 ديسمبر 2018.

كيفية الحصول على قرض التعديل

إذا كنت تكافح من أجل سداد أقساط الرهن العقاري الخاصة بك ، اتصل بمقرضك أو خادمك فوراً واسأل عن الخيارات المتاحة أمامك. وتختلف عملية طلب تعديل القرض من بنك إلى آخر ؛ بعض تتطلب دليلا على المشقة ، والبعض الآخر يتطلب رسالة المشقة لشرح لماذا تحتاج إلى التعديل.

من الممكن أن يتصل بك المقرض إليك بشأن الحصول على تعديل قرض. يستخدم فريق هول في جنوورث التحليلات التنبؤية لتحديد أصحاب المنازل الذين من المحتمل أن يتخلفوا عن سداد ديونهم ، ويتواصل موظفو القروض مع هؤلاء المقترضين لتقديم شروط معدلة.

يقول هول أن جينورث اكتشف أن بعض مالكي المنازل الجانحين يتجنبون الرد على المكالمات الهاتفية ، خوفًا من الأسوأ. إذا كنت تتفادى إجراء مكالمات ، فكر في الإجابة - قد يكون أحدهم هو المقرض الذي يحاول أن يضعك في تعديل قد يساعدك ، كما يقول.

إذا تم رفض تعديل ، فسيتعين عليك تقديم طلب اعتراض على خادمك. فكر في العمل مع مستشار الإسكان المعتمد من HUD ، والذي يمكنه مساعدتك مجانًا في تحدي القرار ومساعدتك على فهم خياراتك.

نعرف قبل تعديل

أحد الجوانب السلبية المحتملة لتعديل القرض: "إذا تم تعديل القرض بسبب الصعوبات المالية ، فقد ترى ملاحظة حول هذا الأمر تضاف إلى تقرير الائتمان الخاص بك ، مما يؤثر سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك" ، كما يقول زيبرت. ولن تكون النتيجة سلبية تقريباً مثل حبس الرهن ، كما يقول ، لكنه قد يؤثر على القروض الأخرى التي تتقدم بطلب للحصول عليها في المستقبل.

الشيء الآخر الذي يجب أن تكون على دراية به ، كما يضيف ، هو أنه اعتمادًا على كيفية تعديل قرضك ، يمكن تمديد مدة الرهن العقاري الخاص بك ، مما يعني أنه سيستغرق وقتًا أطول لسداد القرض الخاص بك ، وسوف يكلفك المزيد من الفائدة.

ولكن بالنسبة لمالكي المنازل على شفا فقدان منازلهم ، فإن فوائد تعديل القرض يمكن أن تفوق المخاطر إلى حد كبير.

أكثر من Investmentmatome

• احصل على موافقة مسبقة على الرهن العقاري الخاص بك
• مقارنة معدلات الرهن العقاري
• إيجابيات وسلبيات دفع الرهن العقاري الخاص بك أسرع