80-10-10 القرض: عندما اثنين من القروض العقارية يمكن أن يوفر لك المال

بالنسبة للأشخاص الذين يتمتعون بائتمان جيد ، يمكن أن يكلف قرض يتراوح ما بين 80-10-10 أقل من قرض واحد مع تأمين الرهن العقاري.

الرهن العقاري الثاني في قرض 80-10-10 هو عادة خط ائتمان الأسهم الرئيسية ، أو HELOC. بالنسبة للأشخاص الذين حصلوا على درجات ائتمانية من 740 أو أعلى ، غالباً ما كانت القروض التي تتراوح بين 80 و 10-10 أقل تكلفة من القروض التقليدية مع تأمين الرهن العقاري خلال السنوات العشر الأولى ، في حين أن HELOC هي الفائدة فقط. تضيق ميزة 80-10-10 للأشخاص الذين يحصلون على درجات ائتمانية منخفضة نظرًا لارتفاع أسعار الفائدة المفروضة عليهم.

" أكثر من: متطلبات قروض ملكية المنازل وخطوط الائتمان

استبدال الرهن العقاري الجامبو

بعض المشترين من المنازل الأكثر تكلفة اختيار الرهون العقارية 80-10-10 للالتفاف على شروط الإقراض أكثر صرامة للرهون العقارية ضخمة. ويقول هينري براندت ، مدير فرع شركة "بلانيت هوم لندنغ" في إيرفينغ بولاية تكساس ، إن قروض "جامبو" تتطلب مدفوعات أكبر ، وعائدات ائتمانية أعلى ، واحتياطات نقدية أكثر مما تفعل الرهون العقارية.

" أكثر من: قروض جامبو: ما تحتاج إلى معرفته

فيما يلي استراتيجيتان للالتفاف حول المتطلبات الأكثر تشددًا للقروض الضخمة ، يقول براندت:

1. خفض مبلغ القرض دون الحد المطابق. يمكن للمقترض استخدام 80-10-10 للحصول على قرض مطابق ، والذي لديه معايير إقراض أكثر مرونة ، بدلا من الرهن العقاري الجامبو. خذ حالة افتراضية لشخص يشتري منزلاً بقيمة 550،000 دولار في سوق يكون الحد المطابق فيه هو 453،100 دولار. المشتري لديه ما يكفي لدفع 10 ٪ ، ولكن ليس بما فيه الكفاية لدفع 20 ٪. في هذه الحالة ، يمكن للمقترض أن يقوم بدفع 55،000 دولار ، والحصول على HELOC 55،000 دولار ، وإخراج قرض عقاري بمبلغ 440،000 دولار ، وهو قرض مطابق.
2. احصل على شروط أكثر ملاءمة بنسبة 20٪. يقول براندت إن المقرضين يتقاضون أسعار فائدة أعلى لجامبو عندما يضع المقترض أقل من 20٪. قد لا يحصل شخص ما الذي يشتري منزلاً بملايين الدولارات على 200000 دولار كدفعة أولى ، ولكن قد يكون لديه 100،000 دولار ، كما تقول براندت.يمكن لمثل هذا المقترض الحصول على قرض 80-10-10 بعقبة سعر فائدة أفضل على الرهن العقاري الأساسي. يمكن لبعض المقترضين حتى التأهل للحصول على قروض الرهن العقاري 80-15-5 إذا كان لديهم "فقط" 50،000 دولار لدفعة أولى على منزل مليون دولار.

" أكثر من: معرفة كم هذا المنزل يستحق حقا

80-10-10 إيجابيات وسلبيات

الايجابيات

• السماح للمطابقة المقترنة للتخلص من التأمين على الرهن العقاري
• يمكن للمقترضين تجنب القروض الجامبو ، والتي لديها متطلبات أكثر صرامة
• يحصل المقترضين الجامبو على معدل رهن أفضل باستخدام الرهن العقاري الثاني كملحق للدفعة المقدمة

سلبيات

• يجب على المقترض التأهل للحصول على قرضين بدلاً من واحد
• إعادة تمويل الرهن العقاري الأساسي في وقت لاحق قد تكون خادعة لأنها تتطلب موافقة من بنك الرهن العقاري الثاني
• يقوم أصحاب المنازل ببناء الأسهم بطريقة أبطأ عند إجراء الحد الأدنى من المدفوعات على الفائدة فقط على HELOC خلال فترة السحب الأولية (عادة 10 سنوات)
• أسعار الفائدة على HELOCs متغيرة ، لذلك يمكن أن ترتفع

إذا لم يكن قرض من 80 إلى 10-10 هو الحل الذي تبحث عنه ، فهناك خياران يمكنك استكشافهما:

• العثور على رهن عقاري مع صفر أو انخفاض الدفعة الأولى
• العثور على قرض المنزل من بنك التمويل العقاري الجامبو

تاريخ القروض على الظهر

خلال طفرة الإسكان في بداية القرن الحادي والعشرين ، قام المقرضون بتقديم قروض على الظهر كطريقة لشراء منزل بدون مال. عادةً ، حصل مشتري المنزل على قرض عقاري أساسي مقابل 80٪ من سعر المنزل و HELOC مقابل 20٪ من سعر المنزل. سمح هذا الهيكل لمشتري المنازل بوضع صفر في المئة مع تجنب التأمين على الرهن العقاري.

وقد ساهمت قروض تلك القروض التي لا تستهلك المال في تصاعد أسعار المساكن. ولأن أصحاب المنازل هؤلاء لم يخاطروا بأموالهم الخاصة عند شراء منازلهم ، فقد تنازلوا عن منازلهم بسهولة إلى حبس الرهن عندما بدأت القيم في الانخفاض. كانت قروض الرهن العقاري التي لا تخضع لرسوم مالية واحدة من بين العديد من المساهمين في انهيار العقارات والركود الكبير.

بعد أن تعلمنا الدرس من أن المقترضين كانوا أقل عرضة للابتعاد عن المنازل إذا وضعوا أموالهم الخاصة ، فإن المقرضين يحتاجون الآن إلى دفعات مقدمة لمعظم المقترضين ، بما في ذلك الدفعة الأولى المطلوبة 10٪ من أجل 80-10-10 قروض.

ماذا بعد؟

• تريد اتخاذ إجراء؟

  حفظ للدفع في منزلك القادم

• تريد الغوص أعمق؟

  تعلم كيفية التخلص من PMI

• تريد استكشاف ذات الصلة؟

  الدفع استراتيجيات الدفع المسبق للمشترين لأول مرة