6 أسباب رفضت الشركات للقروض التجارية الصغيرة

لا أحد يحب الرفض. سواء كان "لا" من وظيفة أحلامك ، الشخص الذي تحب أو البنك ، فإنه يلسع.

وإذا كنت مالكًا لنشاط تجاري صغير ، فقد تعرف الشعور جيدًا. من الشركات الصغيرة التي تقدمت بطلب للحصول على التمويل في النصف الأول من عام 2014 ، تلقى نصفها فقط أي مبلغ ، وفقا لمسح أجرته البنوك الاحتياطية الفيدرالية في نيويورك وأتلانتا وكليفلاند وفيلادلفيا.

طلب Investmentmatome من خبراء الإقراض السؤال الملتهب الذي يريد العديد من أصحاب الأعمال الصغيرة الإجابة عليه: لماذا رفض أصحاب الأعمال الصغيرة قروض الشركات الصغيرة؟

1. سوء الائتمان أو أي الائتمان

Ximena Arias / Kyle Freeman

تعتبر الدرجة الائتمانية مقياسًا لجدارة العميل أو نشاطه التجاري. البنوك عموما تنظر إلى كل من درجات الائتمان الشخصية ورجال الأعمال لاتخاذ قرارات الإقراض وتحديد أسعار الفائدة. كل فرد وقطاع الأعمال لديه عشرات الائتمان متعددة ، ذكرت من قبل مكاتب الائتمان المختلفة. مكاتب الائتمان الشخصية الثلاثة الرئيسية هي Equifax و Experian و TransUnion ، ومكاتب الائتمان التجارية الرئيسية هي Equifax و Experian و Dun & Bradstreet.

يحسب كل مكتب ائتماني درجات الائتمان بشكل مختلف قليلاً ، وليس من الواضح دائمًا أي المقرضين ينظرون في أي من الدرجات. عموما ، يمكن أن تكون درجة الائتمان منخفضة لعدة أسباب ، بما في ذلك الإفلاس ، والمدفوعات المتأخرة أو التي فاتها للمقرضين ، ومصدري بطاقات الائتمان والبائعين. بعض الشركات هي ببساطة جديدة للغاية أنشأت أي تاريخ ائتماني.

يقول Ximena Arias ، مدير الخدمات المالية في صندوق الأصول التابع للبعثة: "إن السبب الأكثر شيوعًا (رفض أصحاب الشركات الحصول على قروض) في مجتمعنا هو عدم وجود سجل ائتماني أو درجة ائتمان منخفضة". يقوم صندوق الأصول المقيمة في سان فرانسيسكو بتيسير دوائر الإقراض – برنامج إقراض نظير-إلى-نظير بدون فائدة - ويبلغ عن القروض لبعض مكاتب الائتمان. وهذا يساعد المقترضين ذوي الائتمانات المنخفضة في تعزيز درجاتهم الائتمانية ويصبحوا مؤهلين للحصول على قروض تقليدية.

ولرفع درجاتهم الائتمانية الشخصية ورجال الأعمال ، يجب على أصحاب الأعمال تسديد الدفعات في الوقت المحدد ، والإنفاق بشكل جيد تحت سقف الائتمان الخاص بهم والحفاظ على فتح حسابات الائتمان.

الحصول على نقاط الائتمان الشخصية المجانية كل أسبوع من Investmentmatome

• افتح المزيد من الأبواب لتمويل عملك.
• حدد أهدافك وتتبع تقدمك.
• التسجيل لن يؤثر على درجاتك.

الحصول على درجة الائتمان الخاصة بك

---

2. عدم وجود ضمانات

البنوك في كثير من الأحيان تتطلب ضمانات - ممتلكات مادية يمكن أن تضمن قرضا إذا لم يتم سدادها - قبل أن توافق على الإقراض. ومع ذلك ، قد لا يكون لدى الشركات الجديدة معدات أو عقارات لتقديمها كضمان ، أو قد لا تكون راغبة في استخدام أصولها الشخصية (مثل: المنازل والسيارات) كضمان.

Stephen Sheinbaum / Merchant Cash and Capital

يقول ستيفن شينباوم ، مؤسس "ميرشانت كاش" و "كابيتال" و "بيزفي": "المبلغ الذي يقرضه البنك يعتمد على قيمة أصولك". "تعتبر المنازل والسيارات أكثر أشكال الضمانات شيوعًا ، ولكن إذا كنت لا تمتلك أي شيء يعتبره البنك قيمة ، فستواجه صعوبة في الحصول على قرض بنكي".

شركات Sheinbaum هي اثنين من المقرضين على الانترنت التي ظهرت في العقد الماضي لتقديم بدائل التمويل للقروض المصرفية. توفر Merchant Cash and Capital السلف النقدية التجارية عبر الإنترنت ، و Bizfi هو سوق على الإنترنت لخيارات تمويل الشركات الصغيرة. يقدم المقرضون عبر الإنترنت عادة قروضاً بأسعار فائدة أعلى من القروض المصرفية التقليدية ، ولكنهم لا يحتاجون في الغالب إلى ضمانات.

3. ضعف التدفق النقدي

تريد البنوك أن ترى أن الشركات لديها ما يكفي من المال لتسديد دفعات القروض الشهرية بالإضافة إلى تغطية الإيجار والرواتب والمخزون والتكاليف الأخرى. ومع ذلك ، تكافح العديد من الشركات الصغيرة للحفاظ على ما يكفي من النقود في البنك حتى لو كانت مربحة ، غالبًا بسبب اضطرارها إلى دفع الموردين الخارجيين مقدمًا قبل أن يحصلوا على أموال مقابل منتجاتهم أو خدماتهم.

جاي DesMarteau / TD بنك

يحتاج أصحاب الأعمال إلى فهم مقدار الأموال التي تتدفق من خلال عملياتهم. إذا خرج المزيد من المال عن الدخول ، فعليهم إجراء تغييرات.

يقول جاي ديما مارتو ، رئيس قسم الأعمال المصرفية الصغيرة في بنك "TD Bank": "إذا كان نشاطك التجاري محدودًا للغاية ، فعليك العمل على خفض النفقات أو إيجاد طرق لزيادة الإيرادات قبل التقدم للحصول على قرض".

على الرغم من أن التدفق النقدي لا يزال يمثل تحديًا للعديد من الشركات الصغيرة ، إلا أنه يتحسن بالنسبة إلى البعض. أفاد 58 في المائة من الشركات الصغيرة 601 التي شملتها الدراسة في أبريل 2015 لمؤشر Wells Fargo / Gallup للأعمال الصغيرة أن التدفق النقدي كان "جيدًا جدًا" أو "جيدًا إلى حد ما" خلال الاثني عشر شهرًا الماضية ، بعد أن كان 50٪ في العام الماضي.

4. عدم التحضير

يتم رفض بعض الأنشطة التجارية للحصول على قروض صغيرة لأن المالكين غير مستعدين.

مارك بالمر / برايان ستيفن فوتوغرافي

يقول مارك بالمر ، العضو المنتدب والمحلل في شركة BTIG ، وهي شركة عالمية للتداول والوساطة المالية: "إن العديد من الشركات لا تتحدث ببساطة عن عملية تقديم الطلبات وتعتقد أنها تستطيع الدخول إلى أحد البنوك ، وتعبئة طلب والحصول على الموافقة للحصول على قرض". شركة الاستثمار.

قبل التقدم بطلب للحصول على قرض بنكي ، يجب أن يكون لدى الشركات خطة عمل مكتوبة ، أو بيانات مالية أو إسقاطات ، أو تقارير ائتمانية شخصية أو تجارية ، أو إقرارات ضريبية ، أو بيانات مصرفية ، وفقاً لموقع إدارة الأعمال الصغيرة في الولايات المتحدة.كما ينبغي أن يكون لديهم نسخ من الوثائق القانونية ذات الصلة بما في ذلك مواد التأسيس والعقود والإيجارات وأي تراخيص وتصاريح مطلوبة للعمل.

5. السعي للحصول على قروض صغيرة

معظم الشركات الصغيرة تسعى للحصول على قروض أقل من 100،000 دولار ، وفقا لورقة عمل هارفارد لإدارة الأعمال عام 2014 من قبل كارين ميلز ، المدير السابق لـ SBA. ومع ذلك ، فإن البنوك ترغب في الحصول على قروض أكبر لأنها أكثر ربحية بالنسبة لها. يكلف البنك مبلغاً يعادل نفس القدر الذي يعالج فيه قرضاً بقيمة 50000 دولار ، وهو قرض قيمته مليون دولار ، لكنه يستطيع أن يكسب المزيد من المال من خلال ضمان هذا الأخير.

وعلى الرغم من أنه قد يكون من الصعب الحصول على قرض مصرفي كمالك للأعمال الصغيرة ، فقد ظهر مقرضون على الإنترنت مثل OnDeck و Lending Club و Dealstruck لتقديم قروض بالدولار الصغير لا ترغب البنوك التقليدية في تقديمها للاكتتاب. كما تضمن SBA القروض الصغيرة التي تصل إلى 50،000 دولار.

6. البنوك التي تتجنب المخاطر

الإقراض إلى الشركات الصغيرة أمر محفوف بالمخاطر بالنسبة للبنوك. منذ الأزمة المالية لعام 2008 ، رفعت العديد من البنوك معايير الإقراض لتجنب تحمل مثل هذه المخاطر.

ريا Aguinaldo / الأغلبية التجارية الصغيرة

تقول ريا أجوينالدو ، مديرة ريادة الأعمال لأغلبية الأعمال الصغيرة ، وهي مجموعة وطنية للدفاع عن الشركات الصغيرة: "في فترة ما بعد الركود ، أصبحت البنوك أكثر نفوراً من المخاطرة ، ولسوء الحظ ، فإن قروض الشركات الصغيرة أكثر خطورة من القروض التجارية الكبيرة أو حتى قروض المستهلكين"..

يتمتع بعض أصحاب الأعمال الصغيرة بحظ أفضل للحصول على قروض من البنوك المجتمعية ، حيث لديهم علاقات مع موظفي البنك.

يقول بالمر من مؤسسة BTIG: "تميل الشركات الصغيرة إلى تحقيق نتائج أفضل إذا عرفها المصرفي".

البحث عن ومقارنة القروض التجارية الصغيرة

قامت Investmentmatome بإعداد قائمة بأفضل قروض الشركات الصغيرة لتلبية احتياجاتك وأهدافك. لقد قمنا بقياس الجدارة بالثقة للمقترضين ، ونطاق السوق ، وتجربة المستخدم ، من بين عوامل أخرى ، ورتبناها حسب الفئات التي تشمل إيراداتك والمدة التي كنت فيها في العمل.

قارن القروض التجارية تيدي Nykiel هو كاتب الموظفين التي تغطي التمويل الشخصي ل Investmentmatome . اتبعها على تويتر teddynykiel و على في + Google . الاتصال بها في [email protected] .

تم نشر هذه المقالة في الأصل في 13 أيار 2015. تم تحديثها في 8 كانون الأول 2015.

صورة عبر iStock.