أعذارك لعدم المساهمة في 401 (ك) تتضاءل

الفوائد الضريبية ، الادخار الخالي من المتاعب ومباراة محتملة 100٪ على الأموال المستثمرة: العمال يقولون لا ، لا ولا لا لهذه الأشياء عندما يتجاهلون خطة التقاعد 401 (k) الخاصة بشركتهم.

في هذه الأيام يتطلب الأمر إرادة قوية جدًا - أو عذرًا جيدًا - ألا تسقط في الملعب 401 (k). ومع تحسن خطط التقاعد التي يرعاها أصحاب العمل ، أصبحت هذه الأسباب الشائعة للتخطي عن خطط توفير فرص العمل أكثر ضعفاً.

'سوف افعلها لاحقا.'

لا يميل "لاحقًا" أبدًا إلى وضعها في التقويم. تم تصميم التسجيل التلقائي للالتفاف حول طرق الموظفين غير الملتزمين.

هذه الميزة خطة 401 (ك) تسجل تلقائيا تعيينات جديدة في معدل تأجيل المرتبات المحددة ، وعادة حوالي 3 ٪. ووفقًا لمسح لخدمات خطة تقاعد أسعار راو رو ، فقد ارتفعت النسبة المئوية للشركات التي تتمتع بميزة التسجيل التلقائي من 40٪ إلى 55٪ في السنوات الخمس الماضية.

تحتوي العديد من الخطط التي تسجل الموظفين تلقائيًا على ميزة زيادة تلقائية ، مما يسهّل عليك اتباع النصائح الحكيمة لزيادة مدخراتك مع كل زيادة. الزيادة هي عادة 1 ٪ سنويا وتوج في نقطة معينة.

قد يبدو من قبيل الافتراض أن يقوم صاحب العمل بإملاء مساهمات الموظف دون أن يسأل أولاً ، ولكن للعمال حرية تعديل المبالغ - أو الانسحاب كليًا - في أي وقت. المشاركة في الخطط مع التسجيل التلقائي أعلى بنسبة 42٪ من الخطط بدونها.

"لا أعرف أي استثمارات يجب اختيارها".

إذا كان الاختيار بين العشرات من الصناديق المشتركة يقف بينك وبين الادخار للتقاعد ، فأنت لست وحدك. يقول حوالي نصف الموظفين (51٪) أنهم غير واثقين من قدرتهم على اختيار الاستثمارات ضمن الخطة ، وفقًا لمسح ثقة التقاعد لعام 2017 الصادر عن معهد أبحاث استحقاقات الموظفين.

ولكن قد يكون هناك حل مناسب لصياغة حافظة متوازنة بشكل ملائم من الاستثمارات الفردية: صندوق استثمار مستهدف. تقوم هذه الصناديق باختيار مزيج الاستثمارات التي تحتفظ بها مع الوقت بشكل تلقائي لتقليل المخاطر مع اقتراب عام تقاعد المستثمر. فائدة أخرى: رسوم إدارة أقل من الصناديق المشتركة التقليدية ، تدار بنشاط.

"كيف هو أفضل من الجيش الجمهوري الايرلندي؟"

صحيح أن المزايا الضريبية لـ 401 (k) التقليدية مماثلة لتلك الخاصة بـ IRA التقليدي. ويعرض كلاهما استقطاعًا ضريبيًا مقدمًا على المساهمات ، ولا تستحق الضرائب حتى تبدأ في سحب الأموال عند التقاعد. لكن 401 (k) s لها حدود مساهمة سنوية أعلى من IRAs: $ 18،000 (أو $ 24،000 إذا كنت 50 وأقدم) مقابل 5،500 $ (6،500 $ لحشد 50 +).

لقد كان Roth IRA ، الذي يسمح للمدخرين بتفادي دفع الضرائب على السحوبات التقاعدية ، من بين فوائد أخرى ، موجودًا منذ أواخر التسعينيات ، ولكن لم يكن حتى عام 2006 يمكن لأصحاب العمل إضافة إصدار Roth من 401 (k) إلى خطة التقاعد الخاصة بهم. القرابين. قبل بضع سنوات ، قدمت أقل من 50 ٪ من الشركات هذا البديل ، وفقا لبحث من Alight Solutions. اليوم ما يقرب من ثلاثة من أصل أربعة أرباب العمل كبيرة تفعل.

هذا ضخم ، خاصة بالنسبة للمدخرين الذين يفقد دخلهم العالي من المساهمة في روث IRA. لا توجد مثل هذه القيود مع روث 401 (ك).

لا يمكن أن تقرر بين 401 روث (ك) و 401 (ك) التقليدية؟ قد لا يكون عليك الاختيار. يمكن للموظفين تقسيم مساهماتهم في كلا الحسابين بالطريقة التي يرغبون بها. وهذا له فائدة إضافية تتمثل في إعطاء أصحاب الحسابات المزيد من الخيارات في كيفية ومتى يدفعون الضرائب على السحوبات عند التقاعد.

"لدي أولويات مالية أخرى."

الإغراء قوي لإلغاء التأكيد على 401 (k) الاستثمار عندما تكون مثقلًا بقضايا الأموال على المدى القريب. يدرك رب عملك أن ضغوط النقود الشخصية لا تقلل من مشاركة 401 (k) فقط: فهي تؤثر أيضًا على عملك.

يقول سبعون في المائة من العاملين في مجال الموارد البشرية الذين شملهم الاستطلاع الذي أجرته جمعية إدارة الموارد البشرية أن الإجهاد الناجم عن المشكلات المالية يؤثر على الأداء الوظيفي للموظفين.

يقول مقدمو الخطة وموظفو الموارد البشرية أن البرامج التي تساعد الموظفين على خفض الميزانية ، والحد من الديون ، والتعامل مع نفقات الرعاية الصحية ، والتمويل المنزلي والمزيد من الاتجاهات الرئيسية في مكان العمل في عام 2017. الرئيسية 401 (k) مديري الخطة - Prudential ، Fidelity و T. Rowe Price ، على سبيل المثال لا الحصر - وسعت قائمة المساعدة الخاصة بهم إلى أبعد من التعليم التخطيط للتقاعد لتوفير الأدوات والندوات الحية وحتى المشورة الفردية.

الخلاصة: قد تكون معاشات الشركة قريبة من الانقراض ، لكن هذا لا يعني أن أرباب العمل يغادرون العمال تماماً في التقلص. عندما تتوسع أماكن العمل إلى ما وراء دعم المدخرات التقاعدية فقط ، يمكنها أن تساعد الموظفين على معالجة الأسباب الجذرية لنقص مدخرات التقاعد.

أكثر على توفير التقاعد

• كيفية إعداد 401 (ك)
• كم يجب عليك انقاذ للتقاعد؟
• حدود مساهمة Roth IRA لعام 2017