5 طرق لإعادة إنقاذ المدخرات في وقت لاحق في الحياة

إذا نظرنا إلى التوازن في الـ 401 (k) الخاص بك ، فإن ذلك يؤدي إلى أزمة مدخرات منتصف الحياة ، ويأخذ القلب: في وقت لاحق هو وقت أفضل من عدم الجدية بشأن التقاعد.

يقول الخبراء إن أحد أكبر المتسببين في المدخرات غير المحققة في وقت لاحق من الحياة هو السحوبات المبكرة من حسابات التقاعد الفردية والخطط التي يرعاها أصحاب العمل مثل 401 (k) و 403 (b). بغض النظر عن سبب اقتلاعك لتلك الأموال ، فإن النتائج واضحة: فقد قدرت دراسة أجراها مركز أبحاث التقاعد في عام 2015 أن السحوبات المبكرة تآكل 69000 دولار من 401 (ك) و 25000 دولار من مدخرات الجيش الجمهوري الإيرلندي وأرباح الأمريكي العادي.

"هناك عدد من الأشياء التي يمكن أن تحفر حفرة في مدخراتك التقاعدية" ، تقول باتريشيا جينيرجون ، وهي ممولة مالية معتمدة في فوكسييد فاينانس في أوكلاند ، كاليفورنيا. "لكن هناك عددًا من الطرق للحاق".

هنا خمسة نصائح المخططين الماليين لزيادة المدخرات التقاعد الخاصة بك في وقت لاحق في الحياة.

1. ماكس مساهماتك 401 (k) أو IRA

يمكن لأي شخص أن يدفع ما يصل إلى 18500 دولار من الراتب قبل الضرائب كل عام إلى 401 (ك) أو غيرها من الخطة التي يرعاها صاحب العمل. ولكن بمجرد بلوغك 50 ، يرتفع هذا الحد السنوي إلى 24500 دولار. ليس فقط هذا مدخرات التقاعد ، بل يقلل أيضا الدخل الخاضع للضريبة للسنة بنفس المبلغ. هناك خيار آخر هو وضع الأموال في حساب معترف به ضرائب مثل حساب تقليدي أو روث IRA ، والذي يسمح بتقديم مساهمات تصل إلى 5500 دولار في السنة ؛ وفي سن 50 ، يرتفع الحد إلى 6500 دولار.

تقول جينيرجون: "مهما كان ما تفعله ، فإن زيادة مساهماتك إلى أقصى الحدود هي بالتأكيد أفضل مكان للبدء".

قد يتطلب ذلك اتخاذ بعض القرارات الصعبة حول خفض الإنفاق من أجل وضع المزيد من راتبك مباشرة في مدخرات التقاعد. يقول جينيرجون: "تحدي نفسك لمعرفة ما يمكن أن تخفضه دون أن تقلل من استمتاعك بالحياة".

»هل تريد تنويع فوري؟ تعلم كيفية الاستثمار في الصناديق المشتركة

2. الحصول على زيادة أو مكافأة أو استرداد من مصلحة الضرائب؟ استثمره كله

إذا ارتفع دخلك ، ضع هذا المبلغ الجديد في مدخرات التقاعد. تقول سيليا بروج ، وهي مخطّطة مالية معتمدة في مركز دوج وود للتخطيط المالي في ممفيس بولاية تينيسي: "عندما تتخلف عن مدخراتك التقاعدية ، عليك مهاجمتها بكثافة أحادية". "كلما تحصل على مكافأة أو زيادة أو نقدًا إضافيًا ، ضعها هنا."

إذا كنت قد وصلت بالفعل إلى الحد الأقصى للمساهمات في حساب تقاعد مملوك من الضرائب ، فابحث عن طرق أخرى للاستثمار - في الأسهم أو الصناديق المشتركة - من خلال حساب الوساطة. يقول جينيرجون: "أي شيء يحتمل أن يتجاوز النمو مجرد وضع هذا المال في حساب التوفير".

»هل تحتاج إلى حساب وساطة؟ إليك كيفية فتح واحد

3. النظر في اتخاذ المخاطر - ولكن ليس المجانين منها

مع اقتراب سن التقاعد ، تميل المحافظ الاستثمارية إلى الانحراف نحو استثمارات أكثر تحفظًا ، مثل السندات وصناديق سوق المال ، من أجل حماية بيضة العش على نحو أفضل. ولكن إذا بقيت مدخراتك صغيرة ، فقد ترغب في تعيين محفظتك للنمو من خلال الحصول على نسبة أعلى من الأسهم ، والتي تحمل مخاطر أكبر ولكن أيضا إمكانية أكبر للارتفاع بسرعة.

يقول جيمس كينني ، وهو مخطط مالي معتمد لدى Financial Pathways في بريدجووتر بولاية نيوجيرزي: "يجب ألا ننسى أنه حتى عمر 60 عامًا قد يكون لديه 30 عامًا للتخطيط بجزء من ماله على الأقل".

تحذير واحد كبير: لا تطارد عوائد كبيرة من خلال الاستثمارات المفترضة السحرية. تقول بروج: "لا تحاول تعويض الوقت الضائع عن طريق القيام بأشياء غبية مثل استثمار كل شيء في بعض الأسهم الساخنة". بدلا من ذلك ، لا تزال تسعى لتحقيق توازن بين الاستثمارات بين الشركات والصناعات والمؤشرات.

" أعرف أكثر: كيف تستثمر في الأسهم

4. إعادة التفكير في صندوق الكلية

يود الخبراء أن يشيروا إلى أن الأطفال يمكنهم اقتراض المال للكلية - لكن الآباء لا يمكنهم الحصول على قرض لدفع مقابل التقاعد. يقول جينيرجون: "لقد أخبرت العملاء أن مكانة [الخاصة] للتقاعد ، وأن تكون مستقلاً مالياً ، وألا تكون محتاجاً في نهاية الحياة ، أكثر أهمية من وضع أطفالك في الكلية".

هذه معضلة للوالدين. ولكن مع ارتفاع كلفة التعليم الجامعي والمزيد من الآباء والأمهات الذين لديهم أطفال في وقت لاحق من الحياة ، قد لا يكون من الممكن تمويل تعليم طفلك وتقاعدك. يقول جينيرجون: "أعتقد أن الكثير من الناس في جيلي وأصغر سنا قد دخلوا الجامعة من خلال آبائهم ، لكن ذلك كان أقل كلفة بكثير في السبعينيات والثمانينيات من القرن الماضي [من] الآن".

" احصل على مساعدة:كيفية اختيار المستشار المالي الذي يناسب احتياجاتك

5. تأخير التقاعد قليلا

سوف يتأهل العاملون الأميركيون المولودون بعد عام 1960 للحصول على استحقاقات الضمان الاجتماعي الكاملة في سن 67 - ولكن كحافز للتأخير ، ستزيد الحكومة من مدفوعاتك بنسبة تصل إلى 8 ٪ كل عام حتى سن السبعين.

قد يعني ذلك العمل لفترة أطول مما خططت له. يقول جينيرجون: "إذا كنت تؤخر مدخراتك التقاعدية ، فأنت تؤخر تقاعدك - هذه هي الحقيقة القاسية". "ربما تتقاعد من وظيفتك الحالية ولكن بعد ذلك تعلّم أو تفعل شيئًا آخر ، ولكن عليك العمل لفترة أطول في شيء ما.

وتقول: "إن التقاعد ليس هدفًا معينًا إذا لم تتجاوز خط النهاية في الوقت المحدد ، فأنت فاشل في الحياة". "عليك فقط تغيير رأيك حول ما سيكون عليه التقاعد في الواقع."