كيفية التعامل مع القروض الطلابية عندما تدين أكثر من راتبك السنوي

لقد اقترضت مالاً لدفع تكاليف المدرسة ، ولكن عندما حان الوقت لبدء العمل ، وجدت أن قروضك تضيف أكثر من راتبك للعام الأول. هذا ليس مثاليًا ، ولكنه ليس حالة مستحيلة أيضًا.

اتبع هذه النصائح لجعل دفعاتك أكثر قابلية للإدارة.

تقييم وضعك المالي

الخطوة الأولى نحو تولي مسؤولية ديون قروض الطلاب هي معرفة مكانك. للحصول على قروض الطلاب ، تعرف على مقدار ما تدين به ، وما هي أسعار الفائدة الخاصة بك ، ومقدار الدفعات الشهرية التي تدفعها مقابل سداد المبلغ الأصلي ، ومدة سدادها. ثم قم بنفس التمرين لأي أنواع أخرى من الديون لديك. بعد حصولك على جميع المعلومات أمامك ، سيكون من الأسهل أن ترى أين تذهب أموالك.

ولكن قبل أن تتمكن فقط من التركيز على سداد قروض الطلاب ، ينصح مستشار الاستثمار المسجل توم مارتن بالنظر في جانب آخر من جوانب أموالك: صندوق الطوارئ الخاص بك. إنها الطريقة التي ستتمكن من التعامل مع التكاليف غير المتوقعة ، مثل إطار مسطح أو محرك أقراص صلبة مقلية. كقاعدة عامة ، تنصح Investmentmatome بتوفير نفقات معيشة لمدة ثلاثة إلى ستة أشهر.

بالنسبة لعملاء مارتن الألفيين الذين لديهم ديون قروض للطلاب ، فإنه يقترح البدء بالعمل من خلال صندوق طوارئ بقيمة 1000 دولار.

تحديد أولويات الديون الخاصة بك عالية الفائدة

أي شخص لديه كمية كبيرة من ديون القروض الطلابية يعلم أن وزن الدين المعلق فوق رأسك يمكن أن يكون مرهقاً. وقد يكون من المغري رمي كل نقودك الإضافية في مدفوعات قروض الطلاب.

ولكن قد يكون من الأفضل استخدام هذا المال في مكان آخر. على سبيل المثال ، تميل بطاقات الائتمان والقروض الشخصية إلى الحصول على أسعار فائدة أعلى من قروض الطلاب الفيدرالية ، أي بنسبة 25٪ أو أعلى مقابل 3.4٪.

عادةً ما يتحدث المستشارون الماليون عن فوائد مضاعفة الفائدة لجيل الألفية بسبب أفقهم الطويل. تحمل الديون ذات الفائدة العالية يسبب العكس تماما. يقول مات هيلاند ، مستشار الاستثمار المسجل ومقره في ولاية فرجينيا: "مع الديون ، أصبح العمل المركب ضدك الآن".

استفد من خطط السداد وخيارات الغفران

إذا كان لديك قروض فيدرالية ، يمكن أن يؤدي التحول إلى خطة سداد مدفوعة بالدخل إلى خفض دفعاتك الشهرية إلى أقل من 0 دولار شهريًا. بالإضافة إلى ذلك ، بعد 20 إلى 25 سنة ، سوف يغفر أي رصيد متبقي.

هناك بعض العوائق المالية: سيتم فرض الضريبة على المبلغ المعفى وسوف يكون إجمالي مدفوعات الفائدة أعلى. يجب عليك أيضًا تقديم الطلب مرة أخرى كل عام. ولكن الحفاظ على دفعاتك يمكن التحكم فيها سيساعدك على البقاء على المسار الصحيح والخروج من التخلف عن السداد ، الأمر الذي قد يؤثر سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك ، ويؤدي إلى زيادة الأجور ، ويتسبب في استحقاق دين قرض الطالب بالكامل دفعة واحدة.

خيار آخر للتسامح للقروض الفيدرالية هو إعفاء من قرض الخدمة العامة. وهي متاحة لأولئك الذين يعملون في منظمة غير ربحية أو الحكومة لمدة 10 سنوات على الأقل ، وتدفع 120 دفعة في الوقت المحدد على قروضهم. إذا كنت تخطط للاشتراك في PSLF ، يمكنك خفض التكاليف بشكل أكبر عن طريق التحول إلى خطة سداد مدفوعة بالدخل لخفض دفعاتك الشهرية.

إذا كنت تواجه أي مشكلة في إجراء دفعاتك الشهرية ، فاتصل بخدمة صيانة القرض لتتعرف على خياراتك. إذا كان لديك قروض من بنك خاص ، فقد تتمكن من تأجيل دفعاتك لفترة من الوقت.

عش وكأنك في الكلية

الحصول على أول راتب كبير هو سبب للاحتفال ، لكن يجب أن تظل براغماتية مع إنفاقك. هذا لا يعني أنه يجب عليك التخلص من المشتريات الممتعة تمامًا: المخطط المالي Catie Hogan ينصح باتخاذ منهج إبداعي لخفض التكاليف الشهرية.

يقول هوجان: "بدلاً من الخروج ليلة عشاء ومشروبات باهظة الثمن ، احضر حفل عشاء حيث يساهم الجميع في الوجبة". "توفر العديد من المدن الآن لياقة بدنية مجانية لليوغا ومهرجانات وحفلات موسيقية. الأمر كله يتعلق بمدى قدرتك على الحيلة."

مهما كانت التغييرات التي يمكنك إجراؤها لخفض تكاليف المعيشة ، اعلم أنه سيكون من الأسهل تكرار نمط الحياة الجامعي عندما تكون خارج المدرسة تمامًا ، بدلاً من قضاء أشهر في الحياة أو تجاوز إمكانياتك. لذا كلما أسرعت في إجراء تلك التعديلات ، أصبح الأمر أسهل.

استخدم التأجيل والصبر كملاذ أخير

إذا كانت دفعات قروض الطلاب الخاصة بك مرتفعة للغاية واستنفدت جميع الخيارات الأخرى ، فابحث عن تأجيل أو استيفاء قروضك في حين تحصل على التمويل الخاص بك.

سيسمح لك كل من التأجيل والصبر بتأجيل دفعات قروض الطلاب ، ولكن التأجيل فقط على القروض الفيدرالية يسمح لك بالقيام بذلك بدون فوائد ؛ تدفع الحكومة الفوائد على القروض المباشرة الفيدرالية المدعومة وقروض بيركنز عندما تكون في حالة تأجيل. إذا لم تكن مؤهلاً للتأجيل ، فقد تتمكن من وضع قروضك في التحام بدلاً من ذلك ، ولكن الفائدة ستستمر. للحصول على قروض خاصة ، اتصل بخدمة دعم الطلاب لمعرفة ما إذا كان التأجيل أو التحمل هو أحد الخيارات.

إذا كان وضعك المالي أكثر أمانًا قبل الخروج من التأجيل أو الصبر ، فكر في سداد أي فائدة مستحقة قبل بدء دفعاتك العادية. وبهذه الطريقة ستجعلك تتجنب استغلال هذه القيمة ، أو إضافتها إلى رصيدك الأساسي ، وتوفير المال على المدى الطويل.

ديفون ديلفينو كاتب في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected].تويتر:devondelfino.