كيف يؤثر التدخين ومنتجات النيكوتين الأخرى على أسعار التأمين على الحياة

قد لا تعتقد أنك مدخن. ولكن عندما تتقدم بطلب للحصول على التأمين على الحياة ، قد تندهش عندما تعلم أن شركات التأمين لا توافق على ذلك.

أولاً وقبل كل شيء ، حتى لو تركت التدخين ، فإن شركات التأمين لن تعتبرك عامة غير مدخن إلى أن يتم تعاطي التبغ والنيكوتين لمدة لا تقل عن عام. وحتى ذلك الحين ، لن تحصل على أفضل أسعار التأمين على الحياة للشركة من دون الحاجة إلى عدة سنوات أخرى.

يبلغ متوسط ​​معدل التأمين على الحياة لمدخّن يبلغ 35 عامًا في فئة الخطر "المعيارية" لسياسة حياة مدتها 20 ألف دولار لمدة 20 عامًا 747 دولارًا سنويًا ، أي أكثر من ضعف المعدل غير المسموح به وهو 312 دولارًا. ومع ذلك ، إذا كنت لا تزال تستخدم التبغ أو النيكوتين ، فإن التأثير على أسعار التأمين على الحياة يعتمد على كيفية القيام بذلك. في ما يلي كيفية تعامل بعض شركات التأمين الكبرى مع العديد من المنتجات.

السجائر

هذا سهل. إذا كنت تدخن السجائر على الإطلاق ، فتوقع أن تعتبر مدخنا ، وتدفع معدلات أعلى.

السيجار والأنابيب والتبغ المضغ

ستعتبر شركة التأمين الأمريكية (AIG) أن السيجار هو "غير عامل" إذا لم تدخن أكثر من واحد في الأسبوع ، ولا يوجد لديك نيكوتين في البول عند الاختبار ولم تستخدم أي منتجات تبغ أخرى لمدة خمس سنوات على الأقل. لدى Transamerica قواعد مماثلة ، ولكنها تسمح بسيجار واحد فقط في الشهر.

تقدم MetLife أفضل معدلاتها للأشخاص الذين لم يستخدموا التبغ أو النيكوتين بأي شكل في السنوات الخمس الماضية واختبروا سلبيًا للنيكوتين في الاختبار الطبي للتأمين على الحياة. لكن الأشخاص الذين يدخنون ما يصل إلى أربعة "سيجار احتفالي" في السنة يمكن أن يتأهلوا لمعدلات "النخبة غير المدخنين" ، في حين أن الأشخاص الذين يدخنون حاليًا السيجار أو الأنبوب ، أو مضغ التبغ يمكن أن يحصلوا على معدلات "غير مفضلة" إذا ما اختبروا سلبيًا للنيكوتين. سوف تمنح الحصيفة معدلات "غير مدخنة زائد" للأشخاص الذين يدخنون السيجار أو الأنبوب ، أو مضغ التبغ.

بقع النيكوتين والصمغ

ستعطي Prudential أيضاً أسعار غير مضافة للأشخاص الذين يستخدمون بقع النيكوتين أو اللثة. لكن معظم الشركات الأخرى تجمع هذه مع السجائر.

السجائر الإلكترونية

الشركات التي تشمل السجائر الإلكترونية في إرشاداتها ، مثل AIG و MetLife ، تصنفها عادةً بسجائر قديمة الطراز.

وقد أظهر مسح أجرته شركة "أميركان ريسكورانس" الألمانية العام الماضي أن 41٪ فقط من شركات التأمين لديها مبادئ توجيهية للاكتتاب في السجائر الإلكترونية ، حيث صنفها 82٪ من هؤلاء كمنتجات التبغ. وفي الوقت نفسه ، يعتقد 76 ٪ من المكتتبين العاملين في الشركات التي ليس لديها سياسة ضمان أن السجائر الإلكترونية تعتبر منتجات تبغ.

"في هذه اللحظة ، لا توجد وسيلة لتمييز مستخدم السجائر الإلكترونية من مدخن التبغ عن طريق فحص الكوتينين ، وهو اختبار روتيني لمعظم المتقدمين للتأمين" ، وقال بيل مور ، نائب رئيس التأمين والطبية لميونيخ الأمريكية ، في الأخبار إطلاق سراح. "على الرغم من أن المخاطر الصحية طويلة الأجل المرتبطة بالسجائر الإلكترونية لا تزال غير واضحة ، إلا أن معظم شركات التأمين تخطئ إلى جانب الحذر من أجل تسعير وإدارة المخاطر على نحو ملائم".

والنتيجة هي أن شركات التأمين على الحياة لا تعامل جميع المدخنين على قدم المساواة ، على الرغم من أن أفضل استراتيجية للحصول على أفضل الأسعار ، ويعيشون لفترة أطول ، لا يزال على وشك الإقلاع تمامًا.

يمكن أن تُظهر أداة مقيم التأمين على الحياة الخاص بنا الفرق بين معدلات المدخّنين وغير المدخنين.

اوبري كوهين هي كاتبة موظفين تغطي التأمين والاستثمار ل Investmentmatome . اتبعه على تويتر aubreycohen و على في + Google .

صورة عبر iStock.