يجب أن ندفع الناس لإنقاذ؟

منذ فترة طويلة ، تمت مكافأة الناس على الادخار. ساهمت البنوك بشيء يعرف بـ "الفائدة" على المبالغ المودعة في حسابات التوفير.

حسنًا ، ما زالوا يفعلون ذلك من الناحية الفنية ، ولكن قد يتم غفرانك لعدم ملاحظة المبالغ القليلة المضافة في بيئة منخفضة السعر. متوسط ​​معدل الفائدة الحالي على حسابات التوفير هو 0.06 ٪.

قد لا تكون معدلات الإصابة بفيروس نقص المناعة أحد الأسباب الرئيسية وراء عدم توفير الأمريكيين للقدر الكافي ، ولكن هناك بعض الأدلة على أن المكافآت الأفضل قد تحفز مزيدًا من الناس على الادخار. أسلوبان يبدو أنهما يعملان: مطابقة الأموال والحسابات المرتبطة بالجوائز.

النهج المرتبط بالجوائز هو الأكثر جنسية ، لأنه يجمع بين المدخرات مع جانب اليانصيب. كل إيداع حجم معين ، عادة $ 25 ، يحصل على فرصة في جائزة نقدية أكبر يمكن أن تتراوح من 100 دولار إلى 5000 دولار أو أكثر.

يبدو الأمر سريالياً بعض الشيء. يقول جون تومبسون ، نائب الرئيس الأول ورئيس الاستشارات البحثية في مركز ابتكار الخدمات المالية ، وهي مؤسسة غير ربحية مدعومة من المصرف تعمل على البحث عن طرق لتحسين الصحة المالية: "هذا ليس ما اعتدنا عليه في منتج التوفير".

الحسابات قد أو قد لا تدفع الفائدة. وغالباً ما يتم تمويل الجوائز من ميزانية التسويق الخاصة بمؤسسة مالية ، أو من الإيرادات العامة ، كما يقول بريان غيلمور ، مدير الابتكار في كومنولث ، وهي منظمة غير ربحية تعمل على تعزيز المدخرات المرتبطة بالجوائز.

نجحت الحسابات المرتبطة بالجوائز في تعزيز المدخرات لعدة عقود في بلدان أخرى. في الولايات المتحدة ، لا تزال الحركة صغيرة نسبيًا ويتم الترويج لها في الغالب من خلال الاتحادات الائتمانية ، على الرغم من أن Walmart أضافت ميزة الجائزة إلى بطاقة MoneyCard المدفوعة مسبقًا في عام 2016 ، كما تقدم بعض الشركات الناشئة ، بما في ذلك Long Game ، جوائز أيضًا.

وأوردت تقارير الكومنولث أن أعضاء نقابة الائتمان قاموا بحفظ ما متوسطه 2،429 دولار وإجمالي 175 مليون دولار في هذه الحسابات من عام 2009 حتى عام 2016.

تعتبر الحسابات مؤثرة بشكل خاص مع الأشخاص الذين يعتبرهم الكومنولث "معرضين للمخاطر المالية" ، والذي يشمل أولئك الذين لا يتمتعون بمدخرات منتظمة ، ويكسبون أقل من 40،000 دولار ، ولديهم أقل من 5000 دولار في الأصول إلى جانب حقوق المسكن أو هم من الوالدين الوحيدين الذين لديهم أطفال معالين.

الحسابات قد تكون أيضا وسيلة لجلب المزيد من الناس إلى الاتجاه المالي الرئيسي. انضم واحد من كل عشرة مدخرين إلى اتحاد الائتمان بسبب برنامج مرتبط بالجوائز ، وقال ستة من أصل 10 مدخرين في الحسابات المرتبطة بالجوائز إنهم على الأرجح يستخدمون المنتجات المالية الأخرى للاتحاد الائتماني.

يقول Thompson من CFSI إن ذلك يشكل خطراً مهماً للمؤسسات المالية ، لأن حسابات التوفير نفسها ليست مركزاً للربح.

يقول تومسون: "المؤسسات المالية تجني أموالها من إقراض المال ، من الرسوم التي تفرضها ، من الحلول الأخرى التي قد تبيعها إلى العميل". "المستهلك الذي يستخدم منتجات مالية متعددة هو عميل أكثر ولاء وأكثر ربحية."

يمكن للأموال المطابقة أيضا جلب الناس إلى التيار وتعزيز المدخرات. على سبيل المثال ، وجد الباحثون الذين قاموا بتقييم "أصول الاستثمار" ، وهو برنامج مدّخر للادخار لذوي الدخل المحدود ، على سبيل المثال:

• وارتفعت المدخرات الجديدة ، بما في ذلك الصناديق المتطابقة ، إلى متوسط ​​657 دولارًا في السنة الأولى للبرنامج
• الصعوبات الاقتصادية التي يعاني منها المشاركون انخفضت بنسبة 34 ٪
• انخفض استخدام خدمات صرف الشيكات بنسبة 39٪ ، مما يشير إلى أن البرنامج قد يكون قد قام بتوجيه المشاركين بعيداً عن الخدمات المصرفية البديلة نحو الاتجاه السائد

إن تمويل برامج الإدخار المتطابقة ، المعروف أيضًا باسم حسابات التنمية الفردية ، يأتي عادةً من منح وزارة الصحة الأمريكية والخدمات الإنسانية ، ولكن يمكن أن يأتي أيضًا من المؤسسات المالية والجمعيات الخيرية.

ينبغي أن يفكر الكثير منهم في صنع هذا الاستثمار ، لأن الكثير من الأمريكيين يمكن أن يستفيدوا. ما يقرب من نصف البالغين في الولايات المتحدة لا يملكون الأموال الجاهزة لتغطية نفقات غير متوقعة بقيمة 400 دولار ، وفقًا لما ذكره الاحتياطي الفيدرالي ، وهذا يؤدي إلى "وباء" العائلات الهشة اقتصاديًا ، حسب قول طومسون.

إن زيادة الدخول ستجعل من الأسهل وضع المال جانبا ، لكن بحث CFSI يظهر أن مجرد كونه في العادة من الادخار يمكن أن يساعد الناس على تجاوز الصدمات المالية دون عواقب وخيمة.

يقول طومسون: "إن طريقة تحسين الصحة المالية للأشخاص ، هي مساعدتهم على الادخار".

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل من قبل The Associated Press.