لا تدع الائتمان الخاص بك يموت من الإهمال

يقول المدير المالي المعتمد ديفيد راي إنه اعتاد على الاعتقاد بأن "أي شخص يمكنه أن يلفت الانتباه" يمكن أن يحصل على قرض سيارة. ثم حاول أحد زبائنه المليونير شراء سيارة - وفشل.

تم رفض العميل البالغ من العمر 42 عاماً للحصول على قرض لأنه لم يحصل على درجات ائتمانية ، كما يقول راي ، ومقره لوس أنجلوس.

تسعة عشر مليون أمريكي من البالغين "غير مختبرين" ، يفتقرون إلى تاريخ ائتماني حديث كافي لتوليد علامات الائتمان ، وفقا لمكتب حماية المستهلك المالية. إما أنها تحتوي على ملفات "رقيقة" ، مع عدد قليل جدًا من الحسابات أو ملفات "قديمة" لم يتم تحديثها منذ فترة.

ما يقرب من 7 ملايين من هؤلاء الأشخاص هي ما تسميه شركة تسجيل الائتمانات فيكو "الائتمان المتقاعد". لم يعدوا يستخدمون الائتمان بنشاط ، ولكن تواريخهم خالية من الرسوم أو المجموعات أو غيرها من العلامات السلبية التي قد تشير إلى "خروجهم من الائتمان السائد يقول إيثان دورنهم ، نائب رئيس FICO للنتائج والتحليلات التنبؤية: "كان لا إرادي".

قد لا تكلفك أية علامات

يمكن أن يواجه هؤلاء المستهلكون مجموعة من المشاكل المحتملة ، بما في ذلك:

• يمكن أن يتم إقصاء الأشخاص غير الحاصلين على الدرجات من الائتمان الذي قد يرغبون به في المستقبل ، بما في ذلك مكافآت بطاقات الائتمان والقروض منخفضة التكلفة.
• عادةً ما يستخدم المؤمِّنون الدرجات المستندة إلى الائتمان لتعيين أقساط التأمين على السيارات والتأمين على المنزل ، وبالتالي فإن عدم وجود رصيد قد يؤدي إلى عدم تفويت الدرجات التي لا تتضمن الدرجات على معدلات أقل.
• قد لا يتأهل الأشخاص غير الحاصلين على درجات ائتمانية للحصول على أفضل خطط الهاتف الخلوي وقد يضطرون إلى إنشاء ودائع أكبر للحصول على المرافق.

العمر المتوسط ​​للمتقاعدين الائتمانيين هو 71 ، يقول دورنهلم. قد تقاعدوا من العمل ، ودفعوا من منازلهم ولا يشعرون بالحاجة إلى اقتراض المال. لكن الائتمان المتقاعد يمكن أن يشمل أيضًا الأشخاص الأصغر سناً ، بما في ذلك أولئك الذين يعيشون أساليب الحياة النقدية فقط.

عشرات الائتمان يمكن أن تموت بسرعة

قد لا يدركون أن درجات الائتمان يمكن أن تموت بسرعة نسبية. في حين أن الحسابات المغلقة في وضع جيد تظل عادة في التقارير الائتمانية لمدة 10 سنوات ، غالباً ما يتوقف المقرضون عن تحديث هذه الحسابات بعد فترة وجيزة من إغلاقها. بدون تحديثات ، لا يمكن إنشاء النتائج. تتطلب صيغة تسجيل نتائج فيكو المستخدمة في معظم قرارات الإقراض أن تعرض تقارير ائتمان الشعوب على الأقل حسابًا واحدًا تم تحديثه خلال الأشهر الستة السابقة.

تناظر VantageScore المنافسة إلى حدٍ ما أكثر من ذلك ، 24 شهرًا ، للحسابات المحدثة. كما تولد VantageScore و FICO الصيغة البديلة ، FICO Score XD ، درجات للأشخاص استنادًا إلى تواريخهم التي تدفع حسابات غير معتمدة ، مثل الاتصالات السلكية واللاسلكية وفواتير الكابلات. لكن المتقدمين عادة لا يعرفون مسبقا إذا كان المقرض يستخدم VantageScore أو درجة بديلة ، لذلك يجب أن نفترض أنها ستكون النتيجة فيكو التقليدية.

يمكن أن يؤدي استخدام بطاقة ائتمان واحدة إلى توفير اليوم

المفتاح لإحياء النتائج التقليدية؟ إن وجود بطاقة ائتمان واحدة واستخدامها يكفي ، طالما أن مصدر البطاقة مسؤول عن مكاتب الائتمان الثلاثة (معظمها). يمكن دفع الأرصدة بالكامل ويجب دفعها بالكامل كل شهر ، نظرًا لعدم وجود ميزة درجة الائتمان لحمل الديون.

كان عميل Rae مستأجرًا كانت بطاقته الائتمانية الوحيدة مرتبطة بنشاطه التجاري. غالبًا ما لا تظهر بطاقات ائتمان النشاط التجاري في التقارير الائتمانية للأفراد. يتم تضمين دفعات الإيجار في بعض التقارير الائتمانية ، ولكن لا يتم وضعها في الاعتبار في أكثر درجات ائتمان FICO شيوعًا.

لذلك طلب راي من عميله الحصول على بطاقة ائتمان آمنة ، والتي تطلبت 500 دولار للحصول على حد ائتمان قدره 500 دولار. بعد أربعة أشهر ، طلب العميل الحصول على بطاقة ائتمان عادية من البنك. يقول راي إن أرصدة حسابه الصحي ساعدت على إقناع البنك بأنه كان رهانًا جيدًا.

إن وجود الكثير من الأصول أو دفع مبالغ كبيرة يمكن أن يساعد في الحصول على الموافقة على الائتمان المتقاعد للعديد من أنواع الائتمان ، كما يشير جيف ريتشاردسون ، نائب رئيس الاتصالات في VantageScore. يقول ريتشاردسون إن الاتحادات الائتمانية ، التي يملكها الأعضاء ، قد تكون راغبة أيضًا في النظر إلى ما بعد درجات الائتمان عند اتخاذ قرارات الإقراض.

بعد شهرين من اعتماد بطاقة الائتمان ، حصل عميل Rae على قرض سيارة. وبعد عام من ذلك ، حصل على قرض عقاري لشراء منزل بعدة ملايين من الدولارات ، كما يقول راي.

"كل شيء جيد … لكنه كان صعبا ومتاعب كبيرة في البداية ،" يقول راي.

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل من قبل The Associated Press.