سوف القواعد الجديدة CFPB حماية المستهلكين التي تواجه التعويق
Symposium: Cost-Benefit Analysis in Consumer Financial Protection Regulation — consumerfinance.gov
جدول المحتويات:
اليوم ، أعلن مكتب حماية المستهلك المالية عن نظامين جديدين لمساعدة المستهلكين الذين قد يواجهون حبس الرهن - وليس لحظة مبكرة. لقد سمعنا جميعًا قصص أصحاب المنازل الذين تم تمريرهم من أحد ممثلي البنوك غير المغرضين إلى شخص آخر أثناء محاولتهم معرفة سبب فقدهم لمنازلهم ، الذين كافحوا لترتيب تعديل قرض حتى مع بدء إجراءات الرهن ، وأولئك الذين لا ينبغي أبدا أن يكون الرهون العقارية لتبدأ. الآن ، و CFPB تدخلت للتأكد من أن أصحاب المنازل يعاملون بإنصاف وبكرامة.
نهاية الهارب
أعلن ريتشارد كوردراي ، مدير CFPB ، اللوائح الجديدة في جلسة استماع ميدانية في أتلانتا ، GA. باختصار ، سوف القواعد:
منع المقترضين من التعرض للعمى.وجد العديد من المستهلكين أنفسهم ممنوعين ، حتى عندما عملوا مع بنكهم لإيجاد بديل. وتقتضي هذه القواعد الجديدة من المقرضين إخطار المستهلكين بأنهم أصبحوا متأخرين في وقت مبكر وفي كثير من الأحيان ، لتوفير نقطة اتصال ثابتة وسهلة الوصول ، لمعالجة طلبات تعديل القرض قبل الحجز ، وتحديد الأسباب والكلفة والبدائل لأي إجراء.
ضع احتياجات المستهلكين أولاً.يجب على المقرضين العمل مع المقترضين لتجنب حبس الرهن ، وتحديد أولويات المدفوعات المؤجلة وتعديلات القروض وحظر المقرضين من إجبار المقترضين على اتخاذ الترتيبات التي تؤكد الأرباح على رفاهية المستهلك.
مع هذه اللوائح ، يقر CFPB:
حفرة الأرانب التي سقطت العديد من أصحاب المنازل من خلال محاولة إعادة تمويل الرهون العقارية الخاصة بهم، من عملية سيئة السمعة من تتبع مزدوج للتعامل مع 13 ممثلين مختلفين ، كل منهم لديه 1 / 13th من المعلومات المطلوبة أو السلطة اللازمة للعمل.
التكلفة على نطاق المجتمع من حبس الرهن، من انخفاض قيم العقارات إلى زيادة انعدام الأمن وعدم الاستقرار.
الحقيقة القاسية أن بعض المقرضين يضعون أرباحاً للشركات قبل رفاهية المستهلك. خلال الفترة التي سبقت الأزمة المالية ، قام أصحاب القروض بتحويل الرهونات من كتبهم إلى حساء أبجدي من CDO و MBS ، مما يعني أنه ليس لديهم أي حافز لفحص المقترضين أو العمل معهم إذا لم يتمكنوا من سداد قروضهم.
القواعد الجديدة بالتفصيل
ﺗﻌﺪل إﺻﺪار CFPB اﻟﻤﺎدة اﻟﻌﺎﺷﺮة ﻣﻦ ﻗﺎﻧﻮن إﺟﺮاءات اﻟﺘﺴﻮﻳﺔ اﻟﻌﻘﺎرﻳﺔ واﻟﻘﺎﻋﺪة Z ﻣﻦ ﻗﺎﻧﻮن اﻟﺤﻖ ﻓﻲ اﻹﻗﺮاض. هم أيضا تنفيذ بعض أحكام دود فرانك. بالتفصيل ، فإن أحدث الأنظمة تتطلب خدمات الرهن العقاري إلى:
1. حد "التتبع المزدوج".من بين أكثر الإجراءات سيئة السمعة في ملف التعويق هو ما يسمى بـ "التتبع المزدوج" ، حيث يعمل مقرض الرهن العقاري مع المقترض لتجنب حبس الرهن ، وفي الوقت نفسه المضي قدما لإكمال هذا الرهن. وجد المستهلكون أنفسهم مضطربين ، وضربهم نتيجة اعتقدوا أنهم يعملون على منعها. بموجب القاعدة الجديدة ، لا يمكن لمديري الرهن العقاري البدء في إجراءات حجز الرهن حتى يفوت المقترض دفعات لمدة 120 يومًا.
2. إخطار المقترضين بأنهم متأخرون. إذا فات المقترض دفعتين متتاليتين ، فيجب أن يحدد بيانه الشهري التاريخ الذي أصبح فيه متأخراً ، والمبلغ اللازم للبقاء على حاله ، وما يحدث إذا لم يفعل.
3. كن استباقيا. يجب على المقرضين التواصل بشكل استباقي مع المقترضين الذين يخلفونهم ويضعون خيارات تعديل القرض.
4. تحسين الاتصال المقرض المقرض.يجب على المقرضين تزويد المقترضين "بالوصول المباشر والمستمر" إلى المسؤولين عن مساعدة أصحاب المنازل المكافحين.
5. بسط تعديل القرضالتطبيقات.يجب على المقرضين تقديم طلب واحد لجميع الخيارات المتاحة ، ويجب النظر في المقترضين لجميع الخيارات في وقت واحد.
6. الاعتراف على الفور استلام طلب تعديل القرض.يجب على المقرضين الإقرار باستلام طلب تعديل القرض في غضون خمسة أيام ، واستخدام "العناية المعقولة" لضمان اكتمال الطلب.
7. النظر في جميع الخيارات.يجب على المقرضين النظر في جميع الخيارات من أصحاب الرهن العقاري أو المستثمرين لمساعدة المقترض على الاحتفاظ بمنزله ، سواء كان تأجيل الدفع ، أو تعديل القرض ، أو حتى البيع على المكشوف.
النقطة الأساسية: لا يستطيع المقرضون توجيه المقترض إلى أي خيار هو الأكثر ربحية للمقرض نفسه.
8. معالجة طلبات تعديل القرض قبل بدء إجراءات الرهن.إذا قدم المقترض طلب تعديل قرض لمدة 37 يومًا أو أكثر قبل بيع الرهن ، فلا يمكن أن تستمر عملية الرهن حتى تتم معالجة الطلب.
9. وقف إجراءات الرهن إذا كان المقترض يأتي إلى اتفاق.إذا توصل المقرض والمقترض إلى اتفاق لتخفيف حدة الخسارة ، لا يمكن للمقرض بدء إجراءات إنهاء الرهن أو إنهاءها ما لم يقم المقترض بالمتابعة.
10. أخبر المقترض عن سبب رفضه لبرنامج تعديل القرض.على غرار التشريعات الخاصة برفض بطاقات الائتمان ، يجب على المقرض أن يخبر المقترض تحديدًا لماذا تم رفضه ، بما في ذلك جميع المدخلات الخاصة بأي نموذج مالي مستخدم. إذا عارض المقترض النتيجة ، يجب على المقرض أن يقوم بشخص جديد بإجراء مراجعة.
11. تحذير المقترضين قبل تعديل أسعار الفائدة.يجب أن يخبر الموظفون مقرضي الرهن العقاري ذوي السعر القابل للتعديل عن تعديل سعر الفائدة لأول مرة قبل سبعة أشهر على الأقل قبل أن يصبح ساري المفعول. يجب أن يتضمن هذا الإشعار تقديراً للمعدل الجديد ومبلغ الدفعة الجديدة ، والبدائل المتاحة ، وكيفية الوصول إلى مستشار الرهن العقاري.
12. تجنب التأمين الذي تفرضه القوة إن أمكن.إذا لم يكن لدى المقترض تأمين على الممتلكات ، فستقوم بشراء خدمة تأمين قائم على القوة لتغطية الممتلكات - ولكن في بعض الأحيان ، المقترض لديها بالفعل التأمين ، أو تصبح عالقة مع تكلفة التأمين على وضع القوة. الآن ، يجب على الموظفين أن يشكوا بشكل معقول أن المقترضين ليس لديهم تأمين ، ومراجعة الحالة بشكل فردي ، وإخطار المقترضين قبل شراء التأمين وكل عام قبل أن يتم تجديده.
هل سيكون هنالك فرق؟
لن يسري مفعولها حتى يناير 2014 ، بعد فوات الأوان بالنسبة للعديد من مالكي المنازل الأمريكيين. هل سيكون للقواعد أي تأثير في المستقبل؟ يريد المقترض تجنب حبس الرهن لأسباب واضحة. المقرض لديه الحوافز الأخرى. طريق CFPB هنا هو معاقبة السلوك ، لجعل عواقب القيام بشيء ما غالبًا ما يكون في مصلحة المقرضين الشديدين ، وبالتالي فإن المقرضين سوف يفكرون مرتين. إن غياب شرطة المرور ، وقوف السيارات بشكل غير قانوني هو في مصلحة كل فرد. الخادمات متر موجودة لجعل مخاطر الوقوع تفوق الفوائد.
لكن هذا لا يعمل إلا إذا كانت العقوبات شديدة بما فيه الكفاية ، والتنفيذ يمكن الاعتماد عليه. ولكن بالنظر إلى المناخ التنظيمي الحالي ، ومستوطنات الرهن العقاري الأخيرة التي بالكاد تصل إلى صفعة على المعصم ، وموارد المكتب المحدودة ، يبقى أن نرى ما إذا كان المنظمون يمكنهم جعل المقرضين يفعلون شيئًا لا يريدون القيام به. الحل الأكثر صعوبة ، وأكثر تعقيدا هو تغيير نظام الإقراض العقاري بطريقة تتناسب بشكل أفضل مع مصالح كل من المقترض والمقرض. إذا استفاد مقرض من مجتمع مستقر ، آمن مالياً ، أو تكبد خسارة كبيرة إذا قدم قرضاً سيئاً ، فإن هذه اللوائح ستكون غير ضرورية. وبدلاً من انتظار عودة ظهور المنظمين ، سيخصص كل من المقرضين والمقترضين طاقاتهم لتحقيق هدف مشترك.
