سداد الرهن العقاري الخاص بك أو الاستثمار يمكن أن يكون نداء شديد

من جانب أندرو كومستوك

معرفة المزيد عن أندرو في موقعنا اسأل مستشار.

في مناقشات التخطيط المالي الخاص بي ، فإن السؤال الذي يأتي مع العملاء ، صغارا وكبارا ، هو ما إذا كان عليهم دفع المزيد من الرهون العقارية كل شهر أو الحصول على أموال إضافية واستثمارها. الجواب ليس واضحًا دائمًا. يعتبر الخروج من الدين هدفاً مالياً حاسماً لجميع الأسر ، ولكن ليس كل الديون متساوية. الرهون العقارية بالتأكيد فوائدها مقارنة الديون الأخرى مثل بطاقات الائتمان.

الخطوة الأولى هي تقييم وضعك المالي الحالي. إذا كان لديك ديون أخرى معلقة ، فمن الأفضل أن تدفعها أولاً. قد تحمل بطاقات الائتمان وقروض الطلاب والقروض الأخرى معدلات فائدة أعلى من الرهن العقاري الخاص بك. سداد ديونك ذات الفائدة الأعلى أولاً قبل معالجة سؤال الرهن العقاري مقابل الاستثمار.

عنصر آخر للنظر هو ما إذا كنت تستفيد استفادة كاملة من خطة التقاعد في مكان عملك. إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم شركة مطابقة ، فيجب أن تساهم في تلقي المساهمة المطابقة قبل سداد الرهن العقاري الخاص بك. كنت أساسا التخلي عن المال من خلال ترك هذه المنافع على الطاولة. بمجرد استلامك لمساهمة مطابقة كاملة ، يجب عليك أن تسدد اشتراكك لتفي بهدف التقاعد الخاص بك.

العنصر الأخير الذي يجب مراعاته قبل تقييم إيجابيات وسلبيات معضلة الرهن العقاري مقابل الاستثمار هو صندوق الطوارئ الخاص بك. يجب أن يكون لدى صندوق الطوارئ الخاص بك ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات التي تم توفيرها في عمليات التدقيق أو المدخرات أو صناديق أسواق المال أو الأقراص المضغوطة. إذا كنت تعمل في عمل دوري ، فيجب أن يكون لأموال الطوارئ أكثر من ستة أشهر من النفقات. إذا كان صندوق الطوارئ الخاص بك يحتاج إلى بعض العمل ، اجعله أولوية قبل معالجة سؤال الرهن العقاري.

الايجابيات سداد الرهن العقاري الخاص بك

انقاذ على الفائدة: إذا قمت بدفع مبلغ إضافي ، كل شهر أو سنوياً ، فإنك ستوفر على نفسك آلاف الدولارات من الفائدة على مدى فترة رهنك العقاري. على سبيل المثال ، على رهن عقاري بقيمة 250،000 دولارًا أمريكيًا لمدة 30 عامًا وبفائدة 5٪ ، فإن إضافة 100 دولار شهريًا إلى دفعتك سيوفر أكثر من 38000 دولار أمريكي من الفائدة. سوف تدفع أيضا الرهن العقاري الخاص بك من أربع سنوات في وقت أقرب.

راحة البال: إن سداد قيمة الرهن العقاري الخاص بك سوف يمنحك الراحة في حالة الطوارئ مثل فقدان الوظيفة أو أي أزمة عائلية أخرى ، فلن تقلق بشأن تكاليف السكن ، وعادة ما تكون أكبر نفقاتك الشهرية. هذا هو أكثر فائدة للناس في الخمسينات من العمر وكبار السن.

مزيد من التدفق النقدي: بالنسبة للوالدين في الثلاثينيات والأربعينات من العمر ، فإن سداد الرهن العقاري الخاص بك بسرعة أمر عظيم لأنه سيوفر المال لتسديد نفقات مثل التعليم الجامعي لأطفالك ومتابعة مساهمات التقاعد. العديد من العائلات التي أقابلها مثل هذه الفائدة لأنهم يستطيعون الراحة بسهولة وهم يعرفون أنهم يمتلكون منازلهم وسوف يركزون على التقاعد وكلية في وقت لاحق. هذا يتجاهل بعض فوائد التعاقد ، لكن الفائدة النفسية من كونها خالية من الديون تتفوق على الرياضيات بالنسبة لبعض الناس.

التخطيط للتقاعد: سيكون لديك نفقات أقل في التقاعد لأن منزلك يتم سداده. بالنسبة للجنرال اكسرز والجيل الأقدم ، قد يبدو هذا بعيدًا ، ولكن من خلال التخلص من أكبر نفقاتك ، يمكنك إنفاق دولارات التقاعد الخاصة بك بشكل مختلف ، مثل السفر ، أو الرعاية الصحية ، أو الإهداء المبكر لأطفالك.

سلبيات سداد الرهن العقاري الخاص بك

الملف الشخصي للعائد المنخفض: عادة ما يكون منزلك واحدًا من أكبر استثماراتك ، ولكنه لا يقدم أفضل العوائد. على مدى العقد الماضي ، عاد مؤشر S & P 500 إلى 109.5٪ مع توزيعات الأرباح ، بينما انخفضت أسعار المنازل على الصعيد الوطني بنسبة 2.1٪ خلال نفس الفترة. إذا كنت تبحث عن تراكم الثروة ، فإن منزلك ليس بالضرورة أفضل استثمار. إذا كنت تدفع 5 ٪ على الرهن العقاري الخاص بك وتكون في شريحة الضرائب 28 ٪ ، قرضك يشبه أكثر من سعر الفائدة أقل من 4 ٪. إذا قمت بسداد قيمة منزلك وهناك سوق صاعدة ، قد ترغب في أن تستثمر نقودك الإضافية لأنها سوف تتجمع بسرعة أكبر.

من الصعب بيع العقارات: المنازل هي أصول مختلفة جدا من الأسهم والسندات أو صناديق الاستثمار المشترك. فهي غير سائلة ، مما يعني أنه من الصعب بيعها بسرعة. بالإضافة إلى ذلك ، يكون سعر البيع مرتفعًا ، مع ارتفاع العمولات إلى 7٪. يمكنك بالتأكيد الحصول على قرض عقاري آخر أو الحصول على قرض شراء منزل للاستفادة من الأسهم في منزلك. إذا كنت بحاجة إلى المال في عجلة من أمرنا ، فإن منزلك ليس بالضرورة مصدرًا سهلاً.

أسعار الفائدة جذابة بالنظر إلى التضخم: معدلات الفائدة الحالية على القروض العقارية هي من الناحية التاريخية منخفضة. وقد أغلقت معظم أصحاب المنازل في معدلات منخفضة من خلال التحرك أو إعادة التمويل على مدى السنوات القليلة الماضية. ولما كانت الرهون العقارية تدوم ما بين 10 و 30 سنة ، فهناك احتمال كبير بأن التضخم سيكون أعلى مع أسعار الفائدة في المستقبل. عن طريق سداد الرهن العقاري الخاص بك في وقت أقرب ، فإنك لا تستفيد من التضخم ، مما يقلل من القيمة الحقيقية للقرض الخاص بك. إذا كنت سداد الرهن العقاري الخاص بك أسرع ، كنت في عداد المفقودين على فرصة الاستفادة من كل من أسعار الفائدة الرخيصة والتضخم مما يجعل القيمة الحقيقية للرهن العقاري الخاص بك أقل.

تخسر أكبر استقطاع ضريبي: هذه هي الفائدة الأكثر شيوعا التي يستشهد بها وجود الرهن العقاري. إذا قمت بتفصيل استقطاعاتك ، فإن اهتمامك هو عنصر معفى من الضرائب. إذا كنت في الثلاثين أو الأربعينيات ، فأنت لا تزال في السنوات الأولى من الرهن العقاري الخاص بك ، فإن مدفوعات الفائدة الخاصة بك مرتفعة ومن المحتمل أنك ستجني هذه الفائدة. تحمل وزنا أكبر إذا كنت في شريحة ضريبية أعلى.هذا البند محدد جدًا لكل حالة نظرًا لأن بعض الأشخاص قد يجدون أن الخصم القياسي يعمل لصالحهم.

لا توجد إجابة سهلة على هذا السؤال. أنا أميل نحو الاستثمار أكثر من سداد الرهن العقاري الخاص بك أسرع ، ولكن الخيار الصحيح يأتي حقا إلى وضعك. بالنسبة لبعض الناس ، فإن كونها خالية من الديون أكثر أهمية من تراكم الثروة. يسعى آخرون إلى تحسين عائداتهم بعد الضرائب ، وبالنسبة لهم ، فإن الاستثمار هو الطريق الأفضل. ولكن إذا اخترت الاستثمار ، فعليك الاستثمار. لقد رأيت الناس يقررون الاستثمار لكنهم لم يضعوا خطة استثمارية تلقائية وانتهى بهم الأمر إلى إنفاق الأموال الإضافية بدلاً من ذلك.