يجب أن أدفع من الرهن أو حفظ للتقاعد؟

بقلم جيف ستوفر

تعرف على المزيد حول Jeff على Investmentmatome’s Ask a Advisor

فكرة سداد الرهن العقاري - عادة ما يكون مصدر أكبر الديون لدينا - هي جذابة لكثير من أصحاب المنازل. ولكن هل هي حقا أفضل استراتيجية مالية؟

يمكن أن يكون من الصعب تقييم الفوائد النسبية لسداد الرهن العقاري مقابل الادخار للتقاعد. من المهم التفكير في موقفك الفردي. هل أنت قريب من سن التقاعد ، أو بعد سنوات عديدة؟ هل لديك مدخرات تقاعد كبيرة؟ ما هي شريحة الضرائب التي أنت فيها ، وما مدى استفادتك من خصم فائدة الرهن العقاري؟ هل ستتجاوز العوائد على استثماراتك التقاعدية ما تدفعه مقابل الرهن العقاري؟

قد تشعر بالدوار في التفكير في نطاق العوامل التي تؤثر على هذا القرار ، ولكن الاعتبارات التالية ستساعد في توجيهك في الاتجاه الصحيح.

سداد الرهن عن طريق التقاعد

عند التخطيط للحصول على التقاعد الآمن ، والنظر في فوائد امتلاك منزل خالية من الديون قبل التقاعد. لنفترض أنه بالمعدل الحالي ، ستحتاج إلى 100000 دولار سنويًا لتغطية النفقات - بما في ذلك الرهن العقاري - بعد التقاعد. إذا دفعت رهنك العقاري قبل التقاعد ، فقد تحتاج فقط إلى 80000 دولار سنوياً. إن تخفيض سنوي قدره 20،000 دولار على التقاعد من 25 إلى 30 سنة يضيف إلى تحقيق وفورات كبيرة.

العيب: قد تكون في شريحة ضريبة عالية عندما تتقاعد ، وسداد الرهن العقاري الخاص بك من شأنه أن يجعلك غير مؤهل للحصول على خصم فائدة الرهن العقاري. يمكن لهذه الخصومات تتراوح بين بضع مئات من الدولارات إلى عدة آلاف من الدولارات سنويا لبعض أصحاب المنازل. ولكن إذا كنت بعد خمس إلى ثماني سنوات من سداد قرضك العقاري ، فلن تتلقى فائدة كبيرة من الخصم على أي حال.

إذا كنت تخطط للتقاعد في 15 سنة أو أقل

إذا تأخرت في مهنتك ، فبإمكانك سداد دفعات رهن عقاري إضافية ، أليس كذلك؟ تعتمد الإجابة على مقدار ما قمت بحفظه للتقاعد وسند الضريبة الخاص بك.

حسابات التقاعد هي مصدر إضافي للدخل في التقاعد. على الأرجح لن يكون منزلك مصدر دخل إذا كنت تخطط للعيش فيه. إذا لم تكن قد أنقذت الكثير ، فمن الأفضل لك أن تخرج المال في حساب التقاعد ، ليس فقط كوسيلة لزيادة دخلك بعد التقاعد ، ولكن أيضًا لتخفيض دخلك الخاضع للضريبة. إذا كنت قد أنقذت الكثير وتوجد في شريحة ضريبية عالية ، فقد تظل هناك مزايا ضريبية للحفاظ على الرهن العقاري.

إذا كنت أكثر من 15 عامًا من التقاعد

هؤلاء في المراحل المبكرة أو المتوسطة من حياتهم المهنية الذين يستطيعون تطبيق دخل إضافي لسداد الرهن العقاري قد تجد فكرة جذابة. في حين أن كونها خالية من الديون هو أمر جذاب ، إلا أنه قد لا يكون منطقيًا من الناحية المالية. لن يوفر ربط أموالك في المنزل الدخل الذي سيحصل عليه حسابك التقاعدي.

إذا كنت في شريحة ضريبية أعلى ، يمكنك الاستفادة من خصم الرهن العقاري. إذا كان لديك رهن عقاري منخفض الفائدة ، فيمكن أن تكسب عائدًا أعلى من خلال الاستثمار في الحسابات المؤجلة الضريبية ، مثل 401 (k) ، عن ما تدفعه عن طريق سداد الرهن العقاري.

كي تختصر

في بعض الحالات ، يمكنك تقليل إنفاقك السنوي للتقاعد بمقدار 10000 دولار على الأقل عن طريق سداد الرهن العقاري مسبقًا. ولكن إذا كنت قريبًا من التقاعد ولم تحفظ مبلغًا كبيرًا ، فلا معنى لسداد الرهن العقاري. تحتاج إلى تمويل الحسابات المؤجلة الضرائب لإنشاء مصدر إضافي للدخل في التقاعد.

يجب أن يركز الأشخاص في المراحل المبكرة أو منتصف حياتهم المهنية أيضًا على بناء حسابات تقاعدهم بدلاً من دفع تكاليف المنزل. الأموال التي تستثمر في حسابات التقاعد في وقت مبكر لديها المزيد من الوقت لتنمو وقد توفر عوائد أفضل من سداد الرهن العقاري منخفض السعر.

كل حالة فريدة من نوعها. يوفر الإطار أعلاه تعميمات قد لا تنطبق عليك. يجب أن تضع في اعتبارك شريحة الضريبة الخاصة بك ، سواء كنت تستفيد من استحقاق الفائدة على الرهن العقاري والعائدات المحتملة لاستثماراتك التقاعدية. إذا كانت الرياضيات معقدة للغاية ، اطلب المساعدة المهنية.