الارتباك حول التغطية على المكشوف يمكن أن تكلفك عزيزي
اجمل 40 دقيقة للشيخ عبدالباسط عبد الصمد تلاوات مختارة Ù…Ù
جدول المحتويات:
- النتائج الرئيسية
- يمكن أن تكلفك رسوم السحب على المكشوف
- يمكنك الانسحاب لتوفير مئات الدولارات سنويًا
- جعل النقدية الخاصة بك تذهب أبعد من ذلك
- ما تستطيع فعله
- منهجية
- الحواشي
العديد من المستهلكين لديهم تصورات خاطئة حول التغطية على السحب على الحسابات ، وهذا الارتباك يمكن أن يكلفهم نقدا خطيرا ، وفقا لدراسة أجرتها مؤخرا Investmentmatome. في الواقع ، أظهر تقرير حديث لمكتب حماية المستهلك أن الأمريكيين دفعوا 15 مليار دولار كرسوم للشيكات المرتجعة وغيرها من السحب على المكشوف في العام الماضي.
في هذه الدراسة ، ننظر إلى ما يسيء المستهلكون فهمه بشأن السحب على المكشوف ويحددون عدة طرق يمكن أن تذهب بها أموالك أكثر عندما لا تدفع رسوم السحب على المكشوف - وهو فرق مثير للإعجاب على نحو خاص بين أولئك الذين يميلون إلى السحب بشكل متكرر.
النتائج الرئيسية
- وجد استطلاع عبر الإنترنت لأكثر من 2000 من البالغين في الولايات المتحدة ، بتكليف من Investmentmatome وأجري عبر الإنترنت من قبل Harris Poll في أغسطس 2017 ، لا يعرف ثلثا الأمريكيين (66٪) أن تغطية السحب على المكشوف اختيارية. ولم يدرك 63٪ ممن تم تحميلهم رسوم السحب على المكشوف أن الرسوم كانت اختيارية. تبدو تغطية السحب على المكشوف وكأنها صفقة جيدة ، لكن من الأفضل عادة أن تتجنبها. وهذا يعني أن البنوك قد تفرض عليك رسومًا باهظة عندما تتسبب المعاملات ، بما في ذلك الضربات الشديدة على بطاقة الخصم ، في انخفاض حسابك إلى ما دون الصفر. تعتبر تغطية السحب على المكشوف لمعاملة بطاقة الخصم المباشر ومعاملات ATM اختيارية بموجب القانون. للحصول على التغطية ، يجب عليك الاشتراك.
- من خلال اختيار تغطية السحب على المكشوف ، فإن 8 ملايين شخص ممن يفوق عددهم قد يؤدي إلى دفع أكثر من 3.5 مليار دولار في شكل رسوم على مدار العام عما لو كانوا قد اختاروا عدم تغطية تغطية السحب على المكشوف. هذا هو 442 دولارًا سنويًا لكل شخص يتكرر بشكل زائد ، وفقًا لتحليل موقعنا لبيانات CFPB. [1]
- ويمكن استخدام 442 دولاراً سنوياً كرسوم سنوية أفضل استخداماً - يتم توفيرها في صندوق للطوارئ ، أو الحصول عليها في حساب استثماري أو إضافتها إلى مدفوعات بطاقات الائتمان الشهرية. يمكن للمستهلكين توفير أكثر من 1،600 دولار في الفائدة و 7.5 سنوات في مكافأة بطاقة الائتمان بإضافة 442 دولارًا سنويًا إلى مدفوعاتهم. [2]
يمكن أن تكلفك رسوم السحب على المكشوف
ما هي رسوم السحب على المكشوف؟ يتم تحصيل الرسوم من قِبل أحد المصارف عندما يؤدي شراء أو تحويل الأموال بواسطة صاحب حساب جاري إلى انخفاض الرصيد إلى ما دون الصفر. يغطي برنامج السحب على المكشوف التابع للبنك المعاملة ، ولكن يتم فرض رسوم على صاحب الحساب. وجد استطلاع الرأي الذي أجريناه أن نصف الأمريكيين الذين لديهم حساب فحص (45٪) قد تم فرض رسوم السحب على المكشوف في وقت ما.
رسوم السحب على المكشوف غالية الثمن. ووفقًا لصناديق بيو الخيرية ، فإن متوسط رسوم السحب على المكشوف في الولايات المتحدة هو 35 دولارًا أمريكيًا ، وتتقاضى بعض المصارف رسومًا غير محدودة يوميًا ، واحدة لكل معاملة مفروضة. (إليك المزيد حول أساسيات رسوم السحب على المكشوف).
في المتوسط ، يتكبد الأمريكيون 2.07 سحب على المكشوف سنويا. إذا فرضنا رسومًا بقيمة 35 دولارًا ، فهذا يضيف مبلغًا يصل إلى 72 دولارًا سنويًا - لكن أولئك الذين يتجاوزون الحد الأقصى يدفعون بشكل متكرر أكثر بكثير.
يوضح تقرير CFPB لعام 2014 أن متوسط مبلغ المعاملة على بطاقة السحب الآلي الذي يؤدي إلى السحب على المكشوف هو 24 دولارًا أمريكيًا. أضف في السحب على المكشوف 35 دولارًا ، والتكلفة الحقيقية لهذه المعاملة هي 59 دولارًا.
"إذا كنت تواجه خطر التعرض لرسوم السحب على المكشوف ، فيجدر أن تسأل نفسك عما إذا كانت مشترياتك القادمة تستحق بالفعل الثمن الذي يمكنك دفعه ؛ يقول كيمبرلي بالمر ، الخبير الداخلي لدينا في مجال بطاقات الائتمان والبنوك ، إن الإجابة هي "لا".
يتجاوز العملاء مجموعة متنوعة من الأسباب: تتم معالجة إحدى المعاملات بشكل غير متوقع ، ولا يتم إيداع الشيك في الوقت المناسب أو إذا لم يتمكنوا من تتبع مقدار الأموال التي يملكونها في الحساب. ووفقًا لمسحنا ، فإن العديد من الأمريكيين مرتبكون بشأن كيفية عمل رسوم السحب على المكشوف ، وقد يتكبدون هذه الرسوم جزئياً بسبب هذه المفاهيم الخاطئة.
قد يتم فرض رسوم السحب على المكشوف على المعاملات الصغيرة: على الرغم من أن العديد من البنوك لا تفرض رسوم السحب على المكشوف في المعاملات التي تبلغ 5 دولارات أمريكية أو أقل ، فإن 2 من كل 5 أمريكيين لا يعرفون أن رسوم السحب على المكشوف يمكن فرضها على المعاملات التي تقل عن 20 دولارًا ، وفقًا لمسحنا. لكل بنك سياسة خاصة به فيما يتعلق بالسحب على المكشوف ، ولكن وفقًا لأبحاثنا ، تقوم البنوك عادة بفرض رسوم على عمليات السحب على المكشوف من 5 إلى 20 دولارًا.
يمكن للمصارف فرض رسوم السحب على المكشوف المتعددة في اليوم الواحد: وجد استطلاع الرأي أن نصف المستجيبين تقريبًا (47٪) لا يعرفون أنه يمكن تحميل أي شخص أكثر من رسوم السحب على المكشوف في اليوم الواحد. ومع ذلك ، فإن 90٪ من البنوك التي قمنا بتحليلها لها سياسات تسمح بأكثر من واحد ، و 3 بنوك من كل 10 بنوك تفرض رسومًا غير محدودة ، واحدة لكل معاملة تأخذ رصيد الحساب أو تحتفظ به تحت $ 0.
إذا اخترت تغطية السحب على المكشوف ، فستستمر معاملاتك وستستمر في دفع رسوم.
يمكنك تخطي تغطية السحب على المكشوف: حوالي 2 من كل 3 مشاركين (66٪) لا يعرفون أن حماية السحب على المكشوف تقدم على أساس الاشتراك. بدلاً من ذلك ، يعتقدون أنهم مسجلون افتراضيًا ويجب عليهم التعطيل ، أو أنهم ليسوا متأكدين من كيفية عمله. إذا لم تقم بالاشتراك في تغطية السحب على المكشوف ، فسيتم رفض عملية شراء بطاقة السحب أو سحب ATM إذا حاولت إجراء معاملة لا تملك أموالًا كافية لها ، مما يتيح لك معرفة انخفاض رصيد حسابك. قد تكون هناك أسباب للتسجيل في تغطية السحب على المكشوف ، ولكن القانون الاتحادي يتطلب أن يكون اختياريًا ، وبالنسبة للأشخاص الذين اختاروا ذلك ، من الممكن الخروج.
يمكنك الانسحاب لتوفير مئات الدولارات سنويًا
مجلس الاحتياطي الاتحادي يحظر على المصارف تسجيل عملاءها تلقائيًا في تغطية السحب على المكشوف. لاحظ أن البنوك يمكنها تغطية معاملات الخصم المتكررة ، والمدفوعات التلقائية والشيكات دون إذن منك. لذلك ، إذا ارتد الشيك ، فسيظل بإمكانك تحمل رسوم ما يُسمى رسوم أموال غير كافية ، والتي قد تكلف مبلغًا مماثلًا لرسوم السحب على المكشوف.
إذا اخترت بطريق الخطأ تغطية السحب على المكشوف - أو اشتركت عن دراية دون فهم البديل - يمكنك توفير المال عن طريق اختيار التراجع ، خاصة إذا كنت تتفوق في كثير من الأحيان.
وفقًا لتقرير عام 2017 الصادر عن CFPB ، فإن "المتجاوزين المتكررين" - الذين يتجاوزون 10 مرات في السنة - يشكلون 9٪ من جميع الحسابات التي قامت الوكالة بفحصها ولكنهم دفعوا 79٪ من جميع الرسوم على المكشوف وغير كافية. "المكشوفون المتكررون جدا" - أولئك الذين تجاوزوا أكثر من 20 مرة في السنة - شكلوا حوالي 5 ٪ من جميع الحسابات ولكنهم دفعوا أكثر من 63 ٪ من جميع السحب على المكشوف وعدم كفاية رسوم الصناديق.
وقال التقرير إن "المتعثر المتكرر للمتوسط" (وهو الشخص الذي يتخطى من 18 إلى 22 مرة في السنة) الذي اختار الاشتراك في السحب على المكشوف يتكبد 442 دولارًا إضافيًا في الرسوم سنويًا مقارنةً بالشخص الذي يتخطى في كثير من الأحيان ويستبعد. يمثل تقرير CFPB 40 مليون حساب ، 20٪ منها تنتمي إلى الأشخاص الذين يكثرون من الإفصاح بشكل متكرر. ويعني هذا أن الاختيار قد يؤدي إلى تكلفتها على المكشوف بزيادة تصل إلى 3.5 مليار دولار أكثر من نظيراتها المختارة. [1]
جعل النقدية الخاصة بك تذهب أبعد من ذلك
وفقًا لمسحنا ، فإن ما يقرب من 1 من كل 5 أمريكيين (17٪) يفضلون دفع 35 دولارًا كرسم سحب على المكشوف بدلاً من رفض بطاقتهم إذا كانوا يقومون بعملية شراء دون أن يكون لديهم ما يكفي من المال في حسابهم. لكن رسوم السحب على المكشوف تضيف بسرعة.
إن إلغاء الاشتراك يوفر على المكشوف المتكرر مئات الدولارات سنوياً والآلاف على مر السنين. على الرغم من أن مبلغ 442 دولارًا في السنة قد لا يبدو كثيرًا من المال ، إلا أنه يمكن أن يحدث فارقًا كبيرًا عند استخدامه في الأهداف المالية.
بناء صندوق طوارئ: يقول الاحتياطي الفيدرالي أن نصف الأمريكيين تقريباً (46٪) لا يملكون مدخرات كافية لتغطية حالة طوارئ بقيمة 400 دولار. وجدنا أن المواطن الأمريكي العادي لا يمكنه الدفع مقابل بعض حالات الطوارئ الشائعة مثل الانتقال الجديد للسيارة أو زيارة غرفة الطوارئ [3]. ويزيد مبلغ 442 دولارًا إضافيًا كل عام في تسهيل تغطية حالات الطوارئ هذه.
تخفيض ديون بطاقات الائتمان: ووفقًا لدراسة سابقة أجرتها مؤسسة Investmentmatome ، فقد كان متوسط دخل الأسرة المعيشية ذات ديون بطاقات الائتمان المتجدد يبلغ 6885 دولارًا أمريكيًا في يونيو 2016. وبسداد الحد الأدنى من الدفعة الشهرية فقط ، سيستغرق هذا الرصيد أكثر من 14 عامًا حتى يؤتي ثماره. من خلال دفع 442 دولارًا إضافيًا في السنة ، تنخفض تلك الفترة الزمنية إلى 6.5 عامًا. [2] ربما يكون التأثير الأكثر أهمية على الفائدة المدفوعة.
يتم تخفيض الفائدة المستحقة على مر الزمن بأكثر من 1600 دولار [2] ببساطة بإضافة 442 دولارًا في السنة ، أو 36.83 دولارًا في الشهر ، إلى الحد الأدنى للدفع.
يقول بالمر: "بالنسبة إلى معظم المستهلكين ، فإن كل دولار مهم ، لذا إذا كان بإمكانك المضي قدمًا في دفعاتك وتخفيفها ، فسوف تمنح ميزانيتك مساحة أكبر في المستقبل". "قد تمثل هذه الدفعات الإضافية الفرق بين الشعور وكأنك تقترب من أهدافك المالية أم لا". زيادة الاستثمارات: قد يبدو الاستثمار بأقل من 500 دولار في السنة بمثابة انخفاض في الدلو ، ولكن قد يفاجئك النمو. بافتراض أنك تستثمر 442 دولارًا سنويًا وتكسب 7٪ من استثماراتك - وهذا هو متوسط عائد سوق الأسهم السنوي منذ عام 1950 - يمكنك كسب عشرات الآلاف من الدولارات بمرور الوقت. بعد 30 عامًا من استثمار 442 دولارًا سنويًا ، ستكون قد أنقذت مبلغًا قدره 13،260 دولارًا ، ولكن بفضل الجمع بين الوقت والفوائد المركبة على هذا الاستثمار ، يمكنك إنشاء ما مجموعه 43،700 دولارًا أمريكيًا. هذا أكثر من 30،000 دولار في النمو وحده.
إن المدخرات ومدفوعات الديون والاستثمارات هي ثلاثة أماكن فقط حيث يمكن أن تنفق الأموال على المكشوف على المكشوف خدمة أفضل. حتى إذا لم تدفع هذا المبلغ على حساب السحب على المكشوف ، فهذا مثال رائع على المدى الذي يمكن أن تذهب إليه دولاراتك عند توجيهك نحو أهدافك المالية. عند البحث عن بنك أو اتحاد ائتماني ، اختر واحدة بسعر منخفض أو بدون رسوم على السحب على المكشوف. ووفقًا لتحليلاتنا ، فإن أقل الرسوم تميل إلى أن تأتي من البنوك عبر الإنترنت فقط والاتحادات الائتمانية ، والتي في المتوسط تتقاضى 9 دولارات أمريكية مقابل السحب على المكشوف من البنوك الوطنية والإقليمية. [4] بعض هذه المؤسسات تتخلى عن رسوم السحب على المكشوف تمامًا وتؤدي ببساطة إلى تراجع المعاملات إذا لم يكن لدى العملاء ما يكفي من المال في حساباتهم. (اذهب إلى الروابط لمزيد من المعلومات عن هذه المؤسسات المالية.) يقول بالمر: "لا تذهب فقط مع الخيار الأسهل أو البنك الأكثر إلماماً بك - اقضي بعض الوقت في التحقق من خياراتك ، لأنك قد تجد أفضل ملاءمة لك هو بنك لم تفكر في استخدامه من قبل".. قم بإلغاء الاشتراك في تغطية السحب على المكشوف وابحث عن البنك الذي يتضمن حماية السحب على المكشوف التحويلات المجانية من حساب توفير مرتبط أو خط ائتمان منخفض التكلفة. يقوم المسرفون المتكررون الذين يختارون تغطية السحب على المكشوف بتوفير مئات الدولارات من رسوم السحب على المكشوف في السنة مقارنة مع أولئك الذين يختارون. إذا كنت تريد أن تتم جميع معاملاتك بغض النظر عن رصيدك ، اختر مصرفًا لديه تحويلات السحب على المكشوف المجانية بين عملية التدقيق و حساب التوفير. إن خط ائتمان السحب على المكشوف هو خيار آخر. تسمح لك بعض البنوك بتمويل السحب على المكشوف - أنت تدفع فائدة فقط على المبلغ الذي تفوقه. بما أن سعر الفائدة سنوي ، فإن المصروفات اليومية منخفضة للغاية ، خاصة بالمقارنة مع متوسط تكلفة رسوم السحب على المكشوف. بناء صندوق الطوارئ الخاص بك. التركيز على توفير المال في حساب التوفير ذات العائد المرتفع الذي يمكن أن يتضاعف كصندوق للطوارئ ، ومن خلال ربطه بفحصك ، يمكن استخدامه كحساب مخزن مؤقت. ولكن لا تعتمد على الاعتماد على مدخراتك - يجب أن تهدف إلى الحفاظ على ما يكفي من التدقيق لتغطية نفقاتك. إعداد التنبيهات النصية أو البريد الإلكتروني للأرصدة المنخفضة. يمكن للعديد من البنوك تنبيهك عندما يقل رصيد حسابك عن مبلغ معين. يمكنك إعداد التنبيهات على موقع الويب للمصرف الذي تتعامل معه بحيث تتلقى بريدًا إلكترونيًا أو نصيًا عندما يبدأ رصيدك في التراجع أكثر من اللازم. الهدف العام هو معرفة تفاصيل سياسات السحب على المكشوف من المصرف الذي تتعامل معه ، وإذا لم تعجبك ، فاختر بنكًا به سياسات أفضل. ابحث عن مؤسسة ذات رسوم سحب على المكشوف منخفضة أو معدومة وحماية بديلة على السحب على المكشوف - مثل تحويلات حساب التوفير الحر وخطوط ائتمان السحب على المكشوف. كذلك ، قم بإنشاء مخزن مؤقت للنقدية ، وقم بالتسجيل للحصول على التنبيهات المصرفية حتى تتمكن من معرفة متى يكون رصيدك منخفضًا للغاية. قارن بين البنوك مقابل رسوم أقل وأسعار أفضل: انظر كيف يقارن الاتحادات الائتمانية البحث عن البنوك عبر الإنترنت مع سياسات السحب على المكشوف كبيرة تسوق للحصول على حساب التوفير بأفضل سعر
تم إجراء استطلاع الرأي المشار إليه عبر الإنترنت داخل الولايات المتحدة بواسطة Harris Poll نيابة عن Investmentmatome من 15 إلى 17 من شهر آب 2017 ، من بين 2،001 من البالغين البالغين من العمر 18 عامًا أو أكثر. لا يستند هذا المسح عبر الإنترنت إلى عينة احتمالية ، وبالتالي ، لا يمكن حساب أي تقدير لخطأ أخذ العينات النظري. لمنهجية المسح كاملة ، بما في ذلك متغيرات الوزن ، يرجى الاتصال [email protected]. استعرض Investmentmatome مصادر البيانات الداخلية والخارجية. وقد تم تحديد البيانات الداخلية على هذا النحو طوال هذه الدراسة. مصادر البيانات الخارجية متوفرة على الإنترنت بشكل عام: [1] نظر تقرير CFPB في 240،000 حساب نشط ، حوالي 48،000 (20٪) منها تعود إلى المكشوفين المتكررين - أولئك الذين يتجاوزون 10 مرات في السنة. تمثل البيانات أكثر من 40 مليون حساب ، لذلك قدرنا أن 8 ملايين من هذه الحسابات (20٪) تنتمي إلى عمليات السحب المتكرر. إذا دفع كل منهم 442 دولارًا على رسوم السحب على المكشوف لمدة عام واحد ، أي 3.536 مليار دولار. [2] افترضنا أن الحد الأدنى للدفع هو 3٪ من الرصيد أو 20 دولارًا ، أيهما أعلى ، وأن معدل الفائدة السنوية هو 14٪. مع الحد الأدنى للدفع ، سوف يستغرق الأمر 14.08 سنة لتسديد الرصيد المتبقي وستكون الفائدة المدفوعة 1.440 دولار. ومع الحد الأدنى للرصيد و 442 دولارًا إضافيًا في السنة ، سيستغرق الأمر 6.5 عامًا وتبلغ الفائدة المدفوعة 2490 دولارًا. [3] وفقًا لمصرف الاحتياطي الفيدرالي في سانت لويس ، كان متوسط الدخل الشخصي القابل للتصرف من يناير إلى يوليو 2017 هو 44000 دولار ، وكان معدل معدل الادخار الشخصي 3.76٪ ، مما يجعل متوسط المدخرات الأمريكية 1،653 دولارًا سنويًا. معدل التوفير الشخصي هو النسبة المئوية للدخل الشخصي القابل للتصرف الذي ينقذه الشخص. يمكن حفظ هذا المبلغ في حسابات الادخار والاستثمارات وشهادات الإيداع وغيرها ، ولكن لأغراض هذا التحليل ، افترضنا أن إجمالي المدخرات الشخصية يتم الاحتفاظ بها في حساب التوفير. لأغراض هذه الدراسة ، افترضنا أن متوسط التوفير البالغ 653 1 دولارًا كان ثابتًا - لم يزد التوازن بشكل تدريجي ولم يتم سحب أي شيء خلال العام. ولتقدير متوسط تكاليف نفقات الطوارئ ، وجدنا متوسط تكاليف الإرسال وسخان المياه وزيارة غرفة الطوارئ. [4] نظرنا إلى 33 بنكًا عبر الإنترنت ونقابات ائتمانية ، و 27 مصرفًا وطنيًا وإقليميًا. متوسط رسوم السحب على المكشوف هي 26 دولار و 34 دولار على التوالي.ما تستطيع فعله
منهجية
الحواشي
