القروض التجارية الصغيرة عبر الإنترنت: ماذا يحدث إذا لم تتمكن من الدفع
عÙا٠راضي إبعد يا Øب
جدول المحتويات:
- لماذا يحدث انحسار القروض التجارية الصغيرة؟
- ماذا يعني التقصير
- ما يجب فعله إذا كنت معرضًا لخطر دفعات القروض المفقودة
- ما يمكن توقعه عند فقدان الدفعات
- عواقب قرض متعثر
- الخط السفلي
- ماذا بعد؟
- البحث والمقارنة قروض تجارية صغيرة
- يكتشف مصادر التمويل لمشروعك الصغير
- نرى إذا كان دمج ديون عملك أمرًا منطقيًا
عندما تحصل على قرض أعمال صغيرة ، فإنك تنوي دفعه مرة أخرى. لكن الشركات الصغيرة هي محفوفة بالمخاطر ، وغاب عن دفعات القروض يحدث. في ما يلي ما تحتاج إلى معرفته عن جنوح القروض: سبب حدوث ذلك ، وكيفية تجنبها وما يمكن توقعه إذا لم تتمكن من السداد.
لماذا يحدث انحسار القروض التجارية الصغيرة؟
الجنوح هو عندما يفشل المقترض في سداد القرض أو يدفع متأخرا. يمكن أن يحدث ذلك عندما لا يتلقى العملاء رواتبهم في الوقت المحدد من قبل العملاء ، أو يفقدون وظائف كبيرة للتعاقد أو يتعرضون للسرقة أو الاحتيال ، كما يقول سيد جاجوديا ، نائب رئيس شركة Lending Club للأعمال الصغيرة. بالإضافة إلى ذلك ، فإن بعض الشركات تصبح متأخرة أثناء الانخفاض في دورة الصناعة أو الدورة الاقتصادية ؛ يقول أن العديد من شركات البناء كانت متأخرة في عام 2009.
يقول جاجوديا: "لا يوجد سبب واحد أبداً - فالأعمال معقدة".
ماذا يعني التقصير
المقرضون يعتبرون القروض "متخلفة" بعد أن يكون القرض متأخراً لفترة معينة من الوقت ؛ الفترة الزمنية تعتمد على المقرض. على العموم ، يميل مقرضو الأعمال التجارية إلى سداد قروضهم ، لكن المقترضين من أصحاب الأعمال الصغيرة عبر الإنترنت يفشلون في دفع مبالغ أكثر من مقرضي الأعمال الآخرين. بلغ معدل الرسوم (القروض المتعثرة التي لا يتوقع المقرضون سدادها) لقروض الشركات من جميع البنوك التجارية ذروتها عند 2.6 ٪ في نهاية عام 2009 ، وهي الآن أقل من 1 ٪ ، وفقا لبيانات مجلس الاحتياطي الاتحادي بنك سانت لويس.
يرى المقرضون أن القروض "تخلف عن السداد" بعد أن يكون القرض متأخراً لفترة معينة من الوقت ؛ الفترة الزمنية تعتمد على المقرض.
المقرضون على الإنترنت للأعمال التجارية الصغيرة لديهم معدلات أعلى من الرسوم. نظرنا إلى أسعار الرسوم على OnDeck و Lending Club لأنهما ، باعتبارهما هما شركتا الإقراض الصغيرتان التجاريتان الوحيدتان المتداولة علناً على الإنترنت ، كان لدينا إمكانية الوصول إلى البيانات.
تتقاضى OnDeck قرضًا إذا لم يدفع المقترض بعد 90 يومًا ، وفقًا لإقرارات الاكتتابات العامة الأولية التي قدمتها الشركة مع لجنة الأوراق المالية والبورصات الأمريكية في عام 2014. وبلغت نسبة صافي الرسوم OnDeck ارتفاعًا بنسبة 9٪ بالنسبة للقروض التي نشأت في عام 2008 ثم تم تسويتها إلى ما يقرب من 6 ٪ في السنوات اللاحقة ، وفقا لوثائق SEC.
يتقاضى نادي الإقراض قرضًا إذا لم يدفع المقترض بعد 150 يومًا ، وفقًا لموقع الشركة على الويب. ومع ذلك ، لم تنعكس أسعار الفائدة على القروض المقدمة من Lending Club للحصول على قروض الأعمال حتى الآن في بياناتها لأن الشركة ، التي بدأت كمقرض للمستهلكين ، قد توسعت مؤخرًا فقط إلى إقراض الشركات في مارس 2014.
ما يجب فعله إذا كنت معرضًا لخطر دفعات القروض المفقودة
يقترب المقرض الخاص بك ، ويقول جريج Landers ، العضو المنتدب في شركة الخدمات المالية CBIZ. يقول المقرضون: "لا يعجب الممولين عادة بالمفاجآت". بعض المقرضين على استعداد للعمل مع المقترضين في خطر لمساعدتهم على اللحاق على المدفوعات الضائعة والعودة إلى المسار الصحيح.
بعض المقرضين على استعداد للعمل مع المقترضين في خطر لمساعدتهم على اللحاق على المدفوعات الضائعة والعودة إلى المسار الصحيح.
إذا كان المقرض الخاص بك مستعدًا للعمل معك ، فهناك أدوات يمكن استخدامها لمساعدتك على تجنب التخلف عن السداد ، كما يقول لاري شيافارو ، نائب الرئيس التنفيذي لشركة First Associates ، وهي شركة لخدمة القروض. وقالت شيافارو إن First Associates هي خدمة الإقراض الرئيسية لـ 15 من مقرضي الأعمال الصغيرة عبر الإنترنت. قد يوافق المقرضون على قبول مدفوعات قروض جزئية لبضعة أشهر حتى تتمكن من اللحاق ، وتأجيل سداد القرض الخاص بك حتى عملك هو النقد ، أو تمديد فترة القرض لخفض المدفوعات الشهرية ، ويقول شيافارو.
ما يمكن توقعه عند فقدان الدفعات
مختلف المقرضين لديهم طرق مختلفة لخدمة القروض المتأخرة. على سبيل المثال ، يمنح نادي الإقراض المقترضين فترة سماح مدتها 15 يومًا لتعويض الدفعة المفقودة دون فرض غرامات ، وفقًا لموقع الشركة على الويب. إذا لم يقم المقترض بالدفع بعد 15 يومًا ، يتقاضى Lending Club رسومًا متأخرة بنسبة 5٪ من مبلغ الدفعة المفقودة أو 15 دولارًا ، أيهما أكبر. أبعد من ذلك ، قد يدعو نادي الإقراض شركة التحصيل في محاولة لاسترداد المدفوعات الفائتة.
بالنسبة لقروض OnDeck ، يتم اقتطاع السداد تلقائيًا من الحساب البنكي للمقترض على أساس يومي أو أسبوعي. تعتبر الدفعة غير متأخرة عندما لا يكون لحساب المقترض أموال كافية عندما تحاول الشركة خصم المبلغ. إذا أمكن ، يعمل OnDeck مع المقترضين لإنشاء خطة دفع بديلة ذات دفعات أصغر وأطول أجلاً ، وفقًا لتقرير عام 2014 الصادر عن وكالة التصنيف الائتماني DBRS.
يقول أندريا غيلرت ، كبير مسؤولي التسويق في OnDeck: "إن هدفنا هو العمل مع عملائنا لمساعدتهم من خلالها."
ومع ذلك ، إذا حاول OnDeck سحب ثلاث دفعات متتالية مع عدم كفاية الأموال ، فإن الشركة توقف الاستقطاعات التلقائية وتعتبر القرض بشكل افتراضي ، وفقًا لتقرير DBRS. ستواصل الشركة جهود التجميع وتسعى للتقاضي إذا لزم الأمر لاسترداد المدفوعات الفائتة.
عواقب قرض متعثر
سيصبح المقرضون تدريجيا أكثر عدوانية في إستراتيجية مجموعاتهم حيث تصبح القروض أكثر انحرافا. ويقولون شيافارو: إنهم يقدمون القروض المتأخرة إلى مكاتب الائتمان الشخصية والتجارية ، وبالتالي ستحصل على درجات الائتمان الشخصية والتجارية. الضربات على درجة الائتمان الخاصة بك سيجعل من الصعب الحصول على قرض الأعمال الصغيرة في المستقبل.
إذا وافقت على ضمان شخصي في اتفاقية القرض ، أو كان للمقرض امتياز على أصول شركتك ، فيمكن للمقرض الاستيلاء على أصولك الشخصية أو التجارية لاسترداد الخسائر.
الخط السفلي
إذا فاتك دفع مبلغ على قرض مشروعك الصغير ، فعادةً ما يكون المقرضون مستعدين للعمل معك لتصحيح الوضع ، طالما كنت متواصلاً وقريبًا بشأن التحديات التي تواجهك. إذا كنت تتجاهل المكالمات الجماعية ، ومع ذلك لا تشكل مدفوعاتك الفائتة ، فقد تصبح عواقب الدفعات المفقودة سريعة للغاية.
ماذا بعد؟
- تريد اتخاذ إجراء؟
البحث والمقارنة قروض تجارية صغيرة
- تريد الغوص أعمق؟
يكتشف مصادر التمويل لمشروعك الصغير
- تريد استكشاف ذات الصلة؟
نرى إذا كان دمج ديون عملك أمرًا منطقيًا
تيدي Nykiel هو كاتب في الموظفين Investmentmatome ، موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected] . تغريد: teddynykiel
صورة عبر iStock.
