دراسة: أسعار القروض عبر الإنترنت للشركات الصغيرة تتسبب في الارتباك

يواجه المقترضين مشكلة في مقارنة أسعار قروض الشركات الصغيرة على الإنترنت ويريدون شرحًا أكثر وضوحًا لتكاليف اتخاذ قرار الاقتراض الأفضل ، وفقًا لدراسة حديثة أجراها بنك الاحتياطي الفيدرالي في كليفلاند ومجلس الاحتياطي الفيدرالي.

أجرت الدراسة مقابلات مع 44 من أصحاب الأعمال الصغيرة عبر مجموعة واسعة من الصناعات التي تضم ما بين موظفين و 20 موظفاً وأرباحاً أقل من 2 مليون دولار سنوياً.

"المشاركون في الدراسة أعربوا عن عدم اليقين أو الإجابة عن الأسئلة بشكل غير صحيح عند إجراء مقارنة محددة المنتج ، ولا سيما على التكلفة" ، كتبت باربرا جيه. ليبمان وآن ماري Wiersch ، واضعي الدراسة.

يريد المقترضون رؤية APR

اقترح المشاركون أن يتم التعبير عن أسعار الفائدة كنسبة مئوية سنوية ، والتي تمثل التكلفة السنوية الحقيقية للاقتراض مع جميع الرسوم المدرجة. APR هو طريقة قياسية للتعبير عن تكاليف بطاقات الائتمان والقروض الشخصية وقروض السيارات والرهون العقارية.

طلب المقترضون أيضًا توضيحًا أكثر وضوحًا للرسوم ، مثل الرسوم المتأخرة ورسوم التأسيس وعقوبات الدفع المسبق.

ووجدت الدراسة أن "الافتقار إلى التوحيد القياسي في كيفية تقديم المقرضين عبر الإنترنت لمنتجاتهم كان إشكالية بالنسبة للعديد من المشاركين في مجموعات التركيز".

المشكلة: عدد قليل من المقرضين عبر الإنترنت يعبرون عن تكاليف قروضهم على أنها معدل فائدة سنوي. على سبيل المثال ، تشرح OnDeck ، التي تقدم قروضاً بقيمة 5 آلاف دولار إلى 250.000 دولار ، تكلفة هذه القروض على أساس السنت المدفوع مقابل الدولار المقترض. وعلى أساس القرض النموذجي الذي يبلغ 25 ألف دولار أميركي ، ستة أشهر ، يدفع المقترضون 17 سنتًا مقابل كل دولار تقترضه في المتوسط ​​، وفقًا للشركة. يتراوح معدل الفائدة السنوية لأونديك على القروض لأجل من 16 ٪ إلى 98 ٪ ، على الرغم من أن معدلاتها قد انخفضت مع مرور الوقت. (هنا لماذا.)

تعرب شركة Kabbage عن تكاليف القرض كمبلغ إجمالي الرسوم المدفوعة على مدى ستة أشهر. معدل النسبة السنوية الخاصة بها هو 20٪ إلى 113٪. لا تشمل Fundbox Fund Fund شركة APR في تفسير التسعير الخاص بها ، والتي تدرج ببساطة إجمالي الرسوم التي تدفعها خلال فترة تتراوح من أسبوع إلى 12 أسبوعًا (44٪ إلى 64٪ APR). تعبر دائرة التمويل عن تكاليف قروضها كأسعار فائدة ثابتة ولكنها لا تشمل رسوم إنشاء الحساب في الحساب (7٪ إلى 26٪ APR).

يمكن للمقترضين مقارنة الأسعار والرسوم و APR للمقرضين في صفحة القروض التجارية الصغيرة الخاصة بموقعنا.

وكتب ليبمان وويرش قائلاً: "يمكن أن يجعل معدل الفائدة الفعلي المعبر عنه في أبريل معدل المقارنة بين المنتجات أسهل ، خاصة منتجات الائتمان البديلة مع المنتجات التقليدية".

يقول المقترضون من الشركات الصغيرة إنه من الصعب تحديد حجم المنتجات

كما أعرب المشاركون عن الارتباك عند إجراء مقارنات محددة للمنتجات.

أعطى المؤلفون مثالاً على منتج يقصد به تمثيل سلفة نقدية للتاجر ، وهو عبارة عن تسريب للنقود مقابل جزء من مبيعات بطاقات الائتمان والخصم المستقبلية: $ 40،000 مستحق و 52000 دولار مستحقة ، يسدد ذلك عن طريق أخذ 10٪ من الشركات "مبيعات بطاقات الائتمان والخصم كل يوم ، حتى يتم سداد مبلغ 52000 $ كامل.

عندما سئلوا عما يعتقدون أن معدل الفائدة السنوية على هذا المنتج ، تراوحت الإجابات من 5٪ فقط ، إلى 50٪. في هذه الحالة ، من المستحيل حساب معدل الفائدة السنوية على هذا المنتج ، لأنه يعتمد على حجم المبيعات الشهرية والمدة التي يستغرقها لسداد مبلغ 52،000 دولار بالكامل.

إذا صعدت مبيعاتك بشكل سريع وسدد القرض بشكل أسرع ، فإن معدل الفائدة السنوية على هذا المنتج يرتفع بالفعل ، حيث لا يزال المبلغ المستحق بالكامل 52000 دولار ، بغض النظر عن كيفية سداده مبكرًا. عادة ما تتكلف MCAs في أي مكان من 70٪ إلى 350٪ APR ، ويجب تجنبها عمومًا ما لم يكن لديك أي بدائل أخرى.

وكتب ليبمان وويرش: "ربما ليس من المستغرب أن عدم وجود تفاصيل حول السداد المبكر لهذا المنتج كان مصدر ارتباك للعديد من المشاركين".

أصدرت مجموعة من المقرضين والسماسرة والمنظمات غير الربحية مؤخراً ميثاق حقوق المقترضين من الشركات الصغيرة ، والذي يدعو مقرضي الإنترنت للإفصاح عن معدل الفائدة السنوية وجميع الرسوم الخفية على منتجات القروض ، وضمان المعاملة العادلة لأصحاب الأعمال الصغيرة.

العثور على ومقارنة أفضل قروض الشركات الصغيرة

لمقارنة اختياراتك ، تقدم Investmentmatome قائمة بأفضل قروض الشركات الصغيرة لتلبية احتياجاتك وأهدافك. لقد قمنا بقياس الجدارة بالثقة للمقترضين ، ونطاق السوق ، وتجربة المستخدم ، من بين عوامل أخرى ، ورتبناها حسب الفئات التي تشمل إيراداتك والمدة التي كنت فيها في العمل.

قارن القروض التجارية

ستيف Nicastro هو كاتب في Investmentmatome ، وهو موقع التمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر: StevenNicastro.

للحصول على مزيد من المعلومات حول خيارات التمويل ومقارنتها بمؤسستك الصغيرة ، قم بزيارة صفحة القروض التجارية الصغيرة الخاصة بموقعنا. للحصول على إجابات شخصية ومجانية على الأسئلة حول تمويل نشاطك التجاري ، تفضل بزيارة قسم الأعمال الصغيرة في صفحة "اسأل مستشار".

صورة عبر iStock.