ليس كل الديون سيئة

من جانب كاثرين هاور ، CFP ، EA

معرفة المزيد عن كاثرين على موقعنا اسأل مستشار

لقد أصبح الدين رابًا سيئًا مؤخرًا ، ولسبب وجيه. تُظهر بيانات Investmentmatome الأخيرة أن متوسط ​​دخل الأسرة الأمريكية مع الديون يحمل 15،762 دولارًا أمريكيًا كديون بطاقات ائتمان و 129،922 دولارًا في إجمالي الديون ، مع متوسط ​​إنفاق المستهلك أكثر من 2500 دولار سنويًا على فائدة بطاقة الائتمان. وهناك عدد من معلمي المساعدة المالية الذين يحظون باحترام كبير حتى أنهم يروّجون للبرامج التي تدعو إلى حياة خالية من الديون فقط.

لذا ، هل يجب على الناس العقلاء أن يقولوا لا للديون؟ ربما لا - لأن ليس كل الديون سيئة. إذا كنت تدير الديون بطريقة ذكية ومخططة ، يمكنك استغلالها لزيادة ثروتك بدلاً من السماح لها باستخدامها واستنفادها.

كيف يعمل الدين

بعبارات بسيطة ، فإن اقتراض المال يشبه الدفع مقابل أي نوع من الخدمة. تدفع لكي يكون لديك شخص لتنظيف منزلك أو إصلاح سيارتك ، وعندما تقترض المال ، فإنك تدفع ثمن هذه الخدمة أيضًا.

فالمقرضون يفرضون على المقترضين استخدام أموالهم ، وكلما زاد قلق المقرض من سداده ، زادت التكلفة. "الدين المضمون" هو أقل مخاطرة بالنسبة للمقرض - وتكاليف أقل بالنسبة للمقترض - لأنه يمكن جمع عنصر القيمة مثل المنزل أو السيارة إذا كان المقترض لا يدفع. عندما يكون لدى المقرض طريقة ضئيلة أو معدومة لضمان الاسترداد - مثل قرض شخصي أو بطاقة ائتمان - فإن تكاليف الديون أكثر.

هذا هو بالضبط السبب في درجة الائتمان الجيدة أمر بالغ الأهمية للحصول على سعر فائدة جيد. إذا نظرت إليها من وجهة نظر المقرض ، يمكنك رؤية هذا القلق. وتعني درجة الائتمان الجيدة أن المقترض لديه قدر معقول من الديون فيما يتعلق بالدخل ، وأرصدة ائتمانية منخفضة ، وسلوك ائتماني إيجابي على مدى فترة طويلة من الزمن وسجل لتسجيل الفواتير في الوقت المحدد. المقرض يشعر بالثقة في أن المقترض سيدفع القرض في الوقت المحدد.

أنواع الديون

ليس هناك شك في أن الدين يمكن أن يكون أداة مفيدة. مجرد التفكير في كم من الوقت يستغرق لإنقاذ لشراء منزل بالكامل نقدا. يمكن أن يساعد توظيف الدين بطريقة حذرة في بناء حياة مالية ناجحة. توضح هذه القائمة أنواع الديون التي يمكن أن تتكبدها ، من الأكثر مرغوبا منها إلى الأقل (المديونية إلى الوالدين ، أو الآخرين المهمين أو الذنب العام غير المشمول!):

• الرهون العقارية ، قروض المنازل أو عكس الرهون العقارية هي في الأساس النوع الأقل تكلفة من الديون التي يمكنك تحملها وتقدم أفضل قيمة أو نتيجة يمكنك الحصول عليها من اقتراض المال. في هذه الأيام يمكنك الحصول على قرض عقاري بسعر فائدة ثابت لنحو 2.75٪. ولأنه من غير المحتمل أن يتمكن معظم الناس من شراء منزل دون ديون وأن هذا النوع من الديون رخيص نسبياً ، فإن معظم المستهلكين يمكنهم تحمل ديون الرهن العقاري بثقة. يعد استخدام حقوق الملكية في منزلك لاقتراض المال من خلال قرض الأسهم المنزلية طريقة أخرى منخفضة الفائدة للاقتراض إذا كنت متأكدًا من أنه يمكنك سداد القرض. يمكن للرهن العقاري العكسي ، حيث تقترض مقابل قيمة منزلك المدفوع ، أن يقدم وسيلة للمتقاعدين لتغطية مصاريفهم الشهرية إذا كانوا قصيرين في الحصول على المال.
• ديون قروض الطلاب يمكن أيضا أن تدفع جيدا على المدى الطويل. يمكن الحصول على شهادة من كلية ذات أسعار معقولة في حقل مهني جيد الأجر أن يضمن عملاً ثابتًا وعمرًا ثابتًا. ومع ذلك ، فإن تحمل 120 ألف دولار من ديون القروض الطلابية للحصول على درجة في تخصص كبير من كلية خاصة قد يكون اختيارًا ضعيفًا من حيث الديون.
• ديون قروض السيارات هو نوع من الديون ذات الأسعار المعقولة التي قد تكون ضرورية. ومن المؤكد أنها أقل جاذبية من ديون الرهن العقاري لأن السيارات تنخفض بسرعة ، بينما تقدر المنازل بشكل عام. لكن سيارات اليوم باهظة الثمن ، ومع ذلك من الضروري بالنسبة لمعظمنا الوصول إلى العمل ، لذا قد لا يكون من الممكن تجنب قروض السيارات. إن اختيار أكثر السيارات التي يمكن الاعتماد عليها والأقل تكلفة التي تلبي احتياجاتك سوف يساعدك على ضمان أن هذا النوع من الديون له قيمة بالنسبة لك.
• ديون فاتورة طبية يمكن أن يكون شرًا ضروريًا. إذا أصيبت أنت أو أحد أفراد أسرتك بالمرض أو تعرضت لحادث ، فسيكون من الصعب عليك أن تقول لا للرعاية الطبية المتاحة ، بغض النظر عن مدى تكلفتها. ولكن بمجرد أن تنتهي الأزمة ، يمكن أن يترك لك فواتير معوقة. يمكن إدارة الديون الطبية في كثير من الأحيان بسعر فائدة منخفض إذا كنت تعمل مع مقدم الخدمة الطبية لتسديد دفعات شهرية. إذا كنت في هذه الحالة ، فتأكد من اتخاذ المبادرة لإدارة هذا الدين حتى لا يتم إرساله إلى وكالة التحصيلات ، حيث يمكن أن يلحق الضرر بدرجة الائتمان الخاصة بك.
• ديون بطاقات الائتمان يمكن أن تكون أداة مفيدة لإدارة أموالك لأنها تساعد في حالات الطوارئ. تعتبر بطاقات الائتمان أكثر أمانًا وأكثر ملاءمة من حمل النقود ، وهي تسمح لك بإجراء عمليات شراء كبيرة بسهولة. يساعدك استخدام بطاقة الائتمان أيضًا في إنشاء سجل ائتماني مالي يساعدك بدوره في الحصول على تأمين أو استئجار منزل أو الحصول على رهن عقاري بسهولة أكبر وبمعدلات أقل. بعض بطاقات الائتمان أيضا تسفر عن السفر وغيرها من المكافآت. ولكن العيب الأساسي لبطاقة الائتمان هو نفس الميزة الأساسية: فهو يتيح لك إنفاق الأموال التي لا تملكها. كل شهر أو سنوات من إجراء الحد الأدنى من الدفعة الشهرية يضيف الكثير إلى فاتورتك الأصلية عندما تقوم شركة بطاقات الائتمان بفرض فائدة تبلغ 21٪. هذا النوع من الديون بطاقة الائتمان يشير إلى نقطة في هذه القائمة حيث الديون لم تعد من المحتمل أن تزيد رفاهتك المالية.
• ديون القروض الشخصية من بنك أو اتحاد ائتماني قد يكون من الضروري دفع ثمن المشاكل أو حالات الطوارئ التي تنشأ. ومع ذلك ، فمن غير المرغوب فيه استخدام قرض شخصي للدفع مقابل إجازة أو حفل زفاف.قم بتقديم وعد لنفسك لاستخدام قرض شخصي فقط لحل مشكلة ، ووفر بدلاً من ذلك تلك العطلة أو حفل الزفاف بحساب التوفير حتى تتجنب الديون التي لا تحرك حياتك المالية إلى الأمام.
• 401 (ك) قرض القروض - عند اقتراض المال من خطة التقاعد 401 (ك) - هو نوع آخر من الديون التي من الأفضل تجنبها. على الرغم من أنك قد تكون قادرًا على الاقتراض بسعر فائدة تنافسي ، يمكنك أن تتعرض لعقوبات إذا لم تتمكن من سداد القرض في الفترة المحددة. وإذا فقدت وظيفتك ، يمكن أن يطلب صاحب العمل منك أن تدفع القرض على الفور. صحيح أنه يمكنك تجنب العقوبات في ظروف معينة ، مثل مالكي المنازل والتعليم أو التكاليف الطبية ، ولكن من الخطأ حقا أن تقترض من 401 (ك) ما لم تكن في حالة يرثى لها. لا تفعل يملك لشراء منزل أو الذهاب إلى المدرسة ، لذلك من الأفضل الانتظار حتى تتمكن من القيام بذلك دون النقر على أموال التقاعد. إن معظم الأميركيين يعانون من نقص في الادخار للتقاعد ، لذلك فإن اقتراض أموال التقاعد لأي سبب آخر غير الحاجة الماسة هو عادة خطأ.
• ﻗﺮوض ذات ﻣﻌﺪﻻت ﻓﺎﺋﺪة ﻣﺮﺗﻔﻌﺔ (ﻗﺮوض اﻟﻤﻠﻜﻴﺔ ، ﻗﺮوض دﻓﻊ رﺳﻮم أو دﻳﻮن "ﻗﺮوض") لا يوجد مكان في حياة مالية صحية. ستدفع مبلغًا كبيرًا من الفائدة إذا استخدمت هذا النوع من القروض. على الرغم من أن الرسوم تبدو صغيرة ، على سبيل المثال 15 دولارًا للقرض لمدة أسبوعين ، 100 دولار ، فإن المقترضين غالباً ما ينتهي بهم الأمر إلى الإفراط في تمويل قروضهم ، مما يؤدي إلى تمديد المدة وتحمل رسوم إضافية في كل مرة. تشرح لجنة التجارة الفيدرالية المشاكل المتعلقة بهذه الأنواع من القروض: "تكلفة القرض الأولي البالغ 100 دولار هي 15 دولارًا أمريكيًا ، ونسبة مئوية سنوية تبلغ 391٪. إذا قمت بتقليص القرض ثلاث مرات ، فستصعد تكلفة التمويل إلى 60 دولارًا لاقتراض 100 دولار ". على الرغم من أن هذا النوع من القروض باهظ للغاية ، فيجب تجنبه فعلاً ، وهو أمر شائع جدًا. ووفقًا لمجموعة تجارة الخدمات المالية التابعة لجمعية الخدمات المالية المجتمعية في أمريكا ، فإن مقرضي يوم الدفع يخدمون أكثر من 19 مليون (حوالي واحد من كل ستة) أسر أمريكية - معظمها في مستويات اجتماعية واقتصادية منخفضة. قبل الحصول على قرض ، والنظر في بدائل يوم الدفع القرض. يوصي الخبراء أيضًا باستخدام تطبيقات مثل NAV أو ActiveHours للوصول إلى شيك راتبك مبكرًا ، أو بيع العناصر التي لا تحتاجها. وإذا كنت يجب أن تتحول إلى قرض يوم الدفع ، قارن الأسعار بين البنوك والاتحادات الائتمانية والمقرضين يوم الدفع.

انضباط الديون

تجنب وتخفيف الديون غير المرغوب فيها ليس أسهل من تقليل محيط الخصر لديك. كلاهما يأخذ الانضباط والتضحية. تجربة الحد من ذلك هي ممتعة جدا. ومع ذلك ، فإن رؤية ديونك تنخفض ثم تختفي ستكون ممتعة حقًا. في نهاية المطاف ، فإن الشعور بالتحكم في الدين الذي تقرر أن تتكبده هو أمر مثالي.

تذكر ، ليس كل الديون سيئة ، وربما بعض الديون اللازمة لتحقيق الأهداف التي حددتها لنفسك وعائلتك. لذلك تأكد من تثقيف نفسك عن الديون لجعل حياتك المالية إيجابية ووفرة قدر الإمكان.

كاثرين هاور هو مخطط مالي معتمد ومستشار الاستثمار فقط مع رسوم ويلسون ديفيد للاستشارات الاستثمارية في أيكن ، ساوث كارولينا.

هذه المقالة تظهر أيضا في ناسداك.