القرارات المالية الأساسية: كيف يمكن لمخطط الهدف المساعدة

بقلم مايكل تشامبرلين ، CFP ، AIF

تعرف على المزيد حول مايكل على موقعنا اسأل مستشار

سواء أكنت تحتاج إلى توجيه بشأن قضايا محددة أو إذا كنت غير متأكد مما يجب معالجته بعد ذلك ، فإن العمل مع مستشار موضوعي يمكن أن يساعدك في المجالات الرئيسية في حياتك المالية.

المخطط أو المرشد المالي الموضوعي هو الشخص الذي لديه أدنى تضارب في المصالح ويضع دائمًا اهتماماتك الفضلى.

نصيحة للرسوم فقط

لا يتلقى المرشد الموضوعي عمولات لبيع استثماراتك أو التأمين. بدلاً من ذلك ، أنت تدفع مقابل النصيحة فقط ، مثل الطريقة التي تعمل بها مع محامٍ أو متخصص في الضرائب. وهذا ما يسمى نصيحة "الرسوم فقط" أو "رسوم مقابل الخدمة". نظرًا لأن المخطط لا يستفيد من الناحية المالية إذا كنت تأخذ النصيحة أو لا ، فبالإضافة إلى الرسم الذي تدفعه ، يمكنك الشعور بالثقة في أن المقترحات موضوعية. قد لا يكون هذا هو الحال دائمًا عندما يقوم المستشار ببيع المنتجات وتلقي العمولات.

يوصي العديد من الخبراء بالعمل مع مخطط مالي معتمد ، وهو يتقاضى رسومًا فقط ويعمل كأمانة - وهو محترف يجب أن يضع اهتماماتك أولاً - بنسبة 100٪ من الوقت. يمكن لمخطط كهذا أن يساعدك في مجموعة واسعة من القرارات المالية.

التخطيط المالي الدفاعي

يساعد التخطيط الدفاعي في التأكد من حمايتك من الأمور المؤسفة التي قد تحدث في الحياة. بالنظر إلى صورتك المالية وأفضل طريقة لحماية مستقبل عائلتك المالي ، يغطي التخطيط الدفاعي:

الوضع المالي الحالي:هل أنت في الإنفاق الزائد وعدم توفير ما يكفي للأهداف المستقبلية؟ بالنظر إلى نفقاتك ، يمكنك معرفة ما إذا كانت هناك مناطق يمكنك فيها إعادة توجيه الموارد من أجل تمويل أهدافك الأكثر أهمية. يمكن أن يساعدك المستشار في تحديد قيمة صافيتك والنظر في كيفية تغييرها بمرور الوقت. إذا لزم الأمر ، يمكنك العمل من خلال أفضل السبل لسداد الديون الخاصة بك.

تخفيف المخاطر:تخفيف المخاطر هو مصطلح يتوهم للتخطيط التأمين. هل لديك أنواع التأمين الصحيحة في المكان؟ هل أقساطك معقولة للفوائد المقدمة؟ يمكن أن يساعدك المستشار في تحديد ما إذا كنت أنت وممتلكاتك محمية ضد الأحداث غير المتوقعة التي يمكن أن تنشأ. على سبيل المثال ، كيف ستتأثر عائلتك إذا أصبحت معوقًا أو ماتت؟ هل ستكون أصولك في خطر إذا تمت مقاضاتك؟

التخطيط العقاري:هذا ينطوي على إنشاء خطة والوثائق اللازمة لتقليل المشاكل لعائلتك إذا كنت تموت أو تصبح معطل. مع التخطيط العقاري المناسب قد تكون قادرة على الحصول على العقارات الخاصة بك تجنب الوصايا ، عملية قانونية طويلة ومكلفة في كثير من الأحيان من توزيع الممتلكات الخاصة بك. ستتمكن أيضًا من تحديد أفضل الطرق لتقليل العواقب الضريبية لنقل أصولك إلى ورثتك. يجب أن تفكر وتوثق من سيهتم بأطفالك القاصرين في حالة وفودك أنت وأمه الآخرين ، الذين سيتخذون قرارات طبية إذا لم تكن قادراً على ذلك ، ومن سيتلقى أصولك المختلفة عندما تموت.

التخطيط المالي الهجومية

عناصر التخطيط الهجومية هي تلك التي يمكن أن تزيد من فرصك في النجاح المالي وتعزز جودة حياتك في المستقبل. يشملوا:

تخطيط التعليم:ما تكلفة تعليم أطفالك؟ إذا كنت ترغب في دفع ثمنها ، فهل ستكون قادرًا على ذلك ، وما المبلغ الذي يجب عليك توفيره الآن لتمويل تلك التكاليف المستقبلية؟ يمكن أن يساعدك المستشار في تحديد أفضل الطرق لتوفير نفقات التعليم وكيف يتناسب ذلك مع خطتك المالية العامة.

التخطيط للتقاعد:هذا هو جزء رئيسي من تطوير خطة مالية. سيساعدك مستشارك على اتخاذ خطوات اليوم للتأكد من أن لديك دخل وأصول كافية لتعيش الحياة التي تريدها أثناء تقاعدك. عند العمل مع المستشار ، ستحدد ما إذا كنت ستضطر إلى العمل لفترة أطول من المتوقع أو يمكنك التقاعد في وقت أبكر مما كنت تخطط له. عندما تقترب من التقاعد ، ستقوم أيضًا بتطوير خطة سحب تسمح لك بمعرفة كم من مدخراتك التقاعدية التي يمكنك إنفاقها بأمان في وقت مبكر من التقاعد حتى لا ينفد المال في وقت لاحق.

الاستثمار:يلعب الاستثمار دورًا مهمًا في مساعدتك على تحقيق الكثير من أهدافك المالية. سوف يساعدك المستشار في معرفة أهدافك الاستثمارية وأفضل طريقة للوصول إليها. تشمل أسئلة الاستثمار الرئيسية التي يمكن أن يتناولها المستشار ما يلي:

• هل لديك المستوى الصحيح من المخاطر في محفظتك؟
• هل تحصل على أقصى عائد لمستوى المخاطرة المناسب لك؟
• ما هي تكاليف استثماراتك؟
• هل تنوع محفظتك بشكل كاف؟
• هل محفظتك الاستثمارية فعالة من حيث الضرائب؟

التخطيط الضريبي:على الرغم من أنه يمكنك أيضًا العمل مع أحد متخصصي الضرائب ، فإن مستشارك سيغطي قضايا مثل الاستراتيجيات لتقليل فاتورة الضرائب الإجمالية. التخطيط الضريبي ينطوي على النظر في الكفاءة الضريبية لكل جزء من خطتك المالية ، بما في ذلك الاستثمارات الخاصة بك والتقاعد الخاص بك ، والتعليم والخطط العقارية.

شراء المنزل أو إعادة تصميم أو تقليل حجم التحليل:إذا كنت تخطط لشراء منزل ، فيمكن لمستشارك العمل معك لتحديد مقدار ما يمكنك تحمله في المنزل مع القدرة على تمويل أهدافك الأخرى. ستكتشف أيضًا مقدار ما يجب دفعه ، وأفضل طريقة لتمويل عملية الشراء ، وأفضل طريقة لقبول منزلك (هذا يعتمد على قوانين الولاية) وعندما تكون فكرة جيدة لإعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك. مع تقدمك في العمر ، من المرجح أن تفكر في مشكلات أخرى تتعلق بمنزلك ، مثل ما إذا كنت تريد تقليص الحجم أو ما إذا كنت تستطيع البقاء في منزلك مع تقدمك في العمر.

العديد من الفوائد

اعتمادًا على موقفك ، يمكن أن يساعدك المستشار أيضًا في إحالتك أو إحالتك إلى متخصص في قضايا أخرى مثل العطاء الخيري والتخطيط القديم ، أو استراتيجيات الاستثمار المتخصصة أو تخطيط استمرارية الشركات الصغيرة.

مع وجود العديد من القرارات الهامة المطلوبة لبناء مستقبل سليم لنفسك ولعائلتك ، هناك العديد من الفوائد للعمل مع مخطط مالي موضوعي ، وفقط بالرسوم فقط. بالإضافة إلى مساعدتك في تحديد الأهداف والتأكد من أنك على المسار الصحيح لمقابلتها ، ستحصل على راحة البال مع العلم أن مرشدك يبحث عن أفضل اهتماماتك.

لتحديد موقع مستشار الرسوم فقط في منطقتك ، تحقق من شبكة تخطيط غاريت أو الرابطة الوطنية للمستشارين الماليين الشخصيين.

مايكل تشامبرلين ، CFP ، AIF ، هو مستشار رسوم فقط ومالك شركة تشامبرلين للتخطيط المالي وإدارة الثروات ، ولها مكاتب في سكرامنتو ، لوس جاتوس وسانتا كروز ، كاليفورنيا.