الاعتماد على المرتجعات: إبقاء العين على تلك المعاشات

الأقساط هي طريقة لوضع مبلغ محدد من المال لدى شركة تأمين تستثمر رأس المال وتعيده (أقل الرسوم والغرامات والتكاليف الأخرى) إليك. كما هو موضح في المخططات المصاحبة لهذه المدونة ، هناك العديد من أنواع المعاشات ، والعديد من الطرق التي يمكن بها إرجاع الأموال إليك: مباشرة أو في وقت لاحق ، بكميات صغيرة أو كبيرة. في حين أن الشركة تستثمر أموالك ، فإنك لا تدفع أي ضرائب على أي زيادة في قيمة استثماراتك.

حقائق المعاش الأساسي

خلافا للاعتقاد الشائع ، لا يوجد أي الأقساط التي يتعين عليها إعادتك أكثر مما استثمرت. الضمانات التي تدعي "ضمان الدخل مدى الحياة" تضمن أنها ستدفع لك ، ولكن ليس بحجم من تلك المدفوعات. نظرًا لأن هذا هو سوق الأسهم الذي نتحدث عنه ، إلا أنه إذا كنت تستثمر مبكرًا وأموالك في الأدوات المناسبة (تسمح لك بعض الخطط بالاختيار ، وبعضها لا تفعل ذلك) ، فربما تحصل على المزيد من الأموال التي استثمرتها في البداية. يبيع المبيعون بعض الأقساط ، في حين يقدم آخرون مباشرة من قبل خبراء الصناديق المشتركة مثل Fidelity و Charles Schwab.

يتساءل المستثمرون الأذكياء لماذا يجب عليهم شراء قسط سنوي إذا لم يصلوا وزملاؤهم إلى الحد الأقصى من حساب الاستجابة العاجلة و 401-ك. بعد كل شيء ، يتم استثمار هذه الخطط في السوق أيضا ، ورسومها (على عكس تلك المرتبطة بالمعاشات السنوية) معقولة بشكل عام. الإجابة: يجب أن تستثمر كل ما يُسمح لك به في حسابات التقاعد التقليدية المؤجلة من الضرائب قبل أن تفكر في أي قسط سنوي. لماذا تدفع عمولات مندوب مبيعات للحصول على قسط سنوي؟ إذا كنت تقترب من التقاعد وفاتت فرص الاستثمار في الجيش الجمهوري الأيرلندي أو 401 (ك) ، على الرغم من ذلك ، يمكن أن يتيح لك الأقساط فرصة للحاق - لا توجد حدود على مقدار ما يمكنك الاستثمار ، والأرباح هي الضرائب -deferred. وحتى مع ذلك ، فإن الصندوق المتبادل القديم بدون تحميل هو مكان أرخص (وأكثر مرونة) لإيقاف أموالك.

الوصول إلى أموالك

لكن فئة معينة من الباعة الأقساط ليسوا مهتمين بالمستثمرين الأذكياء. يذهبون للناس في دور رعاية المسنين ، أو الأزواج المسنين الذين يجذبهم الوعد بعقد ندوة مجانية حول الغداء بمساعدة سخية من المشورة الاستثمارية. المعاشات هي منتجات معقدة ، مع الكثير من الرسوم والتفاصيل الخفية ، ولا ينبغي لأحد أن يشتريها دون مقارنتها بالعديد من الأطراف جنبًا إلى جنب والتحدث مع محامٍ استثماري موثوق به أو محام. لن تجد الكثير من هؤلاء على دائرة الغداء المجانية.

في كثير من الأحيان ، تأتي بعض الانتقادات الأكثر إبداءًا من المعاشات من الوكلاء الذين يريدونك أن تخرجوا من العقد الذي باعه شخص آخر لك وإلى أحدهم الذي سيدفع عمولات ضخمة إلى معهم. ما لا يخبرونك به هو أن التبديل يمكن أن يكلفك أكثر من الرسوم بسهولة أكبر مما توفره في السياسة الجديدة. في ما يلي بعض الحجج التي يمكنك سماعها إذا كنت في هذا الموقف:

• إن السياسة التي تتبعها ليست مناسبة حقًا لاحتياجات كبار السن. الكثير منها ليس كذلك ، ولكن هذا الجديد قد لا يكون أفضل - وستدفع رسومًا ضخمة لتحويل أموالك فيما بينها.
• الشركة التي تصدر هذه السياسة بالفعل قد تنكسر. لقد حدث ذلك ، على الرغم من أن الموظف الذي يضغط عليك سيعلق ترخيصه على الأرجح من قِبل لجنة التأمين الحكومية أولاً. ولكن يمكنك البحث عن التصنيفات الائتمانية لشركات التأمين ، والتي ستعطيك فكرة عن قوتها وسمعتها.
• لا يمكنك الحصول على أموالك من الأقساط لسنوات عديدة. يحدث في كل وقت. من الناحية الفنية لك يستطيع أخرجه ، بالطبع ، لكن جزاءات الاستسلام قد تجعلك لا ترغب في ذلك. وإذا ماتت قبل أن تبدأ سياستك في الدفع ، تحتفظ الشركة بالمال.
• هذا الشخص الأخير يضعك في استثمار محفوف بالمخاطر. صحيح بما فيه الكفاية ، إذا كان متغير الأقساط. تعتمد أرباحك على سوق الأسهم. إذا كنت على استعداد لانتظار الاتجاه الصعودي ، فهذا جيد ، ولكن معظم كبار السن يريدون الاعتماد.

وكما هو معتاد ، فإن طريقة التأكد من أن أموالك تعمل بالفعل بالنسبة لك هي أن تأخذ وقتك ، وتطلب الكثير من الأسئلة ، وتعتمد على نصيحة المستشارين الذين تثق بهم. أصر على قائمة كاملة بجميع الرسوم والعقوبات والرسوم ، بما في ذلك تلك الخاصة بالمدونات الخاصة التي تمت إضافتها في اللحظة الأخيرة للتغلب على المخاوف التي أعربت عنها. قد يتم توفير هذه الضمانات المريحة من قبل الدراجين الخاصة التي تأتي مع الرسوم الخاصة ، والتي يتم تجديدها كل عام. حذار من وجبات الغداء المجانية التي هي في الواقع عروض المبيعات. لدى AARP بعض النصائح الممتازة - ومقاطع الفيديو التعليمية - والتي ستساعدك على تجنب هذه الفخاخ المالية. يمكنك أيضا التحقق من الشركة إصدار القسط السنوي عبر الإنترنت مع موقع الجمعية الوطنية لمفوضي التأمين.

وإذا لم تكن قد تقاعدت بعد ، ففكر في ما ستكسبه من خلال عدم المطالبة بمخصصات الضمان الاجتماعي. وكما يقول خبير التقاعد ، بُر هيبلر (نقلاً عن Bizrate.com) ، فإن "أفضل قسط سنوي هو الضمان الاجتماعي". عندما تتأخر عن المطالبة بالمزايا ، "هناك ربح بنسبة 8 بالمائة كل عام. الضمان الاجتماعي ، على عكس العديد من المعاشات التقاعدية والمعاشات السنوية ، يتم تعديله وفقاً للتضخم ويقدم مزايا زوجية لا تضاهى ".