وأوضح التأمين على المدى الطويل الرعاية

لماذا شراء تأمين الرعاية الطويلة الأجل؟

من بين 65 سنة ، ستستخدم نسبة 70٪ شكلاً من أشكال الرعاية طويلة الأجل في السنوات المقبلة ، وفقًا لوزارة الصحة والخدمات الإنسانية الأمريكية.

لا يغطي التأمين الصحي العادي الرعاية طويلة الأجل. ولن يأتي برنامج الرعاية الطبية إلى الإنقاذ ، فهو يغطي فقط الإقامة القصيرة في دار الرعاية أو كميات محدودة من الرعاية الصحية المنزلية عندما تحتاج إلى تمريض أو إعادة تأهيل مهرة. لا يدفع مقابل الرعاية الاحترازية ، والتي تشمل الإشراف والمساعدة في المهام اليومية.

إذا لم يكن لديك تأمين لتغطية الرعاية طويلة الأجل ، فسيتعين عليك دفعها بنفسك. يمكنك الحصول على المساعدة من خلال برنامج Medicaid ، وهو برنامج التأمين الصحي الفيدرالي والولاية للأشخاص ذوي الدخل المنخفض ، ولكن فقط بعد استنفاد معظم مدخراتك.

يشتري الناس تأمينا للرعاية طويلة الأجل لسببين:

1. لحماية المدخرات. يمكن أن تكاليف الرعاية الطويلة الأجل تستنفد عش عش التقاعد بسرعة. وتبلغ تكلفة الرعاية المتوسطة في غرفة التمريض المنزلية شبه الخاصة 80000 دولار سنويًا ، وفقًا لمسح تكلفة الرعاية لعام 2016 من Genworth.

التكاليف المتوسطة السنوية للرعاية طويلة الأجل في عام 2016

1. لتعطيك المزيد من الخيارات للرعاية. كلما زادت الأموال التي يمكنك إنفاقها ، كانت جودة الرعاية التي تحصل عليها أفضل. إذا كنت مضطراً للاعتماد على برنامج Medicaid ، فإن اختياراتك ستقتصر على بيوت التمريض التي تقبل الدفع من البرنامج الحكومي. لا يدفع Medicaid تكاليف المعيشة بمساعدة في العديد من الولايات.

قد لا يكون شراء تأمين الرعاية طويل الأجل في المتناول إذا كان دخلك منخفضًا وقليل من المدخرات. تقول الجمعية الوطنية لمفوضي التأمين أن بعض الخبراء ينصحون بعدم إنفاق أكثر من 5٪ من دخلك على سياسة الرعاية طويلة الأجل.

الشركات التي تبيع تأمين الرعاية طويل الأجل

انخفض عدد شركات التأمين التي تبيع تأمينات الرعاية طويلة الأجل منذ عام 2000. وكان أكثر من 100 شركة تأمين تبيع السياسات في أواخر التسعينيات ، وفقاً لدراسة صدرت عام 2016 ونشرتها الجمعية الوطنية لمفوضي التأمين. بحلول عام 2014 ، كانت 12 شركة تأمين فقط تبيع عددًا كبيرًا من السياسات للأفراد ، وكانت خمس شركات فقط تبيع السياسات للمجموعات ، مثل الخطط عبر أماكن العمل.

أدت التكلفة غير المؤكدة لتسديد المطالبات في المستقبل وكذلك انخفاض أسعار الفائدة منذ ركود عام 2008 إلى النزوح الجماعي من السوق. ويؤذي انخفاض أسعار الفائدة لأن شركات التأمين تستثمر الأقساط التي يدفعها عملاؤها ويعتمدون على عائدات كسب المال.

فيما يلي الشركات الكبرى التي تبيع تأمين الرعاية طويل الأجل للأفراد اليوم:

المصرفيين الحياة و الحوادث

جينورث المالية

MassMutual

المتبادل من أوماها

نيويورك الحياة

الشمال الغربي المتبادل

ترانس

كيف يعمل التأمين على المدى الطويل

لشراء بوليصة تأمين للرعاية طويلة الأجل ، عليك تعبئة طلب صحي والإجابة على الأسئلة. قد تطلب شركة التأمين رؤية السجلات الطبية ومقابلتك عن طريق الهاتف أو وجهاً لوجه.

اخترت مقدار التغطية التي تريدها. عادة ما تقيد السياسات المبلغ المدفوع في اليوم الواحد والمبلغ المدفوع خلال حياتك.

بمجرد الموافقة على التغطية وإصدار السياسة ، ستبدأ في دفع أقساط التأمين.

بموجب معظم سياسات الرعاية طويلة الأجل ، فأنت مؤهل للحصول على مخصصات عندما لا يمكنك إجراء ما لا يقل عن اثنين من أصل ستة "أنشطة للحياة اليومية" ، تُسمى ADLs ، بنفسك أو أنت تعاني من الخرف أو أي ضعف إدراكي آخر.

أنشطة الحياة اليومية هي:

• الاستحمام.
• رعاية سلس البول.
• خلع الملابس.
• يتناول الطعام.
• المرحاض (الحصول على أو خارج المرحاض).
• نقل (الدخول أو الخروج من السرير أو الكرسي).

عندما تحتاج إلى رعاية وترغب في تقديم مطالبة ، ستقوم شركة التأمين بمراجعة المستندات الطبية من طبيبك وقد ترسل ممرضة لإجراء تقييم. قبل الموافقة على المطالبة ، يجب أن يوافق المؤمِّن على "خطة الرعاية" الخاصة بك.

بموجب معظم السياسات ، سيتعين عليك دفع تكاليف خدمات الرعاية طويلة الأجل من جيبك لفترة معينة من الوقت ، مثل 30 أو 60 أو 90 يومًا ، قبل أن تبدأ شركة التأمين في سدادك مقابل أي رعاية. وهذا ما يسمى "فترة الإلغاء".

تبدأ السياسة في الدفع بعد أن تصبح مؤهلاً للحصول على المخصصات وعادةً بعد تلقيك الرعاية المدفوعة لهذه الفترة. تقوم معظم السياسات بدفع حد يومي للرعاية حتى تصل إلى الحد الأقصى طوال الحياة.

تقدم بعض الشركات خيار "الرعاية المشتركة" للأزواج عندما يشتري كلا الزوجين سياسات. يتيح لك هذا مشاركة إجمالي مبلغ التغطية ، بحيث يمكنك السحب من مجموعة مزايا زوجك إذا وصلت إلى الحد الأقصى في سياستك.

تكلفة التأمين على الرعاية الطويلة الأجل

تعتمد الأسعار التي تدفعها على مجموعة متنوعة من الأشياء ، بما في ذلك:

• عمرك وصحتك: كلما كبرت أنت والمشاكل الصحية التي تواجهك ، زادت تكاليفك عندما تشتري سياسة.
• جنس: تدفع النساء بشكل عام أكثر من الرجال لأنهن يعشن لفترات أطول ولديهن فرصة أكبر في تقديم مطالبات تأمين طويلة الأجل.
• الحالة الزوجية: الأقساط أقل بالنسبة للمتزوجين من الأفراد.
• شركة التأمين: الأسعار لنفس المبلغ من التغطية تختلف بين شركات التأمين. لذلك من المهم مقارنة الأسعار من مشغلات شبكات الجوّال المختلفة.
• مقدار التغطية: ستدفع أكثر مقابل تغطية أكثر ثراءً ، مثل القيود الأعلى على الفوائد اليومية والعمر ، وتسويات تكلفة المعيشة للحماية من التضخم ، وفترات الإقصاء الأقصر ، وقيود أقل على أنواع الرعاية المشمولة.

يمكن لرجل وحيد يبلغ من العمر 55 عاماً ، يتمتع بصحة جيدة يشتري تغطية جديدة ، أن يتوقع أن يدفع ما متوسطه 1،015 دولار سنوياً لسياسة الرعاية طويلة الأجل التي تدفع 150 دولاراً في اليوم لمدة تصل إلى ثلاث سنوات أو 164،000 دولار في إجمالي الفوائد ، وفقاً مؤشر أسعار 2016 من الرابطة الأمريكية للتأمين على الرعاية طويلة الأجل. وللسياسة ذاتها ، يمكن للمرأة الواحدة البالغة من العمر 55 عاماً أن تتوقع دفع متوسط ​​قدره 1490 دولاراً في السنة. ويبلغ متوسط ​​الأقساط المجمعة لزوجين يبلغان من العمر 60 عاما ، كل منهما يشتري هذا المبلغ من التغطية ، 2،001 دولار في السنة.

تحذير: قد يرتفع السعر بعد أن تشتري سياسة. الأسعار غير مضمونة للبقاء على حالها على مدار حياتك. وشهد العديد من حاملي وثائق التأمين ارتفاعات في أسعار الفائدة في السنوات القليلة الماضية بعد أن طلبت شركات التأمين من مسؤولي الدولة الحصول على إذن برفع الأقساط. وتمكنوا من تبرير زيادات في الأسعار لأن تكلفة المطالبات كانت أعلى مما توقعوا. ووافقت الهيئات التنظيمية على زيادة الأسعار لأنها تريد التأكد من أن شركات التأمين لديها ما يكفي من المال لمواصلة دفع المطالبات.

المزايا الضريبية لشراء تأمين الرعاية طويلة الأجل

يمكن أن يكون لتأمين الرعاية طويل الأجل بعض المزايا الضريبية إذا قمت بتفصيل الخصومات ، خاصة عندما تكبر. تسمح لك الشفرات الفيدرالية وبعض قوانين الضرائب الحكومية باحتساب جزء من أو كل أقساط تأمين الرعاية الطويلة الأجل كمصروفات طبية ، والتي يمكن خصمها من الضرائب إذا كانت تستوفي حدًا معينًا. حدود مبلغ الأقساط التي يمكنك خصمها تزداد مع عمرك.