القانون والنظام في الغرب المتوحش: تحليل التنظيم والتوصيات المدفوعة مقدما

كان هذا أسبوعًا مزدحمًا للخصم المدفوع مسبقًا: عقدت اللجنة الفرعية المصرفية في مجلس الشيوخ جلسة استماع حول السوق المدفوعة مقدمًا ، وأصدر مركز الابتكار للخدمات المالية نموذجًا للإفصاح يهدف إلى تعزيز الشفافية. إن قانون حماية المستهلك لبطاقة الدفع المسبق ، الذي قدمه السيناتور بوب مينينديز (D-NJ) ، يشق طريقه عبر مجلس الشيوخ. يحول مكتب حماية المستهلك المالية نظرته إلى هذا المنتج الجديد.

ولكن ما الذي ينبغي أن يعني الكشف عن هذه المنتجات التي تحتل موقعًا غامضًا بين الشراء المنهجي والمنتج المالي الأساسي؟ هل يمكن الوثوق بالصناعة في تنظيم نفسها ، أم ينبغي أن يضطلع الكونغرس والمكتب بدور نشط؟ إن الإجابة على هذه الأسئلة بشكل صحيح ستجلب الأمن والاستقرار لملايين الأمريكيين. الإجابة خاطئة سوف تشجع ببساطة الاستغلال.

عالم جديد بين الخدمات المصرفية وبطاقات الهدايا

حتى الآن كانت بطاقات الخصم المدفوعة مقدمًا أقل تنظيماً من المنتجات المالية الأخرى - لا يُعرض على المستهلكين في كثير من الأحيان اتفاقية حامل البطاقة الكاملة حتى يتم شراء البطاقة بالفعل. على الرغم من أن العديد من المستهلكين غير المسجلين وغير المعتمدين يعاملون البطاقات مسبقة الدفع كمنتجهم المالي الرئيسي ، يتم بيع البطاقات مسبقة الدفع إلى جانب بطاقات الهدايا في متاجر البقالة ، دون النظر بعناية إلى بطاقات الائتمان أو الخصم. ومع ذلك ، فبالنسبة للكثيرين ممن لا يستطيعون أو لا يرغبون في استخدام الخدمات المالية السائدة ، فإن البطاقات المدفوعة مسبقًا تعتبر بديلاً للحسابات الخاصة بالتدقيق وحسابات التوفير على حدٍ سواء.

وأشارت سوزان وينستوك من "بيو تشارليت تراستز" ، التي قادت مشروع الكشف عن نموذج حساب التحقق من الشركة ، إلى أن الناس يختارون البطاقات مسبقة الدفع لأنهم يخشون من تحمل رسوم السحب على المكشوف ، لأنهم يريدون إخفاء الهوية ، ولأنهم يستخدمون البطاقات كأداة لوضع الميزانية. المستخدمون غير المدفوع مقدمًا غير راضين عن الرسوم المخفية للبنوك ، مما يربك سياسات السحب على المكشوف ، ومفاجآت أخرى غير سارة. "الناس يريدون أن يعرفوا جميع الرسوم مقدما" ، قالت. ولكن هل تمتلك البطاقات مسبقة الدفع الصفات الإيجابية التي تُنسب إليها ، وهل تعتبر بديلاً عمليًا للبنوك التقليدية؟

المشكلة مع المدفوعة مسبقا

في رأينا ، هناك عدد قليل من القضايا الرئيسية التي تمنع بطاقات السحب مسبقة الدفع من الوفاء بوعدها كمورد للمحرومين.

1. إفشاء. وكثيراً ما تكون اتفاقية حامل البطاقة مدسوسة في عبوة البطاقة ، ولا يمكن الوصول إليها إلا بعد الشراء. تكشف بعض البطاقات عن جميع رسومها على العبوة ، في حين تكشف أخرى عن مجموعة فرعية صغيرة ولا تزال لا تكشف أي شيء على الإطلاق.
2. تأمين. على عكس بطاقات السحب الآلي ، لا يلزم أن تكون البطاقات المدفوعة مسبقاً مؤمنة بواسطة شركة تأمين الودائع الفيدرالية.
3. الاستخدام. تخضع معظم البطاقات مسبقة الدفع لقيود الإنفاق والبطاقات ، ولكن بعضها أكثر تعقيدًا من غيرها. بطاقة واحدة تسمح للمستخدم بتحميل 2500 دولار فقط في الشهر - وهو مبلغ صغير لمنتج مالي رئيسي.
4. الرسوم. في حين أن بعض الجهات المصدرة لديها أسعار بسيطة وشفافة ، إلا أن البعض الآخر يتقاضى رسوم خدمة العملاء ، وعدم النشاط ، وإغلاق الحساب ، ورسوم أخرى لا تعد ولا تحصى.
5. متطلبات الجنسية. تتطلب معظم البطاقات نوعًا من التعريف ، مثل رقم الضمان الاجتماعي أو جواز السفر. بعض تتطلب دليلا على الجنسية الأمريكية. لا يتم الإفصاح دائمًا عن هذه المتطلبات مقدمًا.
6. السحب على المكشوف. السبب الرئيسي الذي تم الاستشهاد به لاستخدام الخدمة المدفوعة مقدمًا هو عدم القدرة على السحب على البطاقة. ومع ذلك ، لا يكون هذا هو الحال دائمًا: حيث تسمح بعض البطاقات بالسحب على المكشوف بطريقة مماثلة لفحص الحسابات.

إلى أي مدى يعالج قانون حماية مستهلكي البطاقات المدفوعة مقدمًا لدى مركز الخدمات المالية وقانون حماية البطاقة المدفوعة مقدمًا لدى مينينديز هذه المخاوف؟

مركز ابتكار الخدمات المالية: صندوق وما بعده

في وقت سابق من هذا الأسبوع ، تناولت لجنة الأمن الغذائي العالمي المسألة الأولى: الإفصاح. وقدموا صندوقاً نموذجياً للإفصاح مصمم بحيث يتناسب مع حزمة البطاقة التي تسلط الضوء على 14 رسوماً ذات صلة ، معترفاً بأن الإفصاح عن جميع الرسوم من شأنه أن يضحي بالوضوح الذي تشتد الحاجة إليه.

ومع ذلك ، فإنها لم تصل إلى حد اقتراح أن يتم تقييد عدد الأنواع أو الرسوم. "البطاقات المسبقة الدفع ستكون أكثر تجانسا ، وربما تفشل في تلبية احتياجات بعض المستهلكين غير القادرين على الدفع" ، كما يقولون. لكن هذا الموقف يقوض فعالية الإفصاح: إذا كان بوسع المُصدر أن يتقاضى أي رسوم أو أي رسوم ، كما يحلو له ، فإنه يمكنه التهرب من متطلبات الإفشاء عن طريق فرض رسوم جديدة. صندوق الإفصاح الخاص بـ CFSI ، على سبيل المثال ، يسرد رسوم التنشيط ولكن ليس رسوم إغلاق الحساب. يمكن للمصدر الذي يتطلع إلى الالتفاف حول المتطلبات ببساطة إعادة تسمية رسوم فتح الحساب كرسوم إغلاق الحساب ، لكسب نفس الإيرادات مع تجنب إدراج الرسم. كما يستبعد صندوق الإفصاح المقترح حدود الاستخدام ومتطلبات التسجيل وسياسات السحب على المكشوف ، مما يجعل المستهلك عرضة للمفاجآت غير السارة.

لكن CFSI أوصت أكثر من مجرد مربع الإفصاح. في جلسة استماع في مجلس الشيوخ ، دافعت الرئيسة والمديرة التنفيذية جينيفر تيشر عن تفويض تأمين شركة تأمين الودائع الفيدرالية ، واعتماد صندوق الإفصاح ، وحمايات اللوائح التنظيمية E (مثل السماح للمستهلكين بطلب بيانات ورقية).

ترى CFSI البطاقات المدفوعة مسبقاً كأداة مالية مهمة تسد الفجوة بين الخدمات المصرفية السائدة والمال السيئ غير المضمون. يجادلون أنه في حين أن البطاقات لا تقل أهمية عن التحقق من الحسابات ، فهي منتجات مختلفة جوهريا وينبغي تنظيمها على هذا النحو.إنهم يفضلون اللمسة التنظيمية الأخف على أساس أن البطاقات المدفوعة مقدماً لديها الكثير لتقدمه للمستهلكين ، وأنه في حين أن عدداً قليلاً من المصدرين قد يكون لديهم رسوم عالية أو مخفية ، فإن الأغلبية تتصرف بنزاهة.

PCCPA: هذه ليست البطاقة التي طلبتها

السناتور بوب مينينديز يأخذ نظرة أقل وردية على الصناعة. مشروع القانون ، قانون حماية المستهلك لبطاقة الدفع المسبق ، سيفرض قيوداً أكثر مما اقترحته لجنة الأمن الغذائي العالمي:

1. إفشاء. سيتطلب مشروع القانون إفصاحًا واضحًا وكافيًا عن جميع الرسوم ، إلى جانب رقم دولار يُقدر التكلفة التي يتحملها المستهلك للسماح بمقارنة سهلة.
2. تأمين. يجب أن تكون جميع البطاقات مؤمنة من قبل FDIC.
3. الرسوم. سوف تحد مينينديز من عدد ونوع الرسوم التي قد يفرضها المصدر ، وتحظر المعاملة الواحدة ، وعدم النشاط ، ورسوم إغلاق الحسابات ، وغيرها.
4. السحب على المكشوف. يحظر مشروع القانون الحسابات ذات "ميزة الائتمان" ، والتي تشمل خدمة السحب على المكشوف ، ما لم يوفرها المصدر مجانًا.

جادل أحد مساعدي السيناتور مينينديز بأن البطاقات المدفوعة مسبقًا تستحق نفس الحماية التي امتدت إلى بطاقات الائتمان والخصم بموجب قانون CARD لعام 2009. كان الناس يشترون البطاقات المدفوعة مقدمًا ويعتقدون أنها بطاقات هدايا عامة ، ثم يدركون ، "هذه ليست بطاقة الهدايا التي تشتريها لأطفالك كهدية." وأشار إلى أنه من المفارقة أن بطاقات الهدايا يتم تنظيمها بشكل أفضل من البطاقات المدفوعة مسبقًا.

تقدم مينينديز افتراضات مختلفة جوهريًا عن السوق المدفوعة مقدمًا من افتراضات لجنة الأمن الغذائي العالمي. يفترض CFSI النزاهة بين المصدرين ، التمييز بين المستهلكين ، والاتصالات ناقصة بين الاثنين ؛ يفترض مينينديز أن العديد من الجهات المصدرة لا تبذل جهداً حسن النية لإعلام المستهلكين بشكل كامل ، وأن المستهلكين يحتاجون إلى وضوح أكبر مما يوفره الكشف البسيط.

في ظل هذه النظرة العالمية ، لا يمكن عرض المستهلك بشكل معقول على صندوق الإفصاح على غرار CFSI وما زال يعرف أنه يتحمل رسوم إغلاق الحساب. من خلال تحديد عدد ونوع الرسوم التي يمكن للمصدر تحصيلها ، يضمن Menendez إمكانية تقديم جميع المعلومات على حزمة البطاقة.

نميل إلى الموافقة على توصيات الفاتورة ، وذلك لعدة أسباب:

1. الكشف الواضح هو أمر معطى ، حيث أن هناك حجة ضئيلة ضد تمكين المستهلكين من اتخاذ قرارات مستنيرة أكثر. تأمين FDIC يجب أن تكون مطلوبة أيضًا ، نظرًا لأن البطاقات المدفوعة مسبقًا غالبًا ما تستخدم كحسابات فحص بديلة.
2. تعداد الرسوم المسموح بها يضمن أن المصدرين لن يتهربوا من لوائح الكشف عن طريق فرض رسوم جديدة غير منظمة. في حين أننا لا نشك في أن العديد من مصدري الدفع المسبق يتصرفون بنزاهة ، إلا أن هناك العديد من الأمثلة على البطاقات التي تتقاضى رسومًا وبطريقة واضحة.
3. منع السحب على المكشوف يعالج أحد أكبر التناقضات في الصناعة. وأشارت دراسة FDIC إلى أن مجموعة من أولئك الذين غادروا النظام المالي الرئيسي فعلوا ذلك بسبب رسوم السحب على المكشوف ، ووجود سحب كبير للبطاقات المدفوعة مسبقاً هو عدم القدرة على تحمل تلك الرسوم. ومع ذلك ، فإن بعض البطاقات مثل NetSpend Premier تسمح برسوم السحب على المكشوف.

نحن نعتقد أن الكشف الواضح عن متطلبات التسجيل أمر ضروري ، خاصة إذا كان المهاجرون وأولئك الذين تقل احتمالية امتلاكهم لشبكات الأمان الاجتماعي هم غير متكافئين بشكل غير متناسب. لم يتم تناول هذه المسألة من قبل CFSI أو Senator Menendez ، ولكن مشروع قانون Menendez سيطلب إجراء دراسة حول الاستخدام المسبق والتركيبة السكانية. نأمل أن تضيء هذه الدراسة مزيدًا من احتياجات هذا المجتمع الذي يعاني من نقص الخدمات.

بشكل عام ، نحن سعداء بالاتجاه نحو تنظيم أكثر وضوحًا في السوق المدفوعة مسبقًا ، ونثني على Green Dot و Plastyc و Ready Credit لتوجيه مربع الكشف عن CFSI. لقد درسنا Green Dot في سياق بحثنا الخاص ، ونود أن نذكر على وجه الخصوص الإفصاح عن أفضل الممارسات والرسوم المفروضة. مع ذلك ، بالنسبة إلى كل نقطة خضراء ، هناك Kardashian Kard ، ولا يزال الخصم المدفوع مقدمًا عبارة عن غرب متوحش.