المستهلكون يتدفقون على التأمين العالمي على التأمين ، لكن المستشارون يحثون على الحذر

هناك أنواع كثيرة من التأمين على الحياة للاختيار من بينها ، قد يكون من الصعب الحفاظ عليها بشكل مستقيم. بعض الأنواع لديها حتى subvarieties.

لقد كان التأمين الشامل على التأمين العالمي مروراً بموجة من الشعبية لعدة سنوات وكان أسرع شريحة من سوق التأمين على الحياة الفردية في عام 2014 ، مما يشكل 52 ٪ من أقساط التأمين على الحياة العامة المدفوعة و 20 ٪ من جميع أقساط التأمين على الحياة الفردية المدفوعة ، وفقا لمؤسسة أبحاث التأمين على الحياة ليما.

التأمين على الحياة المفهرسة معقد ، وبالنسبة لمعظم الناس ، يكون التأمين على الحياة لأجل أكثر ملاءمة. ولكن إذا كنت تفكر في الحياة المفهرسة ، فإليك بعض الأمور التي يجب وضعها في الاعتبار.

تطور على الحياة العالمية التقليدية

مثل غيرها من منتجات التأمين على الحياة الدائمة ، يتكون التأمين على الحياة العالمية المفهرسة من استحقاقات الوفاة وجزء من القيمة النقدية. يتمثل الفرق بين الحياة المفهرسة والسياسات الأخرى في كيفية حساب النمو في القيمة النقدية. عادة ما تستخدم شركات التأمين على الحياة حساباتها الخاصة لتقرير إضافات القيمة النقدية ، ولكن مع السياسات المفهرسة ، يمكن للمستهلكين اختيار زيادة النمو إلى القيمة النقدية الخاصة بهم استنادًا إلى أداء مؤشر ، مثل مركب NASDAQ أو S & P 500. إذا كان المؤشر ترتفع قيمتها النقدية الخاصة بك ، أيضا - إلى حد ما.

العوائد أكثر قابلية للتنبؤ

"في رأيي ، التأمين على الحياة العالمي المفهرس هو أفضل منتج للتأمين على الحياة في السوق" ، كما يقول جاي بيكر من شركة Wealth Teams Solutions في إرفين ، كاليفورنيا. إنه مرن ، ويعطي "أعلى احتمال لعائد طويل الأجل على الاستثمار" ، يضيف.

بالنسبة للعديد من الناس ، تعد الشفافية النسبية للتأمين على الحياة المفهرسة بمثابة نقطة بيع ضخمة أخرى. لا يتم ضمان عائداتك بأي حال من الأحوال ، ولكن من الأسهل فهم كيفية تحديدها.

كما يقدم التأمين على الحياة المفهرسة "أرضية للقيمة النقدية" ، وفقاً لكريس تشن ، من "إنسايت فايننشال فايننشيال" في وولثام بولاية ماساشوسيتس. هذه فائدة لأولئك الذين يشعرون بالخجل من السوق: حتى إذا انخفض المؤشر الذي تتبعه بنسبة 10٪ لعام معين ، فإن قيمة النقد الخاصة بك لا ينبغي أن تنخفض بل وقد تزيد قليلاً ، اعتمادًا على سياستك.

قد لا يصل الأداء إلى التوقعات

ومع ذلك ، فإن التأمين على الحياة المفهرسة لا يخلو من الجدل ، ويقترح العديد من المحترفين الابتعاد عنه.

قد يستحضر اسم "التأمين على الحياة المفهرسة" صورًا لعوائد تشبه الأسهم ، ولكن هذا ليس ما ستحصل عليه ، حذر بعض المستشارين. يقول تشن: "إن الرسوم التوضيحية لشركة التأمين للتأمين العالمي على الحياة تبدو متفائلة للغاية".

نظرًا لأن القيمة النقدية الخاصة بك لا يتم استثمارها فعليًا في سوق الأوراق المالية ، فإن المكاسب التي ستتلقاها لن تكافئ على الإطلاق أداء السوق. وإذا كان للسوق عام جيد بشكل خاص ، فغالبًا ما تمنعك قيود النمو من الحصول على المدى الكامل للأرباح. ويقول تشن إن التكاليف المرتفعة يمكن أن تأكل أيضا في عائداتك.

وإذا قررت المضي قدمًا في سياسة مفهرسة ، "فمن المهم أن تتحقق سنويًا من الرسم التوضيحي [للعائدات] الذي تم استخدامه في المسألة مع النتائج الفعلية" ، كما يقول بيكر.

بدأت هيئة حكومية في ولاية نيويورك تحقيقا في المنتج العام الماضي لتحديد ما إذا كانت شركات الطيران تقدم توقعات متفائلة بشكل مفرط عن أدائها ، وفقا لصحيفة وول ستريت جورنال.

مدة الحياة أفضل بالنسبة لمعظم المستهلكين

قد لا يوفر التأمين الشامل للتأمين على الحياة للعائدات التي تتوقعها ، ولكن لديه بعض المزايا ، وهو جيد لبعض المستهلكين - خاصة أولئك الذين يحتاجون إلى تأمين دائم على الحياة.

يقول تشن: "في رأيي ، لأن التأمين العالمي الشامل على الحياة هو في الأساس بوليصة تأمين ، فإنه يعمل بأفضل شكل كبديل أقل تكلفة للتأمين على الحياة بكاملها". إذا كنت مهتمًا بالحياة المفهرسة أو أي شكل آخر من أشكال التأمين الدائم على الحياة ، فيجب عليك مراجعة مستشار مالي مؤهل.

بالنسبة لمعظم الناس ، لا يزال تشن يوصي بالأساسيات: "بالنسبة للأشخاص الذين يحتاجون إلى تغطية تأمينية ، فإن مصطلح الحياة هو أداة أكثر فعالية من حيث التكلفة" ، كما يقول.

أليس هولبروك كاتبة في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected] . تغريد: aliceInvestmentmatome .

صورة عبر iStock.