كيف تعمل إدارة الديون؟

إذا كنت تكافح لدفع فواتير بطاقات الائتمان كل شهر ولكن لا يمكن أن تحصل على أي جاذبية ، فقد تساعدك خطة إدارة الدين. تقوم بتسديد دفعة واحدة إلى وكالة استشارات الائتمان ، والتي تدفع بعد ذلك الدائنين نيابة عنك.

لن تخفض خطة إدارة الديون المبلغ المستحق عليك ، ولكن قد يؤدي ذلك إلى انخفاض المدفوعات بشكل عام إذا كان مستشار الائتمان يمكن أن يجعل الدائنين يوافقون على سعر فائدة منخفض أو لإسقاط بعض الرسوم - وهذا هو ما يحدث عادةً. أنت أيضا قد تكون قادرة على تمديد المدفوعات. عادة ما تستمر خطة إدارة الديون من ثلاث إلى خمس سنوات.

"يمكن لخطط إدارة الديون خفض أسعار الفائدة الخاصة بك وجعل المدفوعات الخاصة بك أكثر بأسعار معقولة" ، ويقول كاتب العمود الفقري ليز وتون. "لكن لا يزال العديد من الأشخاص غير قادرين على إكمال الخطط. إذا كنت تفكر في خطة لإدارة الديون ، فعليك أيضًا تحديد موعد مع محامٍ للإفلاس حتى تتمكن من فهم جميع خياراتك."

لأنك تسدد ديونك الأصلية ، فإن إدارة الديون لها تأثير أقل بكثير على درجة الائتمان الخاصة بك من تسوية الديون أو الإفلاس ، وكلاهما يوجه ضربة قاضية لتقرير الائتمان الخاص بك.

" أكثر من: مقارنة خطط إدارة الديون

كيف تعمل خطة إدارة الديون

توقع أن يقوم مستشار الائتمان بمراجعة وضعك المالي بشكل كامل ومناقشة عدة خيارات ، وليس فقط خطة لإدارة الديون. لا تشعر بالضغط للتسجيل في نفس اليوم الذي يتم فيه تقديم برنامج. خذ بعض الوقت للتفكير في الأمر.

من المحتمل أنك ستدفع رسم تسجيل بالإضافة إلى رسم شهري لكل حساب ائتمان في الخطة. (حتى مع ذلك ، يجب أن يكون إجمالي دفعاتك الشهرية أقل). يبلغ متوسط ​​التكلفة الشهرية للمشورة 24 دولارًا ، وفقًا لمسح عام 2014 للوكالات الأعضاء في المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية.

لا يتم تغطية الديون المضمونة ، مثل الديون الخاصة بالبيوت والسيارات. لا يتم تغطية القروض الطلابية ، إما. الديون غير المضمونة ، مثل بطاقات الائتمان والقروض الشخصية ، هي. سيقوم المستشار بالاتصال بكل دائن لإخطاره بخطة إدارة الديون وجعل نفسه دافعًا لحسابك. قد يسعى المستشار للحصول على تنازلات من كل دائن ، والتي يمكن أن تشمل أسعار فائدة أقل ، أو دفعات شهرية أقل ، أو "إعادة الشيخوخة" ، أي حساب لوقف الرسوم المتأخرة.

في كل شهر ، ستذهب دفعتك إلكترونيًا إلى وكالة الاستشارة ، والتي تدفع لدائنيك. يمكنك الحصول على تقرير التقدم كل شهر.

يجب أن تكون مستعدًا للعيش بدون بطاقات ائتمان طالما أنك مشترك في البرنامج. تتطلب معظم جهات إصدار بطاقات الائتمان إغلاق الحساب. قد يسمح لك بالحفاظ على بطاقة لحالات الطوارئ أو الأعمال التجارية ، على الرغم من ؛ اسأل قبل التسجيل.

يجب أن تكون مستعدًا لتجنب أي التزامات ائتمانية جديدة طوال مدة الخطة. سوف يرى دائنوكك أي التزامات جديدة في تقرير الائتمان الخاص بك ، ويجوز لهم سحب تنازلاتهم.

يجب أن تتوقع إجراء الدفعات في الوقت المحدد ، في كل مرة. لقد منحك الدائنون بعض التنازلات الكبيرة ، وهم يميلون إلى الإصرار على استيفاء شروطهم. دفعة واحدة فائتة ، ويمكن أن تتم مع التنازل عن الرسوم وتحصيل فائدة أقل.

عندما خطط إدارة الديون تعمل على أفضل وجه

إذا كنت تعاني من ديون متجدد ، فإن المكاسب واضحة تمامًا:

• دفعة واحدة أقل.
• لا أكثر (أو أقل على الأقل) المكالمات الهاتفية من الدائنين أو جامعي.
• القدرة على وضع الديون في نهاية المطاف خلفك.

ربما لا يكون مناسبًا لك إذا كنت:

• أنت تواجه مشكلة في دفع الديون المضمونة ، مثل الرهن العقاري أو دفع السيارة.
• يغطي دخلك بالكاد الضروريات ، مثل الطعام والمرافق.
• تريد الاستمرار في استخدام بطاقات الائتمان الخاصة بك.

قد يكون من المفترض أن يكون عليك العيش بدون بطاقات ائتمان أو ائتمان جديد ، إذا كان عدم ضبط النفس حول الإنفاق سببًا في عدم قدرتك على تحمل الديون.

نظرًا لأنه يتعين عليك الالتزام بأشهر عديدة من الدفعات ، يجب عليك التأكد من وجود حيز في ميزانيتك لإجراء ذلك. على مر السنين ، أنت تدفع الخطة ، وستنشأ نفقات غير متوقعة ، لذا فإن الوصول إلى نوع من صندوق الطوارئ أمر حاسم.

من الممكن حتى أن يكون التدريب المالي بحد ذاته هو كل ما تحتاج إليه. إذا قررت أن خطة إدارة الدين مناسبة لك ، فمن الجيد أن تحصل على المساعدة في تخطيط الميزانية وإدارة الأموال لمنعك من التراجع عن الركب مرة أخرى.

هل إدارة الديون هي الخيار المناسب لك؟

يتم تقديم خطط إدارة الديون من قبل وكالات الاستشارات الائتمانية. إذا كنت تفكر في الانتقال إلى هذا المسار ، فابحث عن وكالة غير ربحية معتمدة من المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية.

خطة إدارة الدين هي خيار واحد فقط عندما تبدو الديون ساحقة ، وقد لا تكون المناسبة المناسبة لك.

قد تنخفض درجة الائتمان الخاصة بك مبدئيًا ، حيث يتم إغلاق الحسابات ويكون رصيدك المتاح أقل. سيتم الإحاطة بالتسجيل في خطة إدارة الديون في تقرير الائتمان الخاص بك ، ولكن من المفترض أن يتم التعامل معه على أنه محايد في تسجيل الدرجات الائتمانية. على المدى الطويل ، مع تطور الانضباط المالي ، من المرجح أن تزداد درجة الائتمان الخاصة بك.

البيانات متفرقة ، ولكن ما هو متاح يشير إلى أن نصف العملاء على الأقل لا يكملون الخطط بنجاح. (ومع ذلك ، فالكثيرون يفعلون كل ما يمكنك فعله ليكون واحدًا منهم). نقترح السؤال عما إذا كانت وكالة الاستشارة ستشارك هذه البيانات معك.

تشتمل البدائل لخطة إدارة الديون على قرض توحيد الديون وتسوية الديون والإفلاس.

قد تتمكن من القيام بنفسك ببعض ما سيفعله مستشارو الائتمان في خطة إدارة الديون. على سبيل المثال ، يمكنك التقاط الهاتف وطلب شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك حول برامج المشقة. أسوأ ما يمكن أن يفعلوه هو قول لا.

بيف أوشيه هو كاتب في Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر: BeverlyOShea.

صورة عبر iStock.