العثور على "الرقم السحري" الخاص بك للادخار الكلية

من جانب مارك Struthers

تعلم المزيد عن مارك على موقعنا اسأل مستشار

يرغب العديد من الآباء الجدد في دفع تكاليف التعليم الجامعي لطفلهم ، ولكن من الصعب معرفة مقدار المال الذي سيحتاجون إليه في غضون 18 أو 19 عامًا في المستقبل. إن نوع الكلية التي يذهب إليها طفلك ، والتضخم التعليمي والعديد من المتغيرات الأخرى تؤثر على مقدار ما تحتاج إلى توفيره.

ولكن لا تدع الكمال يكون عدو الخير. مع بعض التخطيط المدروس ، يمكنك التوصل إلى تقدير معقول "للرقم السحري" الخاص بك لمدخرات الكلية. فيما يلي بعض الاعتبارات المهمة عند بدء التخطيط:

• نوع المدرسة: تختلف تكلفة الحضور اختلافًا كبيرًا اعتمادًا على ما إذا كانت مدرسة عامة أو خاصة لمدة عامين أو أربعة أعوام. تراوحت التكاليف من حوالي 11،000 دولار إلى حوالي 44،000 دولار (بما في ذلك الغرفة والمجلس) سنوياً في عام 2015 ، وفقاً لمسح أخير من مجلس الكلية.
• لوح وغرفة: تعتبر الغرفة والمجلس ، التي تمثل جزءًا كبيرًا من تكلفة الحضور ، أحد المجالات التي يمكنك توفير المال فيها. قد يساعدك بقاء طفلك في المنزل للسنة الأولى أو العامتين على توفير ما يكفي من المال لسداد رسوم التعليم لمدة عام.

• التضخم: وفقًا للدراسة التي أجراها مجلس الكلية مؤخرًا ، ارتفعت الأسعار بنسبة 3٪ تقريبًا من العام الدراسي 2014-2015 إلى العام الدراسي 2015-2016. لكن لا يوجد ضمان بأن معدل التضخم هذا سيظل كما هو. من الأفضل أن تخطئ إلى جانب الحذر واختر معدل تضخم مرتفع نسبيًا - على سبيل المثال - 5٪ - عند حساب مقدار الأموال التي ستحتاج إلى حفظها.
• السعر المدفوع فعلا: لا يدفع العديد من الطلاب السعر الكامل بسبب المنح المؤسسية والفيدرالية والاستحقاقات الضريبية. وجد مجلس الكلية أنه بالنسبة إلى جامعة عامة لمدة أربع سنوات يبلغ سعرها 19.550 دولارًا للسنة الدراسية 2015-2016 ، فإن متوسط ​​الطلاب داخل الولاية دفع بالفعل 14.120 دولارًا فقط. كما شهد طلاب الجامعات الخاصة خصمًا كبيرًا من قائمة الأسعار التي بلغت 43،920 دولارًا إلى 26،400 دولارًا. على الرغم من صعوبة معرفة الخصم الذي يمكن للطلاب الاعتماد عليه ، إلا أن التخطيط لخصم يتراوح من 20٪ إلى 25٪ يكون معقولًا في الغالب. (لتعظيم إمكانات المنح والمساعدات المالية ، قد تحتاج إلى القيام بتخطيط إضافي بشأن دخلك وكيف يتم الاحتفاظ بالموجودات ، حيث يتم التعامل مع بعض الحسابات بشكل أكثر تفضيلاً من غيرها عند تقديم المعونة).

• مساهمة طفلك: يعتقد العديد من الآباء أن أطفالهم يجب أن يساعدوا في دفع تكاليف المدرسة من خلال العمل أو القروض الطلابية. على الجانب المشرق ، يمكن أن يحفز هذا الطفل ويشركه. ومع ذلك ، إذا قررت أن تساهم بتبرع طفلك بقروض الطلاب ، فتأكد من أنه أو هي على علم بالمخاطر والعبء الذي ينطوي عليه تحمل الديون. يمكن أن يؤدي التخرج مع الكثير من الديون الطلابية إلى الحد من قدرة طفلك على الانتقال إلى مدينة جديدة أو الحصول على وظائف للتجربة.
• مساهمات الأسرة: يوافق بعض الأجداد على دفع بعض أو كل نفقات تعليم أحفادهم. هذا عبء لا يصدق رفع ويجعل التخطيط أسهل لهذه الأسر. لكن ليس كل العائلات لديها هذا الترف. معظم الآباء المحافظين مالياً لن يعتمدوا على مساعدة الأسرة إلا إذا كانت تلك المساعدة على بعد عامين فقط. تحدث إلى عائلتك لمعرفة ما إذا كان هذا أمرًا مهتمًا به أو قادرًا على القيام به. إذا كان الأمر كذلك ، فستحتاج إلى إجراء بعض الإجراءات الإضافية للتأكد من أن مساهمات الأجداد تتم على أعلى مستوى ممكن من الكفاءة المالية والمعونة.

مثال على الرقم السحري

لمعرفة كيف تؤثر كل هذه العوامل على تخطيط الكلية ، فكر في هذا المثال. يرغب Johnstons في التخطيط للكلية لطفلهم الجديد ، ولديهم بالفعل مدرسة في الاعتبار. تبلغ التكلفة التقديرية للحضور في عام 2016-2017 في جامعة مينيسوتا حوالي 26،482 دولار في العام. يقررون تغطية الرسوم الدراسية لمدة أربع سنوات ، لكنهم يخططون للحصول على خصم بنسبة 25٪ على السعر المذكور وأن يكون الطفل مسؤولاً عن الغرفة والمجلس ، بالإضافة إلى الكتب والمصروفات الشخصية الأخرى (حوالي 12،200 دولار من 26،482 دولار). إذا لزم الأمر ، يمكن أن يعيش طفلهما في المنزل لخفض التكاليف.

في ما يلي كيفية وصول Johnstons إلى رقمهم السحري:

• وهي تحدد الجزء الذي ستغطيه في السنة ، أو 26،482 دولارًا - 12،200 دولارًا = 282 14 دولارًا.
• خطط على خصم 25٪ لسعر القائمة ، أو 14.282 دولار × 0.75 = 10.711.50 دولارًا.
• لمدة أربع سنوات ، هذا هو 10،1111.50 دولار × 4 = 42،850 دولارًا (تقريبًا).
• ثم يقومون بتعديل تكلفة اليوم للتضخم المحتمل بنسبة 5٪ على مدى 19 عامًا ، أو 42،850 دولارًا أمريكيًا (1 + 0.05)¹⁹ = $108,280.

مع نسبة 7٪ من العائد على مدخراتهم في الكلية (افتراض معقول يستند إلى عوائد مؤشر ستاندرد آند بورز 500 القياسي ومحفظة الأسهم بنسبة 70٪ إلى 80٪) ، سيتطلب توفير 228 دولارًا شهريًا للوصول إلى هدفهم البالغ 108.280 دولار في 19 سنوات. بالنسبة لعائلة من الطبقة المتوسطة مثل عائلة جونستون ، الأمر صعب ولكنه قابل للتنفيذ.

إذا انتظر "جونستونز" البدء في التوفير ، فسيتعين عليه توفير المزيد كل شهر. على سبيل المثال ، افترض أن لديهم 10 سنوات فقط لإنقاذ للكلية. بدلاً من 228 دولارًا شهريًا ، سيحتاجون إلى توفير 625 دولارًا شهريًا ، بافتراض نفس التكاليف والعوائد. هذا هدف نبيل لأحد. وفي الواقع ، قد يحتاجون إلى توفير أكثر من ذلك. مع اقترابهم من بداية المدرسة ، سيكون عليهم على الأرجح تقليل المخاطر في محافظهم ، ونتيجة لذلك ، يقللون من عائداتهم المحتملة.

كن مرنا

بالطبع ، يدرك Johnstons أيضًا أنه سيكون عليهم مراجعة خطتهم في كثير من الأحيان وإجراء التعديلات حسب الحاجة. إذا أراد الطفل جونستون الذهاب إلى مدرسة الهندسة العليا في البلاد ، فمن المرجح أن يكلف أكثر ، ولن يكون العيش في المنزل خيارًا.

يجب أن يكون التخطيط للادخار الجامعي عملية مستمرة ، ويمكن أن يكون الحديث مع زوجتك و / أو مستشارك في وقت مبكر أمرًا لا يقدر بثمن. للحصول على رقمك السحري ، ستحتاج إلى إجراء بعض الأبحاث لتحديد الأرقام التي يجب البدء بها ، ولكن لا تثبت الكثير في مدرسة أو رقم معين. خطط لأفضل تخمين لك ، لكن كن مرنًا.

ما لم يكن لديك موارد غير محدودة للكلية ، يجب عليك إعداد خطة معقولة للتوفير ، وإجراء تعديلات دورية عند الضرورة وتحقيق أقصى استفادة من ما لديك.

مارك شتروثيرس ، CFA ، CFP ، هو مخطط رسوم فقط مع سونا المالية في تشانهاسين ، مينيسوتا.

تظهر هذه المقالة أيضًا على ناسداك.