القروض العائلية: كيفية تفادي الدراما

لا يوافق المستشارون الماليون دائمًا ، ولكن عندما يتعلق الأمر بإقراض الأموال للعائلة ، فهناك إجماع: احرص على توخي الحذر.

إذا كان الطفل البالغ بحاجة إلى مساعدة لشراء منزل أول أو لديه فكرة تجارية واعدة ، يمكن أن يكون قرض العائلة خيارًا سريعًا وملائمًا. لكن هناك خطر الدراما على الطريق.

فيما يلي بعض النصائح للإقراض واقتراض المال بين الأقارب.

إيجابيات وسلبيات القروض العائلية

هناك مزايا للحصول على قرض عائلي للمقترض: لا يوجد فحص ائتماني أو فائدة منخفضة أو بدون فوائد وشروط استرداد مرنة.

كما يمكن أن يكون وسيلة لمساعدة الشباب على تعلم المزيد عن المسؤولية المالية ، كما يقول والتر بريس ، وهو مدير صناعي متقاعد في بوسطن ، قام بإعارة الأموال إلى اثنين من أطفاله الأربعة الكبار باستخدام موقع LoanKin ، وهو موقع لخدمة القروض.

لكن القروض يمكن أن تكون غير مريحة لكل من المانح والمستلم. إذا كنت من الصراف الآلي للعائلة ، فقد تجد صعوبة في قول "لا" وبالتالي تعرض مواردك المالية للخطر. إذا كنت الشخص الذي يسأل العائلة مقابل المال ، فقد تشعر بالالتزام تجاه المدفوعات التي توتر العلاقة.

قبل إقراض المال ، يوصي المخططون الماليون بالنظر في التأثير على أهدافك الخاصة ، مثل التقاعد. وعلى الرغم من أن حبيبك قد يكون لديه كل نية في سدادك ، تأكد من قدرتك على تحمل جزء من المال إذا سارت الأمور إلى الجنوب ، كما يقول إريك غابور ، وهو مخطط مالي معتمد لدى شركة إيجل جروف أدفايزرز في نيو جيرسي.

القروض العائلية قد تأتي أيضا مع الاعتبارات الضريبية ، ما إذا كان المقرض يتقاضى فائدة أم لا. خصم فائدة صفر ، وقد تواجه ضريبة هدية ؛ المقترض الذي يتلقى هدية قد تضطر إلى الإبلاغ عنها كدخل خاضع للضريبة. يجب أن تتعامل مع رسوم الفائدة ويجب أن تتبع الإرشادات المحددة من مصلحة الضرائب للمعدل الذي تتقاضاه وأن تبلغ عنه كدخل.

المقترضون: خيارات العادم الأخرى أولاً

عند تقييم إيجابيات وسلبيات قرض العائلة ، فكر أيضًا في خيارات بديلة ، بما في ذلك قرض شخصي مستعار من بنك أو اتحاد ائتماني أو مقرض عبر الإنترنت يمكن استخدامه لأي غرض.

عادةً ما تكون القروض الشخصية من الاتحادات الائتمانية والمقرضين عبر الإنترنت أكثر متطلبات التأهيل مرونة من القرض المصرفي. قد يتطلب الحصول على قرض شخصي يوقع عليه أحد أفراد العائلة والذي لديه ائتمان جيد مزيدًا من السداد المنضبط من الاقتراض مباشرة من قريبك ، ودفعه مرة أخرى يمكنه بناء رصيدك الائتماني. ضع في اعتبارك أن عدم سداد قرض موقعة بشكل مشترك يمكن أن يدمر رصيد محبوبك بالإضافة إلى قرضك الخاص ، وسيتعين عليه دفعها إذا لم تستطع ذلك.

المقرضون: تقييم سبب الطلب

إذا كنت تقرض المال ، حاول أن تضع عواطفك جانباً وأن تنظر في سبب القرض. هل تم رفض أفراد عائلتك من قبل البنوك والمقرضين الآخرين؟ إذا كان الأمر كذلك لماذا؟ هل سيساعد قرضك في تعزيز القرارات المالية الجيدة؟

وقال جابور إن الأسباب "الجيدة" للقرض يمكن أن تشمل شراء منزل أو بدء عمل تجاري ، في حين أن الأسباب "السيئة" قد تدفع لبطاقات الائتمان أو ديون القمار.

عندما شاركت ابنة برسى قلقها بشأن رصيد بطاقة الائتمان المرتفعة ، استغل هذه الفرصة لمساعدتها بطريقتين. أولاً ، عرض أن يقرض ماله لسداد الدين وسداده بسعر أقل. ثانيًا ، علمها كيفية استخدام بطاقة الائتمان بشكل صحيح في المستقبل ، عن طريق سداد رصيد كل شهر بالكامل ، وليس فقط إجراء الحد الأدنى للدفع.

ويقول إن ابنته سددت القرض دون أي مشاكل.

توضيح الشروط

طريقة واحدة لتجنب المشاكل في المستقبل هي استخدام اتفاقية قرض الأسرة ، كما يقول ديريك ثارب ، وهو مخطط مالي معتمد في كونشاسي كابيتال في سيدار رابيدز ، أيوا. قد يبدو توقيع مذكرة إذنية مع أفراد العائلة المعنيين والحصول عليها موثقًا غير شخصي ، ولكنه قد يمنع حدوث مشاعر ومخاوف بالأذى.

ويقول تشارلي مور ، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة "روكيت لاوار" ، وهو موقع إلكتروني يوفر نماذج للمستندات القانونية ، مثل القروض العائلية ، إن المفتاح لتسهيل السداد هو التأكد من أن أحد أفراد العائلة الذي يصنع القرض يوضح بوضوح شروط القرض.

ويشمل ذلك تحديد وقت سداد القرض ، سواء كان ذلك مستحقًا على دفعات ثابتة أو دفعة مبلغ مقطوع ، وماذا يحدث إذا واجه المقترض مشكلة في السداد.

شمل بريسني أطفاله في عملية صنع القرار عند وضع شروط القرض للتأكد من أن كل من شاركوا فهموا الاتفاقية. وقال إن ابنته قررت المبلغ الذي ستدفعه وعندما سددت المبلغ ، حتى تتمكن من استخدامه في ميزانيتها وبناء عادات مالية صحية.

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل من قبل The Associated Press.