ماذا تفعل مع فائض 529 خطة كلية التمويل

دفع الرسوم الدراسية للكلية هو واحد من أكبر الجبال المالية التي يتعين على العائلات تسلقها. يجد قليل من المدخرين الدؤوبين أنفسهم في موقف مثير للدهشة من خلال توفير المزيد من المال مما يحتاجون إليه بالفعل.

هناك الكثير من الأسباب التي تجعل الآباء والأجداد يجدون أنفسهم مع الكثير من الأموال التي تم توفيرها لتكاليف كلية الشاب. وهي تتراوح بين السعادة (يتلقى الطالب منحة دراسية سخية) إلى المأساوية (يموت الطالب قبل بلوغ سن الرشد). أكثر شيوعا ، يقرر الطفل عدم الذهاب إلى الكلية بعد كل شيء.

إن أكثر المركبات شعبية في توفير الكلية هي خطة 529 ، وهي نوع من حسابات الاستثمار يسمى بعد قسم من قانون الضرائب الفيدرالي الذي أنشأه. على الرغم من أن المساهمات ليست قابلة للخصم في إقرارك الضريبي الفيدرالي ، إلا أن بعض الولايات تسمح لها بتقديم أموال قبل الضريبة. تتمثل الفائدة الرئيسية من هذه الخطط في أن أي مكاسب استثمارية تكون معفاة من الضرائب إذا تم استخدام الأموال لتغطية المصروفات التعليمية المؤهلة مثل الرسوم الدراسية والغرف والمجلس.

هناك 10٪ عقوبة لسحب الأموال من خطة 529 لشيء آخر غير تكاليف الكلية ، لذلك من المهم أن تكون استراتيجيًا إذا كان هناك سبب وجيه لاستخدام الأموال لأغراض أخرى غير التعليم العالي. يقول بول كيرلي ، مدير أبحاث الادخار بالكلية في شركة انسايت انسايت ، وهي شركة أبحاث تسويقية في بوسطن ، إن حوالي 10٪ من التوزيعات من 529 خطة لا تستخدم في المصاريف المؤهلة.

إذا حصلت على أموال زائدة في خطة 529 ، فهناك العديد من الخيارات لإدارة الأموال بشكل مسؤول.

لا تلمسها

يقول تشاد نيرينغ ، المستشار المالي في التخطيط المالي المفاهيمي في أبلتون ، بولاية ويسكونسن: "عدم القيام بأي شيء هو خيار". "يمكنك أن تترك الأموال تجلس بشكل حرفي لفترة غير محدودة من الوقت إذا أردت ذلك."

ميزة ترك الأموال في الحساب هي أنه يمكنك أن تقرر فيما بعد كيفية استخدام المال. ربما يسعى الطالب في نهاية المطاف للحصول على درجة علمية متقدمة ، ويمكن للمال الذي تم توفيره من أجل دراسته الجامعية أن يتحمل تكاليف مدرسة الدراسات العليا. إذا كان المال لا يزال جالسًا هناك عندما يكون أطفال الطلاب جاهزين للكلية ، يمكن استخدام الأموال لإعداد أموال لهم.

تغيير المستفيد

"أكثر شيوعا ، ونحن نرى نقل إلى مستفيد آخر ،" يقول Nehring. يمكن إجراء تغييرات المستفيدين مرة واحدة في السنة ، ويمكن أن يكون هناك مستفيد واحد فقط مخصص للحساب في كل مرة. لا توجد أي عواقب ضريبية طالما أن المستفيد الجديد هو أحد أفراد الأسرة ، وفقا لمصلحة الضرائب. في العائلات التي لديها أطفال متعددين ، ليس من غير المألوف الحصول على الموارد التي لا تحتاج إلى نقل طفل أكبر منها إلى أحد الأخوة. ينصح Nehring أن يتم حفظ المال للجيل القادم إذا لم تكن هناك حاجة إليه على الفور. إذا تم حفظ الأموال من قِبل والدا الطالب ، فقد يعجبهم فكرة التحضير مقدمًا لتمويل تعليم أحفادهم.

دفع الغرامة

وسواء كان سحب الأموال مبكرًا بسبب الصعوبات المالية أو إعادة توظيف الأموال للتقاعد بعد أن يزرع الأطفال ، فهناك حالات يكون فيها استخدام الأموال للنفقات غير الجامعية معقولًا. استغلت إيدا كوفمان ، وهي أخصائية اجتماعية في فيلادلفيا ، فرصة لأخذ بناتها إلى جنوب شرق آسيا لمدة ثلاثة أشهر عندما منح زوجها ، وهو مدرس ، إجازة تفرغ. وقرروا أن قيمة الرحلة كانت كبيرة بما يكفي لتبرير مداهمة حسابات كلية البنات.

"لقد رأينا ذلك كتجربة تعليمية حقيقية ،" يقول كوفمان. "لقد اتخذنا قرارًا بسحب الأموال. كان هناك عقوبة طفيفة ، لكن الأمر كان يستحق ذلك.

نادر الحدوث

إن عدد العائلات التي يتم توفيرها في الكثير من الأحيان للالتحاق بالجامعات صغير للغاية. ويقدر كيرلي أن 0.1٪ من الأسر تبالغ في الحفظ. وهو يقول إن إمكانية تراكم الفائض لا ينبغي أن تثني عن الادخار في المقام الأول. إن توفير المال يقلل من المبلغ الذي قد يحتاجه الطالب للاقتراض ، ويتم التعامل مع المال في خطة 529 بشكل أكثر تفضيلاً في حسابات المساعدات المالية من الأموال المحفوظة في حسابات أقل تقييدا.

بالنسبة لابنته البالغة من العمر سنتين ، يضع كيرلي 25 دولارًا شهريًا في خطة 529. "يحتاج الناس إلى التفكير في خياراتهم" ، كما يقول. "خمسة وعشرون دولار في الشهر أمر صعب ولكنه قابل لمعظم الأسر. كل دولار واحد يحدث فرقا.

Virginia C. McGuire هي كاتبة موظفين تغطي التمويل الشخصي لـ Investmentmatome . اتبعها على تويتر vcmcguire و على في + Google .

صورة عبر iStock.