كيفية هاك الفوائد الصحية الموظف الخاص بك

يمكن أن يكون لمزايا صحة الموظف قيمة كبيرة ، ولكن قد لا تستفيد استفادة كاملة من مزاياك.

إليك ثلاثة أنواع من الاختراق يمكن أن تساعدك في الحصول على المزيد من الميزات التي تقدمها شركتك.

استنزاف FSA الخاص بك في وقت مبكر

تسمح حسابات الإنفاق الطبي المرنة للموظفين بوضع أموال ما قبل الضرائب جانباً ، عادةً من خلال خصم المرتبات ، لتغطية نفقات الرعاية الصحية. لا يوجد أي شرط بأن يتم تقديم الأموال قبل إنفاقها.

لنفترض أنك اشتركت في المساهمة بمبلغ 2،650 دولارًا كحد أقصى إلى حسابك في FSA الطبي لعام 2018. ثم تكبدت $ 2،650 من النفقات المؤهلة في الأسبوع الأول من شهر كانون الثاني. يمكنك استرداد المبلغ بالكامل ، حتى لو لم يتم خصم أول دفعة من الرواتب ، كما يقول ساندر دوماسجيفز ، مدير شركة ميرسر الاستشارية.

أوه ، وإذا تركت وظيفتك قبل اتخاذ كل أو أي من المساهمات؟ خطة FSA تمتص هذه التكلفة. ليس عليك دفع الفرق.

إن المطالبة بتمويل FSA مبكرًا يضمن أيضًا إنفاق المال قبل الموعد النهائي "لاستخدامه أو فقده" في الخطة ، عادةً في 31 ديسمبر. تسمح بعض الخطط بدفع 500 دولار إلى حساب العام المقبل ، أو عرض اثنين و فترة سماح لمدة نصف شهر ، لذا سيتم تمديد الموعد النهائي المعتاد إلى 15 آذار.

تختلف القواعد بالنسبة لجهات الرعاية الصحية التابعة للجهات التابعة ، والتي لديها حد 5000 دولار هذا العام. لا يمكن إنفاق هذه الأموال قبل المساهمة بها ، كما يقول Domaszewicz.

دع HSA تنمو ، ولكن حافظ على إيصالاتك

تتزاوج حسابات التوفير الصحي مع خطط التأمين الصحي القابلة للخصم وقد تم تصميمها لمساعدة الأشخاص على دفع هذه الخصومات. ومع ذلك ، تقدم HSAs إعفاءات ضريبية ثلاثية: تتجنب المساهمات ضرائب الدخل الفيدرالية وتنمو الضرائب المؤجلة وتكون معفاة من الضرائب عند إنفاقها على النفقات الطبية المؤهلة.

هذه المزايا الضريبية مهمة للغاية لدرجة أن الكثير من الناس يعاملون HSAs كأموال تقاعد إضافية. بدلا من الغمس في الحسابات ، فإنها تدفع النفقات الطبية من جيب وترك HSAs في النمو.

من الناحية الفنية ، من المفترض أن يدفع الناس الضرائب والعقوبات على سحوبات HSA إذا لم يتم استخدام الأموال لتغطية التكاليف الطبية وأنهم أقل من 65 عامًا. يتم التنازل عن العقوبة لأولئك الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا أو أكثر ، ولكن تبقى ضريبة الدخل.

ومع ذلك ، من الممكن تجنب فرض الضرائب والعقوبات على أي سحب - طالما أن مالكي HSA يحتفظون بالمدفوعات عن التكاليف الطبية السابقة من الجيب ، كما يقول مارك لوسكومب ، المحلل الرئيسي لمستشار الضرائب Wolters Kluwer.

أوضحت مصلحة الضرائب أنه ليس هناك حد زمني لتسديد نفقاتك. يمكن استخدام HSAs لدفع النفقات الطبية من السنوات السابقة ، طالما أن المصاريف وقعت بعد إنشاء HSA. تقول مصلحة الضرائب إن مالك HSA يجب أن يحتفظ بالسجلات التي تعرض:

• النفقات الطبية المؤهلة.
• دليل على أن النفقات لم تكن قد دفعت من قبل أو تم سدادها من مصدر آخر ، مثل التأمين أو حساب الإنفاق المرن ، و
• دليل على أن النفقات لم تؤخذ كخصم مفصل.

لذا بالإضافة إلى الإيصالات ، يجب على مالكو HSA التمسك بسجلات التأمين والإقرارات الضريبية للسنوات التي يتكبدون فيها نفقات طبية مؤهلة.

استخدام كوبرا للتقاعد (قليلا) في وقت مبكر

إن توفير ما يكفي من المال للتقاعد المبكر أمر صعب ، لكن حتى أفضل المدخرين يواجهون عقبة كبيرة أخرى: تأمين تأمين الرعاية الصحية حتى يبلغوا 65 عامًا.

كان من المفترض أن يوفر قانون الرعاية بأسعار معقولة الجسر بين التأمين المقدم من صاحب العمل و Medicare. وتحظر "إيه سي إيه" على شركات التأمين رفض الناس للشروط الموجودة مسبقاً وتقييد أقساط التأمين للأميركيين المسنين. غير أن محاولات الكونغرس لإلغاء هذا العمل أو إضعافه جعلت العديد من الناس غير متأكدين من الحكمة من الابتعاد عن الرعاية الصحية التي يقدمها أصحاب العمل.

أولئك الذين يبلغون من العمر 63 عاماً على الأقل لديهم خيار آخر: الكوبرا ، القانون الفيدرالي الذي يتطلب خطط صحة جماعية لمواصلة التغطية لمدة تصل إلى 18 شهراً للعديد من العمال.

تسري قوانين الكوبرا عمومًا على الخطط الصحية الجماعية التي يقدمها أرباب العمل في القطاع الخاص والتي تضم 20 عاملاً أو أكثر وحكومات الولايات والحكومات المحلية. لدى العديد من الولايات قوانين مماثلة ، ينطبق بعضها على أصحاب العمل الذين يقل عددهم عن 20 موظفًا.

إذا كان صاحب العمل الخاص بك قد دفع جزءًا من أقساط التأمين الخاصة بك ، فقد تكون تكلفة تغطية COBRA بمثابة صدمة. يدعم أصحاب العمل معدل 82 ٪ من علامة التبويب للتأمين الفردي و 69 ٪ للتغطية العائلية ، وفقا لمسح مؤسسة أسرة كايزر 2017. بالإضافة إلى أنك ستدفع رسومًا إضافية بنسبة 2٪ لتغطية التكاليف الإدارية.

يمكن أن تكلف التغطية لشخص واحد 10000 دولار أو أكثر لمدة 18 شهرا ، في حين أن التغطية العائلية يمكن أن تكون 28000 $ أو أكثر. هذه علامة تبويب كبيرة ، ولكن طالما يمكنك دفعها ، لن تتعرض تغطيتك للخطر بسبب المناورات السياسية.

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل من قبل The Associated Press.