لا تخف من "لوحات الموت" - خوف من الموت دوامة!

إصلاح الرعاية الصحية محاط بالمعلومات المضللة. على سبيل المثال ، "لوحات الموت". لوحات الموت هي أسطورة. ولكن ما لا يتم الحديث عنه ، على الرغم من كونه حقيقة وأكثر رعبا ، هو شيء يسمى انتفاخ الموت المعاكس. ولدى دوامة الموت القدرة على عدم إفشال قانون الرعاية بأسعار معقولة فقط ، ولكن أيضًا لإحداث انهيار السوق. *

هدف ACA هو إصلاح سوق التأمين الصحي ، والتأكد من تغطية كل شخص ، والحفاظ على انخفاض تكاليف التغطية. اثنين من الآليات التي تم إنشاؤها لتحقيق الهدف هي:

• مشكلة مضمونة: يجبر شركات التأمين على تغطية الجميع.
• تصنيف المجتمع: شركات التأمين محدودة في قدرتها على فرض أسعار مختلفة على العملاء بناء على صحتهم أو المخاطر الشخصية.

لا أحد يقول إن شركات التأمين التي تغطي الجميع أمر سيء ، أو أن شركات التأمين يجب أن تستمر في توجيه الاتهام إلى المرضى أكثر من الأشخاص الأصحاء. وبدلاً من ذلك ، هناك الكثير من القلق بشأن العواقب غير المقصودة للمسألة المضمونة وتقييم المجتمع - أي أنها ستؤدي في الواقع إلى تكلفة التأمين أكثر ، نتيجة لولب الموت المختلط.

لتوضيح النتائج غير المقصودة ، دعنا نتخيل ما إذا كانت الإصلاحات نفسها التي وضعتها ACA على شركات التأمين الصحي سيتم وضعها على شركات التأمين على الفيضانات. الهدف هو تجريد العاطفة من النقاش. دعونا نضع الحياة والموت بشكل لا يمكن إنكاره مع الرعاية الصحية جانبا ، وننظر فقط إلى ما ستفعله هذه الإصلاحات لشركات التأمين. لا يجب أن تشعر بالتعاطف مع محنة شركات التأمين: ولكن الأمر يستحق النظر في ما إذا كانت الإصلاحات ستخفض التكاليف التي يتقاضاها منك أم لا.

و ACA للتأمين على الفيضانات؟

أولاً وقبل كل شيء ، بموجب قانون الفيضانات بأسعار معقولة ، يمكنك الاتصال بشركة تأمين بعد حدوث الفيضان الذي أصاب منزلك ، وستصدر لك شركة التأمين سياسة. كذلك ، لم تعد شركات التأمين ضد الفيضانات ترتكز على أقساط احتمال حدوث الفيضانات. وهذا يعني أن السعر الذي يفرضونه على شخص يعيش في سهول فيضان على ضفاف نهر المسيسيبي لا يزيد عن ثلاثة أضعاف ما يدفعه شخص يعيش في الصحراء خارج لاس فيجاس. وهذا يترجم إلى تأمين أرخص للسهول الفيضية لنهر الميسيسيبي ، وتغطية أكثر سعرا للصحراء.

الآن ، تذكر ، وهناك حكم آخر من قانون الفيضانات بأسعار معقولة هو أنه يجب أن تحمل التأمين ضد الفيضانات. وهذا يعني أن سكان فيجاس الصحراويين يجب أن يشتروا. لكن ما الذي يفرض هذا الحكم؟ غرامة - أي التكاليف أقل من أقساط التأمين الجديدة في سوق فيغاس. لذا ، من المفهوم أن أصحاب المنازل في الصحراء يبدأون بدفع الغرامة بدلاً من شراء التغطية. لماذا لا يفعلون؟ ليس من المستبعد حدوث فيضان - إذا حدث ذلك ، فلا يزال بإمكانهم الاتصال بشركة التأمين والتسجيل أثناء ارتفاع المياه.

جميع التأمين (الفيضانات ، الصحة ، السيارات ، إلخ) يسمح للأشخاص بحماية أنفسهم من مخاطر الخسائر الضخمة عن طريق تجميع كل من أقساطهم والمخاطر معا. ونظرًا لأن احتمالية أن جميع الأشخاص الذين يعانون من نفس الخسارة في نفس الوقت منخفضة ، فإن المجمع يستطيع دفع عوائد كبيرة دورية وحماية الجميع. ومع ذلك ، من أجل العمل الجماعي للمخاطر ، يجب أن يكون هناك مزيج عريض من مستويات المخاطر بين المشاركين في الخطة. ولكن الآن ، وبموجب قانون الفيضانات بأسعار معقولة ، فإن المنازل الوحيدة في مجمع المخاطر معرضة للخطر والفيضان. إن العلاقة بين التكاليف بين المخاطرة والأقل خطورة لا تزال تدور صعودًا وتزايدًا ، كما أن التغطية تصبح أكثر وأكثر تكلفة.

الناس الأصحاء يخرجون من البركة ، أشخاص مقيمين يبقون في

على الرغم من أن التقييم المجتمعي مصمم لجعل المرضى ذوي الخطورة لا يدفعون أكثر من المرضى الأصحاء ، فهذا لا يعني أن الجميع يدفع نفس المبلغ بالضبط. بدلا من ذلك ، فإنه يخلق نسبة ، وهذا يعني أن شركات التأمين يمكن شحن العملاء الأكثر محفوفة بالمخاطر ما لا يزيد عن ثلاثة أضعاف ما كانت تهمة أقل خطورة. تتحكم نسبة 3: 1 هذه في تكاليف الأقساط المفروضة في السوق الفردية. **

لذا فإن تصنيف المجتمع يعني بالضرورة أن التغطية في المتوسط ​​ستكلف أكثر مما هي عليه الآن للأشخاص الأصحاء وأقل مما هي عليه الآن بالنسبة للمرضى. الإختيار المعاكس يعني أن التكاليف المرتفعة للأشخاص الأصحاء ستخرجهم من سوق التأمين الصحي أو تجعلهم يختارون عدم شراء التأمين على الإطلاق (نعم ، ربما سمعت أن ACA تجبر الجميع على شراء التأمين - أكثر على ذلك لاحقًا). في الوقت الحالي ، يشتري الأشخاص الأصحاء تأمينًا لأنهم يعلمون ما إذا كانوا سيصابون بالمرض في وقت لاحق ، قد يتم منعهم من التغطية بسبب حالتهم السابقة.

ستغير المسألة المضمونة ذلك - حيث أنه لا يمكن منعك من التغطية ، يمكن للأشخاص الأصحاء الانتظار حتى يكونوا مرضى لشراء التأمين. *** مع مغادرة الأشخاص الأصحاء لسوق الصرف ، تصبح مجموعة الأشخاص فيه أكثر مخاطرة وأكثر خطورة.

لا ترتفع التكلفة فقط لأن حوض السباحة يصبح أكثر خطورة ، ولكن يمكن لشركات التأمين الخروج من السوق - اختيار عدم بيع التأمين للأفراد على الإطلاق. بالنسبة لأولئك الأفراد الذين غادروا في تجمع المخاطر ، فإن خروج شركات التأمين من السوق يدفع التكاليف إلى مستويات أعلى.

كيف نعرف أن دوامة حقيقية؟

لقد تم اختبار تصنيف المجتمع ومسألة مضمونة من قبل - والعديد من الدول التي قامت بتجريبها قد أسقطت هذه السياسات ، أو على الأقل غيّرها بشكل كبير ، بسبب شيء يشبه دوامة الموت.

إن تحليل الآثار الواسعة النطاق للتحولات الثورية في سوق التأمين أمر صعب ، لكن الدول العشر التي حاولت إقامة تصنيف المجتمع ومضمون القضية ، كلها تقريبا إما ألغت الإجراءات أو أعادت إصلاحها.

انقر هنا للاطلاع على مقارنة كاملة بين تجربة الولايات مع المشكلة المضمونة ، وتقييم المجتمع ، وحلقات الموت

أهم الوجبات من تجربة هذه الدول العشر:

• قد يؤدي توقع دوامة الموت إلى مغادرة شركات التأمين للسوق الفردية.
• غالباً ما قامت الدول التي بدأت بمعدل 3: 1 للتصنيف المجتمعي بإصلاح الإجراء عن طريق توسيع النسبة.
• الدول التي لم تبدأ بتفويض فردي ، أو شرط لشراء التأمين ، كان عليها في بعض الأحيان إضافة واحد. ****

الانتداب الفردي

لقد تم التفويض الفردي في جميع الأنباء مؤخرًا - وهو أمر مثير للجدل ، لأنه في نظر بعض الأشخاص يمثل ضريبة ، ويتم فرض ضريبة على ليس القيام بشيئ ما. الولاية الفردية هي العقوبة التي تدفعها إذا لم تشتر التأمين. الهدف من الولاية الفردية هو وقف دوامة الموت.

لكن عقوبة الولاية الفردية قد لا تكون قوية بما يكفي لوقف دوامة الموت. تبلغ العقوبة 95 دولارًا في عام 2014 ، وتصل إلى 325 دولارًا في عام 2015 ، وبلغت في نهاية المطاف 695 دولارًا. في الواقع ، حكمت المحكمة العليا مؤخرًا بتأييد التفويض جزئيًا لأن آلية التنفيذ لم تكن صارمة. جزء من مبرر رئيس القضاة روبرتس للموافقة على أن الضريبة كانت ضريبة ، وليس عقوبة ، هي أن دراسة مكتب ميزانية الكونجرس تتوقع أن أربعة ملايين شخص سنوياً سيدفعون لمصلحة الضرائب رسومًا بدلاً من شراء تأمين صحي. وكتب روبرتس: "نتوقع أن يزعج الكونغرس بهذا الاحتمال إذا كان هذا السلوك غير قانوني". "يبدو أن الكونغرس ينظر إلى هذا الفشل على نطاق واسع في الامتثال للولاية على أنها مقبولة ، يشير إلى أن الكونجرس لم يكن يعتقد أنها تخلق أربعة ملايين من الخارجين عن القانون. ويقترح بدلاً من ذلك أن دفع المسؤولية المشتركة يقتصر على فرض ضريبة قد يختارها المواطنون بشكل قانوني بدلًا من شراء التأمين الصحي ".

ولكن إذا قام أربعة ملايين شخص سنوياً "باختيار دفع الغرامة" للعقوبة ، فسوف نرى دوامة الموت. وبدون تفويض فردي مفروض بقوة ، يبدو أن أهداف المضمون والتصنيف المجتمعي قد تفشل على الأرجح.

-

* LoSasso، A. “Community Rating and Guaranteed Issue in the Individual Health Insurance Market.” The National Institute for Health Care Management: Expert Voices. كانون الثاني 2011.

** يمكن تقسيم سوق التأمين الصحي إلى خمسة قطاعات: المجموعة الكبيرة ، الشركات الصغيرة ، التي تقدمها الحكومة ، السوق الفردية وغير المؤمن عليهم. واليوم ، يشكل السوق الفردي ، حيث يقوم الناس بالتسوق من أجلهم ، دون تغطية أصحاب العمل ، حوالي 4٪ من السوق. ولكن بموجب قانون الرعاية بأسعار معقولة ، فإن هذا الجزء من السوق سيشهد تدفقًا من السكان غير المؤمن عليهم.

*** تمتلك البورصة فترة تسجيل سنوية مفتوحة. ويهدف هذا إلى التصدي للاختيار المعاكس - لذا إذا مرضت في شهر مارس ، فقد لا تتمكن من شراء التغطية حتى أكتوبر (على سبيل المثال).

**** "أثر الإصلاحات المضمونة لإصلاحات المجتمع المحلي على أسواق التأمين الفردي للدول" ، ميلمان ، مارس / آذار 2009.