ما ديف رامزي لا يعترف ببطاقات الائتمان

بطاقات الائتمان ليست للجميع. ولكن عند استخدامها بشكل صحيح ، يمكنها تقديم مكافآت وامتيازات لا يمكنك الحصول عليها في أي مكان آخر - وهي فوائد يمكنك الحصول عليها دون إنفاق أي أموال إضافية.

ديف رامزي ، خبير مالي شخصي شهير ، لا يخجل من ازدرائه لبطاقات الائتمان. غالبًا ما يستشهد ببيانات توضح أن المستهلكين ينفقون المزيد عند استخدامها مقابل النقد وأن غالبية مستخدمي بطاقات الائتمان لا يدفعون رصيدهم بالكامل كل شهر.

مع أخذ هذه المعلومات في عزلة ، يبدو موقف رمزي من أنه لا يوجد شيء مثل استخدام بطاقة الائتمان المسؤولة منطقيًا. وهناك أناس من الأفضل أن يلتفتوا إلى نصيحته. لكن ما لا يعترف به رمزي أبداً هو أنه لا يوجد منهج واحد يناسب الجميع للتمويل الشخصي أو أي منتج مالي معين. بعض الناس يتعاملون مع أموالهم بطريقة أكثر مسئولية من الآخرين.

سوف تنفق في الواقع أكثر؟

تدعم العديد من الدراسات فكرة أن المستهلكين الذين يدفعون ببطاقات الائتمان عادة ما ينفقون أكثر من أولئك الذين يستخدمون النقود. يقتبس رمسي أحدهما على وجه الخصوص ، دراسة بعنوان Dun & Bradstreet التي خلصت إلى أن المستخدمين البلاستيكيين ينفقون أكثر في المتوسط ​​من أولئك الذين يحملون النقود فقط. وقالت الدراسة إن هذا هو السبب في أنه أكثر إيلاما من الناحية النفسية لتسليم النقد أكثر من سرقة بطاقة ، سواء كانت ائتمانًا أو دينًا. (يوصي Ramsey باستخدام بطاقات السحب الآلي.)

هناك أدلة غير مؤكدة تشير إلى هذا الاتجاه أيضًا. على سبيل المثال ، في عام 2004 ، عندما كانت العديد من مطاعم الوجبات السريعة قد بدأت للتو في أخذ بطاقات الائتمان ، ذكر جون شويسلر ، الرئيس التنفيذي لشركة Wendy ، أن متوسط ​​المعاملات لشراء بطاقات الائتمان كان 7 دولارات ، مقارنة بـ5 دولارات للمشتريات النقدية ، بزيادة قدرها 40٪.

ومع ذلك ، وجدت دراسة عام 2009 أجراها أساتذة الاقتصاد بجامعة كارنيجي ميلون أليف إنسكارا-هافير وجورج لووينشتاين أن "استخدام بطاقة الائتمان لم يكن بشكل كبير ، في المتوسط ​​، زيادة الإنفاق" لموضوعات الدراسة.

لا تؤدي استنتاج الدراسة بالضرورة إلى نفي أو دحض الأبحاث الأخرى حول هذه المسألة. ولكن ما يشير إليه هو أنه لا يمكن استقراء بيانات الدراسة في إجابة قياسية تنطبق على الجميع. يمكن لمستخدمي بطاقة الائتمان تجنب الإفراط في الإنفاق عن طريق الاحتفاظ بميزانية شهرية وتتبع إنفاقهم بجد - تمامًا مثل الأشخاص الذين لا يستخدمون بطاقات الائتمان.

دفع الفائدة على بطاقة الائتمان ليس معطى

وفقًا للبيانات التي نشرتها رابطة المصرفيين الأمريكيين في كانون الأول 2015 ، فإن ما يقرب من 30٪ من حسابات بطاقات الائتمان هي "معاملات" ، مما يعني أنها تُدفع بالكامل كل شهر ولا تتحمل أي فائدة. وبالعكس ، فإن 41٪ من الحسابات عبارة عن حسابات متجددة ، أي أنها تحمل رصيدًا من شهر إلى آخر ، مما يرفع الفائدة على المبلغ غير المدفوع. ما تبقى من 29 ٪ هم نائمة.

مع زيادة عدد المستهلكين الذين يحملون رصيدًا على بطاقاتهم شهريًا بدلاً من سدادها ، ليس من غير المعقول اقتراح أن يفكر الناس مرتين قبل استخدام بطاقات الائتمان. ومع وجود ما يقارب 60٪ من حسابات بطاقات الائتمان ، سواء كانت نائمة أو مدفوعة بالكامل كل شهر ، لا يبدو أن ديون بطاقات الائتمان أمر حتمي لجميع المستخدمين ، كما يقترح رامزي.

لن تصبح ثريًا ، ولكن يمكنك الحصول على المزيد

ويضيف رامسي إلى حجته ضد بطاقات الائتمان بقوله: "لا أحد يقول إنهم أصبحوا أثرياء من نقاط بطاقات الائتمان". لا يوجد أي مليونيرات من أصحاب بطاقات الائتمان.

لكن "الحصول على الأغنياء" ليس هو الغرض أو الوعد بمكافآت بطاقات الائتمان. تريدك شركات بطاقات الائتمان أن تستخدم بطاقاتها ، لذا فهي توفر نقودًا ونقاطًا ومكافآت سفر كحافز للقيام بذلك. استخدم بطاقة لعمليات الشراء التي كنت ستقوم بها على أي حال - لمواد البقالة ، على سبيل المثال ، أو الغاز لسيارتك - وأنت تجمع المكافآت بسهولة. اعتمادا على المبلغ الذي تنفقه في عام واحد ، يمكن أن تكسب مئات أو حتى آلاف الدولارات في مكافآت كل عام دون تغيير عاداتك.

هذا يعمل فقط ، بالطبع ، إذا كنت تستخدم بطاقة الائتمان الخاصة بك بمسؤولية.

نصائح لاستخدام بطاقة الائتمان المسؤولة

نصيحة Ramsey ليست مناسبة لكل مستهلك واحد ، ولكنها ليست كذلك خطأ لكل مستهلك واحد ، سواء. كثير من الناس ينفقون أكثر في الواقع عند استخدام بطاقات الائتمان وبطاقات الائتمان على حد سواء - أكثر مما لو كانوا يستخدمون النقود ، وهذا يمكن أن يؤدي إلى ديون مدمرة للبعض. غير أن تطوير السلوكيات المسؤولة عن الإنفاق والاقتراض ، يمكن أن يساعدك في الاستفادة من عروض البطاقات الائتمانية دون الحاجة إلى التعامل مع أزمة الديون.

الميزانية وتتبع النفقات الخاصة بك.سواء أكنت مدينًا أم لا ، فإن إنشاء ميزانية شهرية يمكن أن يساعدك في الحد من إنفاقك. ومع ذلك ، فإن مجرد امتلاك واحدة لن تفرض الانضباط بطريقة سحرية. يعد تتبع نفقاتك أمرًا أساسيًا للتأكد من أنك تبقى في حدود ميزانيتك. إذا اكتشفت أن استخدام بطاقة الائتمان يتسبب في تجاوز ميزانيتك ، ففكر في التبديل إلى النقد حتى تقوم بتطوير التحكم الضروري.

احتفظ بصندوق للطوارئ.يدخل كثير من الناس في ديون بطاقات الائتمان بسبب حدوث شيء سيء - فالسيارة تتعطل أو تخسر وظيفة - وليس لديهم ما يكفي من المدخرات للتغلب على العاصفة. من المهم تضمين صندوق طوارئ في ميزانيتك. تعامل مع المساهمات في هذا الصندوق كالتزام يجب عليك دفعه ، بدلاً من مجرد حفظ ما تبقى (إن وجد) في نهاية الشهر.فكلما كان لديك رصيد نقدي أكثر ، كلما قل احتمال أنك ستحتاج إلى بطاقات ائتمانية لإبقائك طافيًا.

سداد رصيدك بالكامل كل شهر. يمكن أن تكون مغرية للتأجيل دفع فاتورتك ليوم آخر. اشترك لتذكير التاريخ المحدد من شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك ، والنظر في إعداد الدفع التلقائي للحصول على الرصيد الكامل للبطاقة حتى لا تنسى.

لا تشترك للحصول على بطاقة فقط للحصول على المكافأة.تقدم العديد من بطاقات الائتمان مكافآت تسجيل الدخول لجذب عملاء جدد. ولكن يجب عليك تلبية متطلبات الإنفاق في فترة زمنية معينة لتلقي المكافأة. إذا لم تستوفِ الشرط المتعلق بالإنفاق المعتاد في الميزانية ، فقد يكون من الأفضل استخدام بطاقة ذات متطلبات إنفاق أقل ، حتى إذا كان ذلك يعني مكافأة أقل.

الخط السفلي

بالنسبة إلى جميع البيانات التي تولدها الدراسات ، فإنها لا تتناسب مع جميع المواقف. على سبيل المثال ، في حين أظهرت دراسة أجرتها شركة Experian في عام 2015 أن أصحاب الألفية لديهم أدنى درجات ائتمانية من جميع الأجيال ، فإن بعض الأجيال العظيمة قد تولوا مسؤولية الائتمان وحصلوا على درجات ائتمانية تحسد عليها.

نصيحة رامزي على بطاقات الائتمان هي محترمة. إن أولئك الذين عانوا من الإفراط في الإنفاق والديون من بطاقات الائتمان في الماضي كانوا سيحققون نجاحًا جيدًا ، ويجب أن يكون أولئك الجدد على البطاقات الائتمانية على دراية بها. لكن الملايين من الأميركيين يمارسون استخدام بطاقة الائتمان المسؤولة ويستمتعون بالمكافآت والامتيازات دون التضحية برفاههم المالي.