نقاط الائتمان تعريف & مثال |

ما هو:

الدرجة الائتمانية يشير إلى نقاط فيكو ، التي يتم إنشاؤها وحسابها من قبل شركة Isaac وهو مقياس لقدرة الفرد الائتمانية. هو ملخص رياضي للمعلومات على تقرير الائتمان للشخص. لاحظ أنه ليس هو نفس تقرير الائتمان. بدلا من ذلك ، تستند درجة الائتمان على المعلومات في تقرير الائتمان.

كيف يعمل (مثال):

تتراوح درجات الائتمان من 300 إلى 850. كلما ارتفعت درجة الشخص ، وأكثر جدارة بالثقة هو. وفقا ل Fair Isaac ، فإن متوسط ​​نقاط FICO هو 723. تميل أفضل الأسعار إلى الذهاب إلى المقترضين مع نتائج FICO أعلى من 740 ، ولكن هذا هو تعميم. تأخذ خوارزمية FICO-score العديد من الأشياء.

• تمثل سجلات الدفع 35٪ من النقاط. وهذا يشمل ما إذا كان الشخص قد قام بسداد المدفوعات المتأخرة ، ومدى تأخر السداد ، وعدد المدفوعات المتأخرة ، وعدد الحسابات المدفوعة في الوقت المحدد ، والعوامل المماثلة.
• المبالغ المستحقة للحسابات 30 ٪ من الدرجة. ويشمل هذا المبلغ الذي يدين به الشخص على حساباته المختلفة ، وعدد الحسابات التي لديها أرصدة ، ومقدار الرصيد المتاح الذي يستخدمه الشخص ، ونسبة الأرصدة إلى مبلغ قرضه الأصلي وعوامل مماثلة.
• طول حسابات الائتمان الشخصية للشخص 15 ٪ من النتيجة.
• مبلغ حسابات الائتمان الجديدة لمدة 10 ٪ من النتيجة. ويشمل عدد الحسابات المفتوحة مؤخرًا ، وعدد استعلامات الائتمان الأخيرة ، والوقت المنقضي منذ فتح الحساب ، وتوقيت آخر نشاط سلبي (مثل الدفع المتأخر) وعوامل مشابهة.
• أنواع الائتمان تستخدم الحسابات لـ 10٪ من النقاط.

قد يختلف الوزن بالنسبة للأشخاص الذين لم يستخدموا الائتمان لفترة طويلة.

من المهم ملاحظة أن نقاط الائتمان تستند فقط إلى تقارير الائتمان من الحسابات الرئيسية الثلاثة مكاتب الائتمان (اكسبريان ، TransUnion و Equifax) ، لذلك فمن الممكن للشخص أن يكون لديه ثلاث درجات ائتمانية مختلفة. وفقا لقانون تكافؤ الفرص الائتمانية ، فإن Fair Isaac لا يعتبر العمر أو العرق أو اللون أو الدين أو الأصل القومي أو الجنس أو الحالة الاجتماعية عند حساب درجة FICO. الراتب ، المسمى الوظيفي ، صاحب العمل ، حيث يعيش المقترض ، معدلات الفائدة على الديون الأخرى للمقترض وتاريخ التوظيف لم يتم أخذها في الاعتبار أيضًا. لا تعكس درجات الائتمان أيضًا المشاركة في تقديم المشورة الائتمانية.

درجات الائتمان ليست مجانية ، على الرغم من العديد من الحالات التي يدفعها المقرضون ثم تكشف عن الدرجات للمقترضين عندما يتقدمون للحصول على ائتمان.

لماذا الأمر يهم:

درجة الائتمان هي على الأرجح مقياس الجدارة الائتمانية الأكثر استخدامًا والاعتراف على نطاق واسع. فهي تؤثر بشكل هائل على مقدار الائتمان الذي يتأهل له الشخص وسعر الفائدة الذي يدفعه مقابل ذلك الائتمان. على سبيل المثال ، قد يضطر الشخص الذي يحصل على درجة ائتمانية منخفضة إلى دفع 10٪ من قيمة القرض ، بحيث لا يدفع الشخص الذي حصل على درجة ائتمان أعلى سوى 6٪. وبالتالي ، عندما يتعلق الأمر بالرهون العقارية وقروض السيارات وغيرها من الاقتراضات الكبيرة ، فإن درجة الائتمان الجيدة يمكن أن تنقذ شخصًا من آلاف الدولارات.

ومع ذلك ، فإن درجات الائتمان ليست هي العامل الوحيد الذي يفكر فيه المقرضون عند تقرير ما إذا كان سيتم تقديم ائتمان إلى شخص. على وجه الخصوص ، ينظر المقرضون أيضا إلى دخل الشخص ، وتاريخ التوظيف والشخصية (ثلاثة أشياء لا تنعكس في درجة الائتمان) عند اتخاذ هذه القرارات. ومع ذلك ، تمنح درجات الائتمان المقرضين ملخصًا سريعًا عن الجدارة الائتمانية للشخص. كما أنها تبسط وتعالج عملية الإقراض وتقلل من العمل الورقي للمقترض وتسهل عمليات الإقراض الأسرع وتكاليف الإقراض الأقل.

يحاول العديد من الناس التنبؤ بما سيحدث لعلاماتهم الائتمانية إذا قاموا أو لم يتخذوا إجراءات معينة. الخوارزمية التي تحسب درجة الائتمان معقدة وملكية على حد سواء ، وهذا يعني أنه من الصعب القول بالضبط ما هي درجة الشخص إذا كانت ، على سبيل المثال ، في وقت متأخر على دفع الرهن العقاري. لكن في نهاية المطاف ، فإن تحسين درجة الائتمان يركز بشكل عام على بعض المفاهيم: دفع الفواتير في الوقت المحدد ، والتحديث الحالي والبقاء على الفواتير ، والحفاظ على أرصدة بطاقات الائتمان منخفضة ، وتجنب الائتمان غير الضروري ، وتجنب فتح الكثير من حسابات الائتمان الجديدة في سن مبكرة. ، والتحقق من تقرير الائتمان عن الأخطاء والحسابات باستخدام حسابات الائتمان بشكل جيد.