كيف تؤثر إجراءات بطاقة الائتمان على درجات الائتمان: نظرة كبيرة على البيانات

كم ستتغير درجة الائتمان الخاصة بي إذا تقدمت بطلب للحصول على بطاقة ائتمان جديدة؟ هل يضر إلغاء بطاقة الائتمان بنقاطي؟ هل ستساعد بطاقة الائتمان في إعادة تقييم درجتي بعد الإفلاس؟ بعض الأسئلة الأكثر شيوعًا حول نقاط الائتمان تركز على كيفية تأثر الدرجات بالطريقة التي تدير بها بطاقات الائتمان.

هناك أخبار سارة مفادها أن معظم الأخطاء الشائعة في بطاقات الائتمان لن تقلل من درجاتك الائتمانية وأن إدارة الائتمان المسؤولة يمكن أن تساعدك في إعادة بناء مكانتك. لكن الدفعات المفقودة ستؤذيك مهما كانت ظروفك.

لاختبار مدى تأثير مختلف إجراءات بطاقات الائتمان على درجات الائتمان في الحياة الحقيقية ، طورت Investmentmatome ستة "شخصيات" محددة ، تمثل كل منها فردًا في وضع ائتماني معين. ثم عملنا مع فريق التحليلات في Equifax ، إحدى مكاتب إعداد التقارير الائتمانية الرئيسية الثلاثة ، الذين قاموا بتفتيش قاعدة بياناتهم للعثور على أمثلة حقيقية من المستهلكين الذين يقارنون هؤلاء الأشخاص.

البيانات الحقيقية ، وليس المحاكاة

لكل شخص ، جمعت Equifax عشرات الآلاف من الأمثلة المجهولة - كبيرة بما يكفي لأغراض هذا التمرين ولكنها لا تزال أقل بكثير من 1٪ من سكان الولايات المتحدة. ثم اتبعنا هذه الأمثلة بمرور الوقت لنرى كيف تغيرت علاماتها.

بمعنى آخر ، هذه ليست عمليات محاكاة.

يقول كولين كولمان ، نائب الرئيس لرؤى العملاء والتحليلات في Equifax ، إن Equifax "اختارت حسابات مستهلكين فعلية قريبة من الوصف قدر الإمكان للتحليل". النتيجة المبلغ عنها لكل شخص هي متوسط ​​النتائج لجميع المستهلكين في العالم الحقيقي المطابقة المستخدمة في التحليل.

" أكثر من: انظر منهجيتنا.

بالنسبة للتحليل ، استخدموا نقاط مخاطر Equifax (ERS) 3.0. تنتج ERS 3.0 درجات ائتمانية في نطاق يتراوح بين 250 و 850 ، مماثلة لتلك الخاصة بنماذج درجات الائتمان الرئيسية الأخرى. يتراوح نطاق FICO و VantageScore بين 300 و 850.

وتؤثر نماذج تسجيل درجات الائتمان المختلفة على العوامل الائتمانية بشكل مختلف ، ولكنها تبدأ جميعها بنفس المادة المصدر: المعلومات الموجودة في تقرير الائتمان الخاص بك. العوامل التي تؤثر على درجاتك عادة ما تشمل:

• سجل الدفع - سواء كنت في الوقت المحدد أو متأخرًا
• المبالغ المستحقة عليك ، سواء بالدولار أو كنسبة من رصيدك المتاح
• طول تاريخ الائتمان الخاص بك وعمر حسابات الائتمان الخاصة بك
• ما هي أنواع الائتمان التي لديك - بطاقات الائتمان ، والرهون العقارية ، والقروض الطلابية وهلم جرا
• نشاط ائتماني جديد ، بما في ذلك طلبات الائتمان

لا تقرر مكاتب الائتمان ما إذا كانت درجة معينة "جيدة" أو "سيئة" ؛ هذا متروك للمقرضين والمستخدمين الآخرين. تستخدم Investmentmatome هذا الدليل العام عند مناقشة درجات الائتمان: فقير (أقل من 630) ، ومتوسط ​​(630-689) ، وحسن (690-719) وممتاز (720-850).

مع وضع كل ذلك في الاعتبار ، دعنا نلتقي مع مستخدمي بطاقات الائتمان الافتراضية الخاصة بنا.

1. كورا كوندو

كورا في منتصف العشرينات من عمرها ولديها بطاقة ائتمان منذ الكلية. على مدار السنوات الست التي احتفظت فيها بالبطاقة ، ازداد حد الائتمان وأصبح لديه الآن حد 5000 دولار. لديها قرض سيارة بقيمة 5000 دولار و 20،000 دولار في قروض الطلاب. جميع الحسابات في وضع جيد. درجاتها في النهاية المنخفضة للمدى الجيد. إنها تأمل في شراء شقة خلال العام.

عمل: تقدم شركة Cora بطاقة ائتمان جديدة. سوف يضر ذلك درجاتها؟ إذا استمرت في سداد فواتيرها في الوقت المحدد ، فكم من الوقت سوف تستمر النتيجة؟

نتائج Equifax: مع بداية درجة الائتمان 691 في يونيو 2015 ، افتتحت كورا بطاقة ائتمان جديدة في ديسمبر 2015 ، مما تسبب في انخفاض درجاتها بحوالي ست نقاط ، مما أدى إلى انخفاضها إلى النطاق "المتوسط". بحلول حزيران 2016 ، ارتدت درجة كورا إلى 692 لأنها دفعت جميع فواتيرها في الوقت المحدد وكان لزيادة إجمالي الائتمان المتاح لها تأثيرًا إيجابيًا على النتيجة.

الوجبات الجاهزة لل Nerds: يميل التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان جديدة إلى إلغاء النقاط ، لكن التأثير مؤقت فقط بشرط أن تمارس عادات جيدة. دفع الفواتير في الوقت المناسب هو المفتاح للحصول على درجاتك احتياطيًا.

" أكثر من: كيفية تقديم طلب للحصول على بطاقة ائتمان حتى تحصل على الموافقة

2. إعادة بناء روبرت

روبرت في منتصف الثلاثينيات من عمره ولديه ائتمان سيئ بسبب الإفلاس قبل ثلاث سنوات. يريد التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان آمنة - بطاقة تتطلب إيداع نقدي. يقلل الإيداع من الخطر على المُصدر ، لذا فإن البطاقات المضمونة هي خيار للأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان.

عمل: يحصل روبرت على بطاقة آمنة ويحافظ على رصيده منخفضًا بالنسبة إلى حد الائتمان الذي يدفعه ويدفعه في الوقت المحدد. كم ستتحسن درجة الائتمان الخاصة به في ستة أشهر؟

نتائج Equifax: في يونيو 2015 ، كانت نتيجة روبرت 603 ، وفي سبتمبر 2015 ، عندما حصل على بطاقته الجديدة ، كانت نتيجته 607. بعد ثلاثة أشهر من دفع الفواتير في الوقت المحدد ، ارتفعت نتيجته إلى 611. وبعد ستة أشهر ، في مارس 2016 ، كانت نتيجته 628.

وفيما يلي بعض الأسباب التي أدت إلى زيادة درجاته: لقد أزال الإفلاس الحسابات المتأخرة من تقريره الائتماني ، وسدد فواتيره في الوقت المحدد ، واحتفظ بأرصدةه منخفضة.

الوجبات الجاهزة لل Nerds: روبرت لم يخرج من الغابة بعد يمكن أن يستمر الإفلاس في تقرير الائتمان لمدة تصل إلى 10 سنوات ، حسب الحالة ، وحتى عندما يكون خارج التقرير ، قد يواجه صعوبة في الحصول على أنواع معينة من الائتمان. ومع ذلك ، تُظهر البيانات أن الإفلاس لا يجب أن يكون نهاية حياتك المالية.تعلم منه واستخدام الائتمان الجديد بمسؤولية. سيستغرق ذلك بعض الوقت ، ولكن يمكنك إعادة بناء رصيدك.

" أكثر من: أفضل وأسوأ بطاقات الائتمان لسوء الائتمان

3. ميج موفر

ميج في منتصف الأربعينيات ولديها ملف شخصي ائتماني ناضج: لديها قرض عقاري ، قرض سيارة ، ثلاثة بطاقات ائتمانية ، لا قروض طلابية ، ودرجة ائتمان ممتازة فوق 800. تبيع منزلها ، وتسدد الرهن العقاري ، وتشتري واحدة جديدة مع الرهن العقاري الجديد.

عمل: بسبب التكاليف المتحركة ومصاريف التزيين المتنوعة ، تقوم ميج بإدارة الرصيد على أحد بطاقتها الائتمانية إلى 50٪ من الحد الائتماني (فهي عادة ما تحتفظ بنسبة أقل من 10٪). يتم الإبلاغ عن رصيد بطاقة الائتمان قبل أن يتم دفعها بالكامل. ما هو التأثير على درجة الائتمان؟

نتائج Equifax: بدأت ميج باحتساب 805 نقطة في يونيو 2015. أدى الرهون العقارية الجديدة والاستخدام الائتماني المرتفع إلى انخفاضها إلى 800. وقد يكون سبب الانخفاض هو الاستفسار الصعب عن الرهن العقاري أو تحمل رصيد عالٍ على بطاقة ائتمانها.

الوجبات الجاهزة لل Nerds: توفر الدرجة الممتازة وسادة لأحداث الحياة التي تتطلب منك تمديد الائتمان الخاص بك. حصلت ميج على تلك الدرجة الممتازة مع تاريخ ائتماني طويل ، وأنواع مختلفة من الائتمان ، ودفع الفواتير في الوقت المحدد وبالكامل ، والحفاظ على أرصدة منخفضة.

" أكثر من: رصيد ممتاز يمنحك أفضل عروض بطاقات الائتمان

4. سارة ساندويتش

سارة في الخمسينات من عمرها مع الأطفال الأكبر سنا في المنزل والوالدين المسنين الذين يحتاجون إلى مساعدتها المالية. لديها أرصدة بطاقات ائتمانية عالية وقد فاتها دفعتين في السنوات القليلة الماضية ، لذا فإن درجتها في المعدل المتوسط. فقد زوجها وظيفته ، وهي تعمل بدوام جزئي فقط.

عمل: فشلت سارة في سداد مدفوعات بطاقات الائتمان لمدة ثلاثة أشهر. ما مدى سرعة ضعف درجة الائتمان الخاصة بها؟

نتائج Equifax: لم ينعكس التوظيف والدخل في درجات الائتمان. يؤثر فقدان الوظيفة على درجة الائتمان فقط إذا كان يؤدي إلى تغيير في سلوك الائتمان ، مثل المدفوعات المفقودة. مع كل دفعة لم يتم دفعها ، تنخفض نقاط سارة بمعدل 15 نقطة شهريًا. بدأت مع 668 درجة في يونيو 2015. في يوليو 2015 ، كانت النتيجة 650 ؛ في أغسطس 636 ؛ وبحلول سبتمبر ، سقطت إلى 623 ، في نطاق الفقراء.

الوجبات الجاهزة لل Nerds: المدفوعات المفقودة - ولا حتى دفع الحد الأدنى - هي واحدة من أكبر قاتلة النتيجة للجميع ، دون الإفلاس.

" أكثر من: ما هو أفضل وقت لسداد فاتورة بطاقة الائتمان الخاصة بي؟

5. مايك الدنيا

مايك في أواخر الستينيات ، مع رصيد ناضج ونقاط في مجموعة جيدة. لديه رصيد الرهن العقاري منخفض وخط ائتمان المساكن. إنه يساعد الأطفال البالغين والأحفاد الذين لديهم نفقات ، وبدأ يدير أرصدة بطاقاته الائتمانية.

عمل: يتخلف مايك عن الدفع ببطاقته الائتمانية ويقال إنه متأخر عن ثلاثة أشهر متتالية. في نهاية المطاف أدرك ويبدأ في جعل الحد الأدنى من المدفوعات في الوقت المحدد. ماذا سيفعل ذلك لدرجاته؟

نتائج Equifax: بدءًا من 726 في حزيران 2015 ، انخفضت درجة مايك 13 نقطة بنهاية الشهر الثالث من التأخير المزمن. بمجرد أن بدأ دفع الحد الأدنى ، والقيام بذلك في الوقت المحدد ، ارتدت درجة الائتمان له إلى 723 في غضون ثلاثة أشهر أخرى.

الوجبات الجاهزة لل Nerds: في حين أن دفع رصيد بطاقتك الائتمانية بالكامل شهريًا يعد من أفضل الممارسات ، يجب أن تهدف إلى دفع الحد الأدنى على الأقل بحلول تاريخ الاستحقاق.

" أكثر من: ماذا يحدث إذا قمت بإجراء الدفعات الدنيا فقط؟

6. كاندي كانسلر

الحلوى في الأربعينات من عمرها ولديها ائتمان جيد. لا تقدم أقدم بطاقة ائتمانية لها أي مكافآت ، ولديها حد ائتمان يبلغ 2000 دولار فقط ، لذا لم تستخدمه في أكثر من عام. لديها اثنين من بطاقات الائتمان الأخرى مع الحد الائتماني الكلي من 12000 دولار.

عمل: تلغي المُصدر بطاقتها القديمة لأنها لم تستخدمها منذ وقت طويل. ما هو تأثير على درجاتها؟ إذا ألغت البطاقة بنفسها ، فهل سيكون التأثير على درجاتها هو نفسه؟

نتائج Equifax: بعد أن ألغت جهة الإصدار بطاقتها بسبب عدم النشاط ، ارتفعت نتيجة كاندي من 732 في حزيران 2015 إلى 737 بحلول كانون الأول. عندما ألغت كاندي البطاقة بنفسها ، ارتفعت درجاتها من 728 في يونيو 2015 إلى 735 بحلول ديسمبر. لهذا الشخص ، بدا Equifax في مجموعتين من المستهلكين - واحد الذي ألغى البطاقة نفسها والآخر الذي ألغى البطاقة من قبل المصدر. في كلتا الحالتين ، قد يكون انخفاض عدد حسابات البطاقة الائتمانية الدوارة أكبر من تأثير الانخفاض الصغير نسبيًا في الائتمان المتاح ، مما يؤدي إلى زيادة إجمالي في نتائج كاندي.

الوجبات الجاهزة لل Nerds: عادةً ما يكون من الحكمة الاحتفاظ بالحسابات غير المستخدمة مفتوحة ، نظرًا لأنها تساعد في الحفاظ على انخفاض إجمالي الاستفادة الائتمانية ، وكلما كانت حساباتك قديمة ، كان ذلك أفضل. لكن إغلاق الحساب ليس كارثة إذا كان لديك رصيد كبير وتحتفظ بأرصدة منخفضة. فقدان البطاقة القديمة مع الحد الائتماني المتدني لمجموع الحلوى في Candy بمقدار 17٪ فقط. أيضًا ، يبقى الحساب الذي تم إغلاقه في وضع جيد في تقرير الائتمان لمدة 10 سنوات وسيتم اعتباره في درجتك ، حتى إذا كان غير نشط.

" أكثر من: 3 أسباب لإغلاق مصدر بطاقتك

إذا لم يكن هناك شيء آخر ، ادفع في الوقت المحدد

الاستنتاج الواضح ، ولكن الأهم ، من هذا التمرين هو أن دفع فواتيرك في الوقت المحدد - حتى لو كان يمكنك دفع الحد الأدنى فقط - هو المفتاح للحفاظ على أو بناء درجة الائتمان الخاصة بك. لا يهم دخلك ووظائفك وحالتك الاجتماعية والمكان الذي تعيش فيه لصيغ تصنيف الائتمان. ما يهم هو كيفية إدارة الائتمان. استخدمها بشكل مسؤول وستظهر درجاتك.

درس آخر من هذا التمرين هو أن وضع كل شخص فريد من نوعه.ضمن كل سيناريو ، تتضمن ملفات الائتمان التي وجدها Equifax أشخاصًا زاد عددهم أو انخفضوا أو ظلوا على حالهم. ما تراه هو المعدل عبر عشرات الآلاف من الأشخاص. حتى إذا كان سلوكك الائتماني متطابقًا تمامًا مع الإجراءات في أحد السيناريوهات أو غيرها ، فقد تكون النتيجة مختلفة بناءً على ملفك الشخصي العام.

على سبيل المثال ، بدأت سارة ساندويتش بمتوسط ​​درجات ، وأخطائها تكلفتها كل شهر. بدأ مايك مينيملي بالنتيجة الجيدة ، وعلى الرغم من تأخره في السداد لبضعة أشهر ، إلا أن رصيده استعاد عافيته بسرعة عندما عاد إلى مساره. يعتبر فهم نقاط الائتمان والتقارير الائتمانية والسلوكيات التي قد تؤثر على درجاتك الائتمانية جزءًا مهمًا من استخدام الائتمان بشكل مسؤول.

أخيرا ، علمنا أنه حتى بعد أخطاء سيئة مع بطاقات الائتمان ، لا تضيع الأمل. يمكنك إعادة بناء الائتمان الخاص بك بعادات جيدة.

إيلين كانون هي كاتبة في موقع Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:ellencannon.

منهجية

وضعت Investmentmatome العديد من "personas" - لمحات من المستهلكين وهمية - لتوضيح حالات الائتمان فريدة ومفصلة وقرارات بطاقات الائتمان. بعد ذلك قامت Equifax بتفتيش قاعدة بيانات المستهلك للعثور على أمثلة مطابقة للأوصاف التي قدمتها Investmentmatome. في بعض الحالات ، تم تعديل الأوصاف بشكل طفيف للتأكد من أن كل شخص كان يستخرج من حجم عينة ذات دلالة إحصائية في عشرات الآلاف. كان حجم العينة كبيرًا بما يكفي للتتبع لأغراض هذا التمرين ، ولكن كل شخصية طورتها Investmentmatome لا تزال تمثل أقل من 0.01٪ من سكان الولايات المتحدة. كانت جميع البيانات مجهولة الهوية ومجمّعة بحيث لا يتم مشاهدة أي بيانات شخصية للفرد أو يمكن رؤيتها.

كانت "نقطة البداية" للبيانات لكل شخص هي يونيو 2015 ؛ عمليات تسجيل الوصول اللاحقة تعتمد على السيناريو لكل شخص. تستند نتائج درجة الائتمان المحددة في هذه المقالة على متوسط ​​عدد السكان الذي يطابق السيناريو.