بطاقات الائتمان 101

توفر بطاقات الائتمان الراحة وحماية المستهلك وطريقة سريعة لبناء رصيد جيد ، على افتراض أنك تستخدمها بطريقة مسؤولة. استخدمها بشكل غير حكيم ، ويمكن أن يعاني الائتمان الخاص بك ، مما يؤثر على قدرتك على اقتراض الأموال في المستقبل. سيساعدك فهم كيفية عمل بطاقات الائتمان على اختيار البطاقات المناسبة لك ، وإدارتها بشكل جيد وتوفير المال.

أساسيات بطاقة الائتمان

ما هي بطاقة الائتمان؟

بطاقة الائتمان هي بطاقة بلاستيكية أو معدنية تسمح لك بالوصول إلى خط ائتمان يقدمه البنك الذي أصدر البطاقة. في كل مرة تدفع فيها ثمن بطاقة ائتمان ، فإنك تقترض نقودًا من مصدر البطاقة لتغطية عملية الشراء. عليك عندئذ دفع هذا المبلغ ، إما بالكامل في نهاية الشهر أو بمرور الوقت.

كيف تعمل بطاقات الائتمان؟

عندما تتم الموافقة على بطاقة ائتمان ، يقوم المصرف بتفويض حد الائتمان - الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك استعارته - لاستخدامه وفقًا لتقديرك. يعتمد حد الائتمان الخاص بك على عوامل مثل دخلك ، وديونك الأخرى ، ومقدار الرصيد المتاح لديك على البطاقات الأخرى.

شبكات الدفع - Visa و Mastercard و Discover و American Express - تتم معالجة معاملات بطاقات الائتمان. فهم يتأكدون من أن أموال الشراء تصل إلى التاجر وأن حامل البطاقة الصحيح يحصل على فاتورة.

عندما يأتي فاتورتك ، يكون لديك خيار دفع حد أدنى معين ، أو دفع كامل الرصيد ، أو دفع بعض المبلغ بينهما. إن دفع الحد الأدنى فقط كل شهر هو الخيار الأكثر تكلفة في نهاية المطاف ، حيث أنه سيكلفك الفائدة الأكبر. دفع كامل هو الخيار الأفضل. عندما تدفع بشكل كامل كل شهر ، تحصل على فترة سماح تسمح لك بتجنب دفع أي فائدة على المشتريات على الإطلاق.

تقوم جهة إصدار بطاقة الائتمان الخاصة بك بالإبلاغ عن دفعاتك لمكاتب الائتمان ، والشركات التي تقوم بإعداد تقارير الائتمان. يحسب تاريخ الدفع الخاص بك بنسبة 35٪ من رصيدك الائتماني - وهو رقم مكون من ثلاثة أرقام يشير إلى مدى خطورة إقراضك للمال. يجب أن تدفع على الأقل الحد الأدنى من تاريخ الاستحقاق كل شهر لتجنب الرسوم المتأخرة والضرر المحتمل لدرجة الائتمان الخاصة بك.

كيف تختلف بطاقات الائتمان عن البطاقات الأخرى؟

يتم ربط بطاقة الخصم بحسابك الخاص. عمليات شراء بطاقة الخصم تلقائيا سحب الأموال من حسابك. أنت تستخدم أموالك الخاصة لدفع ثمن الأشياء بدلاً من استعارتها. تكسب بعض بطاقات الخصم مكافآت ، ولكنها باهظة بشكل عام مقارنةً بمكافآت بطاقات الائتمان. تتمتع بطاقات الخصم أيضًا بحماية أقل للتزوير.

لا يتم ربط بطاقة السحب مسبقة الدفع بحساب شيك ؛ بدلاً من ذلك ، يمكنك "تحميل" الأموال على البطاقة ، ولا يمكنك إنفاق الكثير إلا بقدر ما تم تحميلها. غالبًا ما تفرض هذه البطاقات رسومًا كثيرة لن تدفعها باستخدام بطاقة الخصم العادية. تقدم بطاقات السحب مسبقة الدفع بعض الحماية ، وتأتي مع قيود. على سبيل المثال ، لا تقدم بعض بطاقات السحب مسبقة الدفع الوصول إلى أجهزة الصراف الآلي أو الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول. أيضا ، ليس كل التجار يقبلونها.

لن تؤثر بطاقات السحب أو البطاقات المدفوعة مسبقًا على درجاتك الائتمانية ، لأن استخدامها لا ينطوي على اقتراض أموال. فقط بطاقة الائتمان ستؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك.

أنواع بطاقات الائتمان

المكافآت

تمنحك مكافآت بطاقات الائتمان شيئًا مقابل كل عملية شراء تجريها. بشكل عام ، تتطلب هذه البطاقات ائتمانًا جيدًا. يأتون بأنواع مختلفة:

• بطاقات العودة النقدية يعطيك المال يمكنك عادةً الحصول على هذه الأموال كشيك أو إيداع في حساب مصرفي ، أو يمكنك استخدامه لخفض رصيدك.
• بطاقات ائتمان طيران و بطاقات ائتمان الفنادق يمنحك الأميال أو النقاط التي يمكنك استبدالها بالرحلات المجانية أو الإقامة مع شركة الطيران الشريكة للبطاقة أو سلسلة الفنادق. قد تخضع كيفية استرداد مكافآتك على هذه البطاقات لقيود ، مثل التواريخ التي لا يمكنك فيها السفر.
• بطاقات السفر العامة تعطيك النقاط التي يمكنك استخدامها لدفع أي نفقات السفر. إنها أكثر مرونة من الخطوط الجوية أو بطاقات الفنادق ذات العلامات التجارية.
• تخزين بطاقات الائتمان مكافأة لك على ولائك من خلال منحك خصومات أو مزايا أخرى للتسوق في المتجر الذي قدم البطاقة.

تعتبر بطاقات المكافآت مثالية لحاملي البطاقات الذين يدفعون فاتورتهم بالكامل كل شهر. عندما تحمل رصيدًا ، تقلل رسوم الفائدة من قيمة المكافآت.

قليل الاهتمام

بطاقات منخفضة الفائدة لا تمنحك مكافآت ؛ بدلا من ذلك ، فإنها توفر قيمة مع انخفاض سعر الفائدة ، مما يجعلها أقل تكلفة لحمل التوازن. في كثير من الأحيان ، سوف تأتي هذه البطاقات مع فترة APR تمهيدية 0 ٪ ، مما يتيح لك الوقت لسداد شراء كبيرة دون فائدة. تحتاج عادة إلى ائتمان جيد للتأهل.

نقل التوازن

تسمح لك بطاقة ائتمان تحويل الرصيد بنقل دينك من جهة أخرى للاستفادة من سعر فائدة منخفض. بشكل عام ، تتطلب هذه البطاقات ائتمانًا جيدًا أو ممتازًا.

بطاقات للتخفيض أو الائتمان السيئ

خيارات بطاقات الائتمان لأولئك الذين لديهم رصيد أقل من جيد هي أكثر محدودية. المكافآت أكثر ندرة ، وأسعار الفائدة أعلى. استخدم هذه البطاقات لتحسين رصيدك حتى تتمكن من التأهل للحصول على عروض أفضل على الطريق:

• لن تحصل بطاقة جيدة لمعدل الائتمان على رسوم سنوية ، أو قد تقدم مكافآت مقابل رسوم.
• بالنسبة إلى سوء الائتمان ، فإن أفضل خيار هو عادةً بطاقة ائتمان مضمونة. تتطلب هذه البطاقات إيداع ضمان يمكنك استرداده بعد إغلاق الحساب أو الترقية إلى بطاقة عادية غير آمنة.على المدى الطويل ، تكون البطاقة المضمونة أقل تكلفة من البطاقات الائتمانية غير المضمونة للحصول على ائتمان سيئ ، والتي تميل إلى فرض رسوم عالية ، على عكس الوديعة الأمنية ، فإنك لن تعود أبداً.

بطاقات الطلاب

لا يكون الطالب الجامعي مؤهلاً تلقائيًا لشخص ما للحصول على بطاقة ائتمان طالب. يحظر قانون البطاقات الائتمانية لعام 2009 على الجهات المصدرة لمنح البطاقات للأشخاص دون سن 21 عامًا ما لم يكن لديهم دليل على الدخل أو أحد الموقعين ، أي شخص يرغب في وضع رصيده على الخط لمساعدة مقدم الطلب في بناء حساباته. عندما لا يكون ذلك خيارًا ، تكون بطاقة الائتمان المضمونة وسيلة لإنشاء رصيد.

أسباب للحصول على بطاقة الائتمان

تُعتبر بطاقات الخصم جذابة لأنها لا تنطوي على اقتراض الأموال ولن ترفع الديون - ولكنها أيضًا لا تساعدك في إنشاء سجل ائتماني. يعتبر اعتماد المباني أحد الفوائد الرئيسية لاستخدام بطاقة الائتمان. البعض الآخر ما يلي:

مكافآت الاشتراك. يمكن أن تساعدك المكافأة في إنشاء صندوق للطوارئ (في حالة الحصول على بطاقة استرداد النقود) أو القيام برحلة.

المكافآت الجارية: تمنحك المكافآت بعض الأموال التي تنفقها.

رصيد البناء: يمكن أن يساعدك إنشاء سجل دفع جيد في اقتراض الأموال في المستقبل بأسعار أقل.

فترة APR تمهيدية 0٪: يتيح لك ذلك تجنب الفائدة على المشتريات أو تحويل الرصيد خلال فترة ترويجية.

المرونة: على الرغم من أنه من الأفضل دائمًا دفع رصيدك بالكامل كل شهر ، إلا أن بطاقة الائتمان تسمح لك بدفع ثمن الأشياء بمرور الوقت ، مما يساعدك في الحصول على عملية شراء كبيرة أو إجراء أي طارئ مالي.

---

محاكاة درجة الائتمان

ماذا يحدث إذا…

أدفع هذا الدين كثيرًا:

الحصول على درجاتك!

النتيجة الجديدة الخاصة بك:

---

تكاليف تحمل بطاقة الائتمان

يمكن أن تأتي بطاقات الائتمان مع التكاليف ، ولكن يمكنك تجنب معظمها باستخدام مسؤول. يشملوا:

مدفوعات الفائدة: يمكن أن يكون لبطاقات الائتمان أسعار فائدة مختلفة ، أو أسعار فائدة سنوية ، مقابل المشتريات والسلف النقدية وعمليات تحويل الرصيد. عندما تدفع مبلغًا كاملاً كل شهر ، لا تحقق مشترياتك فائدة.

الرسوم السنوية: تفرض بعض البطاقات رسومًا سنوية تتراوح من حوالي 20 دولارًا إلى مئات الدولارات. يمكن دفع رسوم سنوية إذا كانت البطاقة تمنحك مكافآت وامتيازات تعوض التكلفة ، ولكن في معظم الحالات ، يجب عليك عدم دفع رسوم لمجرد امتياز امتلاك البطاقة في محفظتك.

رسوم السداد المتأخر: وتختلف التكلفة حسب المصدر ، لكن اللوائح الفيدرالية تحد من مقدار الرسوم المتأخرة. اعتبارًا من عام 2018 ، كانت رسوم التأخير للمرة الأولى تبلغ 27 دولارًا ؛ وقد اقتصرت الرسوم على التأخر الثاني في غضون ستة أشهر على 38 دولارًا. الرسوم المتأخرة لا يمكن أن تكلف أكثر من الحد الأدنى للدفع المستحق.

رسوم تحويل الرصيد: عموما ، فإن بطاقات الائتمان تحويل الرصيد تهمة 3 ٪ إلى 5 ٪ من مبلغ الديون المحولة. تتنازل بعض البطاقات عن الرسوم عندما تقوم بنقل الديون في إطار زمني معين.

رسوم المعاملات الأجنبية: تضيف معظم البطاقات رسمًا إضافيًا بنسبة تتراوح من 1٪ إلى 3٪ على المعاملات التي تتم مع التجار غير التابعين للولايات المتحدة. لا تحمّل بطاقات ائتمان السفر بشكل عام هذه الرسوم ، ولا يفرضها بعض جهات الإصدار على أي من بطاقاتهم.

نصائح لاستخدام بطاقة الائتمان الفعالة

فوائد استخدام بطاقة الائتمان تفوق بشكل مسؤول التكاليف. فيما يلي بعض الممارسات الجيدة التي يجب اتباعها:

• دفع الفاتورة في الوقت المحدد وبشكل كامل كل شهر
• حافظ على رصيدك أقل من 30٪ من رصيدك المتاح
• انتظر ما لا يقل عن ستة أشهر بين تطبيقات بطاقة الائتمان
• راجع حسابك الأسبوعي على الإنترنت لتتبع الإنفاق وتجنب الاحتيال
• إبقاء بطاقات الائتمان بدون رسوم سنوية مفتوحة ونشطة لتجنب إيذاء درجة الائتمان الخاصة بك

يعد استخدام بطاقة الائتمان بشكل مسؤول وسيلة سهلة وفعالة لإنشاء ائتمان سليم. ستشعر بالامتنان لقيامك بذلك عندما تكون قادرًا على الاقتراض في المستقبل.

ماذا بعد؟

• تريد اتخاذ إجراء؟

  نرى أفضل بطاقات ائتمان Investmentmatome لعام 2018

• تريد الغوص أعمق؟

  تعلم كيف تجد أفضل بطاقة ائتمانية لك

• تريد استكشاف ذات الصلة؟

  يكتشف كيفية التقدم بطلب للحصول على بطاقة الائتمان حتى تحصل على الموافقة