فئة عام 2016 ، فيما يلي كيفية إعداد أول 401 (ك)

401 … ماذا؟

لا عيب إذا كان هذا هو أول ما يتبادر إلى ذهنك عندما تقدم لك هذه الميزة في أول وظيفة بعد التخرج. تم تسميتها بعد قسم من رمز الضريبة ، وكان بإمكان مصلحة الضرائب أن توفر لنا الكثير من الحزن من خلال وصفها بأنها: حساب توفير التقاعد برعاية صاحب العمل.

جمال 401 (ك) - ولماذا يجب عليك الاستماع عند الوصول إلى هذا الجزء من توجه عملك - هو أنه يسمح لك بإرسال الأموال مباشرة من راتبك إلى حساب الاستثمار هذا ، قبل أن يتم سحب الضرائب. والأفضل من ذلك ، من المرجح أن يكون جزء من هذه المساهمات على الأقل متطابقاً مع شركتك. (اسم آخر لذلك: المال مجانا.)

إذا كنت تعرض عليك أحد هذه الحسابات ، فيجب أن تأخذها. إن الحصول على الكرة المتدربة للتقاعد لا يضع الوقت على جانبك فقط - كلما بدأت في وقت سابق ، كلما بدأت بسرعة في بناء الثروة - بل تبدأ أيضًا عملية تحويل الادخار إلى عادة. على الجانب الآخر ، كلما قمت بتجنيبها لفترة أطول ، وكلما طالتها.

أساسيات 401 (ك)

هناك بعض الأشياء التي تحتاج إلى معرفتها حول هذا النوع من الحسابات. يتم تخصيص مساهماتك للتقاعد ، ولأنها قد تم إجراؤها قبل خصم الضرائب ، تحتفظ مصلحة الضرائب الأمريكية بها بقبضة محكمة. في معظم الحالات ، ستدين بغرامة بنسبة 10٪ وضريبة الدخل إذا سحبت المال قبل بلوغ 59 عامًا. ولكن إذا قمت بالوصول إلى خط النهاية ، فستحصل على قدر من المال يتزايد تأجيله الضرائب ؛ عند إجراء عمليات سحب ، تسمى التوزيعات ، سيتم فرض ضريبة على المال كدخل.

لا تدع هذه العقوبة تخيفك ، كما يقول برايان ماكان ، وهو مخطط مالي معتمد ومؤسس شركة Bootstrap Capital في سان فرانسيسكو. "يخشى المرء أن يكون الناس بحاجة إلى المال. هذا خوف صالح ، ولكن إذا كانت شركتك تقدم مطابقة واستثمرت ذلك ، ما لم يكن معدل الضريبة بالإضافة إلى العقوبات أعلى من 50٪ ، فستستمر في التقدم إلى الأمام "إذا كان عليك النقر على الحساب مبكرًا.

هذا لا يعني أنك يجب أن تغطس في الحساب ، وتفترض أن أموال دولار صاحب العمل الخاصة بك مطابقة ، وهذا يعني أن المال ملكك ، حتى إذا تركت وظيفتك. تقدم بعض الشركات تطابقها وفق جدول زمني يتطلب منك البقاء لعدد معين من السنوات للحفاظ على هذه الأموال. (الأموال التي تساهم بها من صك الراتب هي ملكك دائمًا ؛ إذا تركت وظيفة ، يمكنك أن تدفع مبلغ 401 (ك) إلى حساب الاستجابة العاجلة ، أو قد يسمح لك صاحب العمل التالي بتدوير الأموال في خطة 401 (ك) هناك.)

تطابق رب العمل العادي هو 50٪ أو 100٪ من مساهماتك ، بحد أقصى ، 3٪ إلى 6٪ من راتبك.

تحديد مقدار المساهمة

قد تشعر أن لديك الكثير من المصارف على ميزانيتك: قروض الطلاب ، على سبيل المثال ، بالإضافة إلى عبء إدارة النفقات الشهرية لوحدك لما قد يكون أول مرة. أنت الآن تعرف لماذا أكد والديك على إطفاء الضوء عندما غادرت غرفة.

لكن ينبغي أن تؤخذ في الاعتبار مساهمتك 401 (ك) في ميزانيتك مثل أي نفقات أخرى ، وفي معظم الحالات ، يجب أن تعطى الأولوية قبل دفع مبالغ زائدة مقابل قروض الطلاب ، كما يقول ماكان.

"إذا تمكنت من كسب المزيد من الاستثمار أكثر من دفع الفائدة على قروضك ، قم بإجراء الحد الأدنى من الدفعات على القرض ، ثم قم بتطبيق أقصى تطابق لمطابقة صاحب العمل مع 401 (ك) الخاص بك. مباراة صاحب العمل هي عودة بنسبة 100 ٪ ، ولا يمكنك الحصول عليها في أي مكان ، لذلك من السخف ألا تأخذها."

لذلك هذا هو المبدأ التوجيهي الأول. بعد أن تلتقط هذه المطابقة ، يمكنك توجيه اهتمام إضافي نحو قروض الطلاب ، أو يمكنك فتح حساب الاستجابة العاجلة والاستمرار في الاستثمار هناك ، حيث سيكون لديك اختيار استثمار أوسع ، وبتكلفة أقل. (يمكن أن تكون IRA محطتك الأولى إذا كان صاحب العمل الخاص بك لا يقدم خطة تقاعد).

" أعرف أكثر: كيف لإنقاذ للتقاعد

اختيار استثماراتك

ليس وجه الطفل هذا هو الفائدة الوحيدة لكونك شابًا: يمكنك تحمل المزيد من المخاطر الاستثمارية ، مما يعني أنه يمكنك وضع الجزء الأكبر من أموالك في الأسهم أو صناديق الأسهم.

تحتفظ الصناديق بسلة من الاستثمارات ، لذا فأنت لا تختار سهماً واحداً أو سندات ، بل مئات منها في فئة معينة. فعلى سبيل المثال ، سيحتفظ صندوق أمريكي كبير ، بمخزون من الشركات الكبيرة في الولايات المتحدة.

" أعرف أكثر: دليلنا لاستثمار 101

بشكل عام ، تقدم 401 (k) s مجموعة ضيقة من خيارات الاستثمار ، ربما من 10 إلى 20 خيارًا للصندوق. سيكون لبعضها نسبة عالية من النفقات ، وهو مصطلح آخر للرسوم السنوية المفروضة على المستثمرين عن طريق صندوق مشترك. يمكن أن تتراوح هذه النسبة من أقل من 0.10٪ إلى 1٪ أو أكثر: تعني نسبة المصروفات 0.50٪ أنك ستدفع 5 دولارات لكل 1000 دولار تستثمرها.

هدفك هو الحفاظ على انخفاض التكاليف ، وهو ما يعني في الغالب اختيار صناديق المؤشرات والأموال المتداولة في البورصة على الصناديق المشتركة التي تدار بفعالية. المسار السابق مؤشر - على سبيل المثال ، S & P 500 - دون إشراف مدير محترف ، مما يعني أنها عادة ما تكون أقل تكلفة. ثم تريد تنويع ليس فقط من قبل الصناعة ، ولكن على الصعيد العالمي ، يقول ماكان.

وإذا كان كل هذا يجعلك تندم على جميع الطبقات الاقتصادية التي تم تخطيها؟ من المرجح أن يقدم حسابك 401 (k) خيار صندوق تاريخ مستهدف ، والذي قد يكون له نسبة مصروفات أعلى ولكن يتم تنويعه وتهيئته تلقائيًا لإعادة التوازن بحيث يأخذ مخاطر أقل مع تقدمك في العمر.اختر واحدة بالسنة التي تحمل الاسم الأكثر تطابقا لتاريخ تقديرك التقديري ، أو قم بتقليد مقتنيات الصندوق لبناء محفظتك الخاصة.

وأخيرًا ، اعمل على توفير المزيد. أسهل طريقة للقيام بذلك: زيادة مساهمة التقاعد في كل مرة تحصل على زيادة.

»كم يجب أن تقوم بحفظ؟ استشارة حاسبة 401 (ك) Investmentmatome

Arielle O’Shea هي كاتبة موظفين في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر:arioshea.

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل من قبل USA Today College.