قائمة مرجعية لخطةك المالية

بقلم مايكل تشامبرلين ، AIF ، CFP

تعرف على المزيد حول مايكل على موقعنا اسأل مستشار

"ماذا يوجد في محفظتك؟" لقد سمع معظم الناس السؤال الذي يطرح في الإعلانات التجارية لبطاقات الائتمان Capital One. إنها جذابة جدًا ، ولكن ربما يكون السؤال الأكثر أهمية هو: ما في خطتك المالية؟

لا توجد إجابة واحدة مناسبة لكل هذا السؤال. بصفة عامة ، فإن سبب وجود خطة مالية هو تحقيق توازن أفضل بين احتياجاتك الحالية واحتياجاتك وأهدافك المستقبلية. والجميع لديه أهداف واحتياجات مختلفة.

لسوء الحظ ، هناك عدد قليل من الأفراد لديهم خطة مالية شاملة ، والتي تجمع كل عناصر حياتها المالية. قد يؤدي عدم القدرة على رؤية الصورة الكاملة إلى جعل الناس يرتكبون أخطاء مكلفة للغاية. خلاصة القول هي أن العديد من الناس سوف تفشل في تحقيق الحياة المالية التي يريدونها ببساطة لأنها فشلت في إنشاء واتباع خطة للحصول عليها هناك.

ما يدخل في الخطة

بشكل عام ، تشتمل الخطة المالية على نصفين: ما نسميه "العناصر الدفاعية" و "العناصر الهجومية". فيما يلي قائمة مرجعية يمكنك استخدامها. قم بطباعته ووضع علامة اختيار بجوار كل عنصر يكون من المناسب معالجته في خطتك المالية.

قد تتضمن العناصر الدفاعية للخطة المالية ما يلي:

• فهم أين تذهب أموالك (المعروف أيضا باسم تحليل التدفق النقدي)
• صيانة ومراجعة وثائق تخطيط العقارات (قد يتضمن ذلك توكيلًا ، وصناديق ائتمان ، وصية ، وتوجيهًا للرعاية الصحية ، ونموذج الإفراج عن HIPAA وغيرها من المستندات).
• التخفيف من المخاطر (هل لديك سياسات تأمين مناسبة تحميك بشكل كاف من الخسارة المالية؟ وهل تبالغ في تغطية التغطية؟)
• الحصول على قضايا الديون تحت السيطرة
• التخطيط الضريبي (هل تدفع أقل ضريبة دخل ممكنة؟)

العناصر الهجومية في الخطة المالية قد تشمل:

• تخطيط شراء المنزل
• تخطيط تعليم الأطفال
• التخطيط للتقاعد
• تحليل محفظتك الاستثمارية الحالية
• تقييم الاستثمار في تحمل المخاطر
• تحديد توزيع الأصول المثالي
• إنشاء بيان سياسة الاستثمار
• الحصول على توصيات استثمارية محددة
• تخطيط خيارات الأسهم
• عطاء خيري
• التخطيط القديم
• مواضيع أخرى محددة لأهدافك وموضعك

يحصل معظم الناس على نصيحة بشأن جزء من حياتهم المالية. لدى العديد من الأفراد محامي تخطيط عقارات ، على سبيل المثال ، أو محترفي الضرائب أو شخص ما للتعامل مع مسائل التأمين أو تقديم المشورة الاستثمارية. هذه النصيحة التي يحصلون عليها غالباً ما تكون غير مكتملة ومفككة ، لأن لا أحد يأخذ الصورة المالية كاملة في الاعتبار.

ونتيجة لذلك ، يمكن أن تقع الكثير من خلال الشقوق. قد تفرط في الإنفاق على منزل كبير ، على سبيل المثال ، دون أن تدرك أنه قد يعني أن أطفالك سيضطرون إلى اقتراض المال لتعليمهم ، أو أنه سيتعين عليك تأخير التقاعد. ترتبط أهدافك المالية ببعضها البعض ، ولكن غالبًا ما لا تكون النصيحة التي يحصل عليها الأشخاص.

العثور على مخطط للمساعدة

فأين تذهب لوضع خطة تتضمن كل عنصر من عناصر حياتك المالية؟ ستخدم بشكل جيد من قبل مستشار لديه تعيين مخطط مالي معتمد (CFP). هذا محجوز للمهنيين ذوي الخبرة الذين تم تدريبهم في جميع مجالات التخطيط المالي ، واجتازوا اختبارًا شاملاً ، والتزموا بقواعد أخلاقيات ، واستكمال التعليم المستمر المنتظم. للعثور على CFP المهنية ، انتقل إلى CFP.net.

عند اختيار مستشار ، يجب أن تكون على دراية بكيفية دفعه. يتقاضى مستشارو "الرسوم فقط" رسومًا مقابل عملهم نيابةً عنك ، استنادًا إلى مقدار الوقت المتوفر. المهم هو أن المستلم لا يجب أن يتلقى تعويضًا من أي مصدر آخر غيرك.

بعض الناس يطلقون على أنفسهم المستشارين ، ولكن في الواقع هم مجرد مندوبي المبيعات. يحصلون على عمولة عندما يبيعون لك منتجًا مثل التأمين أو الاستثمارات. تكمن المشكلة في هذا النهج في أنك لا تعرف أبدًا ما إذا كانت التوصية في اهتماماتك أو في مندوب مبيعاتك.

يمكن لمرشد هجين أو مسجل بشكلٍ رسمي أن يتقاضى رسومًا ويحصل على عمولة. وهذا يجعل من الصعب للغاية التمييز بين النصيحة غير المتحيزة وما هو جوهري في مجال المبيعات.

يوصي العديد من كتاب التخطيط المالي ومنظمات المستهلكين بمقاربة "الرسوم فقط" حيث أنها تساعد في تقليل تضارب المصالح المرتبطة بالعمولات. وكثيرا ما تكون المنظمتان الموصيتان هما شبكة تخطيط غاريت والرابطة الوطنية للمستشارين الماليين الشخصيين ، لأن الأعضاء هم مستشارو الرسوم فقط.

أحد أقوالي المفضلة هو "يمكن أن يكون لديك اى شى تريد ، ولكن لا يمكنك الحصول عليها كل شىء أنت تريد يستطيع العمل من أجل الحصول على وفرة ، ولكن. يمكن أن يوفر لك وجود خطة مالية شاملة إرشادات ، وأن يمنحك راحة البال وأن يمكّنك بشكل أفضل من الوصول إلى أهدافك. حتى الحصول على العمل على قائمة التحقق الخاصة بك اليوم.

صورة عبر iStock.