هل يجب أن نأذن بتغطية المسؤولية التأمينية على السيارات؟

بواسطة جايسون فان ستينويك

عندما قرر مايك دوغان الانتقال من ضاحية ديترويت الغنية في ديترويت إلى مدينة ديترويت نفسها حتى يتمكن من الترشح لمنصب العمدة ، صدم بما حدث لأقساط التأمين على سيارته. تضاعفوا. نفس السائق ، نفس السيارة ، وحتى أقل قليلا من ما كان يقود سيارته إلى المدينة كل يوم من ليفونيا. وكان الفارق الوحيد هو تحرك جنوب الميل 8 الشهير إلى رمز المدينة ديترويت البريدي.

وفاز دوغان بفرقته في منصب العمدة في نوفمبر 2013 ، بعد حملة مكثفة للكتابة - وأطلق رصاصة عبر قوس المؤمّن: اقترح أن مدينة ديترويت تبدأ شركة التأمين على السيارات الخاصة بها.

أقساط التأمين على السيارات

لماذا كانت أقساط عالية جدا؟ حسنًا ، إذا سألت صناعة التأمين ، فإنهم يقولون إن نسبة تعرضهم أعلى في المدن الداخلية بسبب زيادة كثافة حركة المرور ، وارتفاع معدلات السرقة والكسر ، والزبائن الذين لا يدفعون أقساطهم بشكل موثوق ، والعديد من سائقي السيارات غير المؤمن عليهم.

إذا سألت منتقدي هذه الصناعة ، مثل اتحاد المستهلكين ، سيخبركم أن شركات التأمين مذنبة لممارسة إعادة التصنيف إلى حد لا نتسامح معه مطلقاً من قطاع البنوك والإقراض الأكثر تنظيماً فيديرالياً.

مهما كانت الأسباب ، فإن أقساط التأمين أعلى بالفعل في المناطق الحضرية منها في الضواحي - مما يجعل التأمين على السيارات أقل تكلفة للأفراد العاملين في المدن الداخلية. ولهذا السبب ، يضطر السود والأسبان إلى دفع معدلات أعلى ، في المتوسط ​​، من البيض - كما تضطر العائلات الأكثر فقرا إلى دفع أكثر من العائلات الأكثر ثراء بنفس التغطية.

أي عندما يختارون الحصول على تغطية على الإطلاق. في بعض المناطق ، هناك ستة من كل عشرة سائقين على الطريق غير المؤمن عليهم ، وفقاً لاتحاد المستهلكين ، الذي انتقد بشكل متزايد صناعة التأمين على السيارات للتمييز بنشاط ضد سكان المدينة الداخليين.

وهنا تكمن المعضلة الصعبة بالنسبة لصانعي السياسات: فالسائقون غير المؤمّنين ​​وغير المؤمّنين ​​يشكلون خطراً اقتصادياً حقيقياً على جميع السائقين الآخرين على الطريق - لكنهم يحتاجون إلى مستويات أعلى من تغطية المسؤولية من شأنها أن تدفع بمستويات أدنى من الأقساط إلى ما وراء المستويات التي يتّبعها أفراد الطبقة العاملة. تواجه بالفعل مشكلة في الإقناع. إذا قمنا بزيادة التغطية المفوضة وبالتالي أقساط التأمين ، فإن عدد السائقين غير المؤمن عليهم على الطريق سيزداد مع ذلك - وننهي عملية تجريم الناس الذين يحاولون ببساطة الوصول إلى تحولاتهم الشحيحة المتزايدة التي تعمل كصناديق ، وموظفو مبيعات ، ومديرو مخازن ، عمال الخدمات الغذائية ، وما شابه ذلك.

لكن هؤلاء الأشخاص أنفسهم يعتمدون على سياراتهم لوضع الطعام على الطاولة. وتظهر الدراسات أن امتلاك السيارات ، يحسن احتمالات التوظيف بنسبة 80٪ ، ويضيف 275 دولارًا إلى الأجور الأسبوعية. بالإضافة إلى ذلك ، يميل إلى إضافة حوالي 8.5 أسابيع من العمل في السنة.

الأمر ليس كما لو أن شركات التأمين تبذل جهدًا للوصول إلى مجتمعات المدينة الداخلية. على سبيل المثال ، وجدت إحدى الدراسات الاستقصائية لواشنطن دي سي أن من بين 80 مكتباً للتأمين على السيارات في المقاطعة ، كان 45 منهم في أعلى جناحين للدخل ، في حين كان على سكان أفقر العنصرين القيام بثلاثة فقط مكاتب بينهما.

تشير مصادر الصناعة إلى أن المناطق الداخلية بالمدينة لديها 36 بالمائة مطالبات مسؤولية أكثر لكل 100 شخص مغطى ، و 48 بالمائة مطالبات تصادمية لكل 100 شخص. وترتبط هذه الأرقام ارتباطًا كبيرًا بالأقليات العرقية ، وترتبط سلبًا بالدخل.

وتستخدم شركات التأمين معلومات عن مهن السائقين ومستويات التعليم والتصنيف الائتماني لتحديد الأقساط. لا يمكنهم استخدام مستويات الدخل لتحديد عملائهم ، لأن هؤلاء قد تم بالفعل تحديدهم على أنهم غير قانونيين بشكل غير قانوني. لكنهم يستمرون في استخدام هذه المؤشرات الأخرى كوكلاء للدخل.

ووفقًا لمعهد معلومات التأمين ، وهو عبارة عن مجموعة تجارية ترعاها الصناعة ، "تُظهر الدراسات الاكتوارية أن الشخص الذي يدير شؤونه المالية ، وهو ما تشير إليه علامة التأمين ، يعد مؤشرًا جيدًا على مطالبات التأمين. يتم استخدام درجات التأمين لمساعدة شركات التأمين على التمييز بين مخاطر التأمين المنخفضة والعالية ، وبالتالي تحصيل علاوة تعادل المخاطر التي تتحملها. إحصائيًا ، من المرجح أن يقدم الأشخاص الذين لديهم نقاط تأمين ضعيفة مطالبة."

لكن يبدو أن الفرق في الأسعار يتجاوز الحدود التي توفرها صناعة التأمين في دفاعها الخاص. في حين تمثل المدن الداخلية 36 في المائة مطالبات ذات مسؤولية أكبر ، ونصيب الفرد ، وتصادمات أكثر بنسبة 48 في المائة ، فإن أقساطها أعلى من الضعف.

بالإضافة إلى ذلك ، تشير معلومات من مكاتب مفوضي التأمين في عدة ولايات إلى أن بعض شركات التأمين الكبرى تتقاضى رسومًا بالفعل خفض أقساط التأمين لحزم المسئولية المعيارية مقارنة بالسياسات فقط لمجرد تلبية الحد الأدنى الأدنى من الولاية.

محاليل

يود اتحاد المستهلكين الأمريكي أن يرى بعض التدخل الحكومي نيابة عن السائقين الجيدين ذوي الدخول المنخفضة الذين يعتمدون على سياراتهم ليصبحوا منتجين ومستخدمين. أحد النماذج هو برنامج كاليفورنيا للتأمين على السيارات منخفض التكلفة ، الذي يوفر تغطية أساسية للمسؤولين عن السائقين الجيدين مقابل نحو 250 إلى 350 دولارًا سنويًا. توفر لك هذه التغطية الحد الأدنى لتغطية المسؤولية المطلوبة عمومًا للقيادة في كاليفورنيا:

توفر السياسة الأساسية في إطار تغطية برنامج Low Cost Auto Insurance في ولاية كاليفورنيا:

• ما يصل إلى 10000 دولار للشخص الواحد في حالة الإصابة الجسدية أو الوفاة
• ما يصل إلى 20،000 دولار لكل حادث في حالة الإصابة الجسدية أو الوفاة
• ما يصل إلى 3000 دولار لأضرار الممتلكات

يمكن للسائقين المشاركين إضافة 10000 دولار للشخص الواحد و 20،000 دولار في تغطية الإصابة الجسدية أيضًا ، مقابل رسوم إضافية ، بالإضافة إلى تغطية للمدفوعات الطبية بقيمة 1000 دولار للشخص الواحد.

ولدى نيوجيرسي أيضًا برنامجها الخاص للتأمين على السيارات (سايب) ، والذي يقتصر على المستفيدين من برنامج ميديكايد ، والذي يسمح للسائقين المؤهلين بقيادة السيارة مقابل 365 دولارًا سنويًا - ويسمى أيضًا برنامج "الدولار في اليوم". لكن المشكلة في هذا البرنامج هي أنه لا يوفر أي حماية للمسؤولية مهما كانت. من الواضح أن الأشخاص الذين يستوفون متطلبات الدخل ومتطلبات الأصول الطبية سيكون من الصعب أو المستحيل تحصيل التعويضات من.

إن السائقين البالغ عددهم 22،000 سائق على الطريق هم بمثابة تهديد للسائقين الآخرين على الطريق ، وسبب ممتاز لشراء تغطية سائق غير مؤمن عليه / غير مؤمن عليه من شركة الطيران الخاصة بك. لكن هذه المحركات يمكن أن تتسبب أيضًا في إصابة خطيرة أو موت لراكبي الدراجات الهوائية والأطفال والمشاة وغيرهم ممن ليس لديهم سبب لحمل التأمين على السيارات. يبدو أن حل نيو جيرسي يذهب بعيدا جدا.

ابحث عن رقم واحد.

ما الذي تستطيع القيام به؟ حسنًا ، في الوقت الحالي ، نحن عالقون في استخدام درجات الائتمان كخادم وكيل لخطر السائقين. وبغض النظر عن كونك سائقًا آمنًا ، بشكل عام ، يمكنك تحقيق عجز في قسط التأمين الخاص بك عن طريق مواكبة فواتيرك.

يمكنك أيضا أن تطلب من وكيلك الحصول على خصومات متعددة الخطوط ومتعددة السيارات ، وخصومات على أحدث أدوات السلامة في سيارتك.

هل لديك المراهقون؟ حافظ على درجاتهم. بعض شركات الطيران تقدم خصومات للسائقين الشباب مع درجات جيدة.

وبطبيعة الحال ، يمكنك توفير المال عن طريق الانتقال إلى منطقة أكثر ضواحي أو ريفية. يمكنك الانتقال إلى الإنترنت لمقارنة الأسعار الافتراضية من مختلف الرموز والرموز البريدية ، حتى تتمكن من رؤية الفرق بنفسك. أضف التوفيرات ، على التأمين على السيارات ، إن وجدت ، إلى عملية اتخاذ القرار الخاصة بك حول المكان الذي تريد العيش فيه.

إقرأ المزيد من Investmentmatome

• دراسة: أفضل المدن لأصحاب السيارات الرياضية

• كيف تجد أفضل التأمين على السيارات

• ما يجب أن تعرفه عن التأمين على الصعيد الوطني

ستيف بيبل / Shutterstock.com