The Paradox of Plastic: كيفية بناء نقاط الائتمان الخاصة بك

من تريسي بيكر

تعرف على المزيد حول تريسي على موقعنا اسأل مستشار

بالنسبة لبعض الأشخاص ، يمكن أن يؤدي حمل العديد من بطاقات الائتمان والحسابات إلى الحصول على درجة ائتمان أعلى. للآخرين ، واحد أقل. كيف يمكن أن يكون هذا؟ مرحبا بكم في عالم التناقض من الائتمان الائتماني.

وجود مجموعة متنوعة من الائتمان مع مزيج جميل من بطاقات الائتمان ، وبطاقات التخزين ، وحسابات الرهن العقاري ، وقروض الطلاب ، وقروض السيارات / عقود الإيجار على مدى فترات طويلة من الزمن يمكن أن تبني محفظة ائتمانية قوية وعالية. عندما يكون لدى المستهلك محفظة ائتمانية جيدة مع حسابات قديمة بقيت حالية ، فهي تعكس مهارات إدارة ائتمان كبيرة ، والتي تضيف نقاطًا إلى نقاط ائتمان المستهلك. تظهر الشجاعة وبناء قدر كبير من الائتمان ، دون حالات تأخير ، المقرضين أن صاحب الائتمان هو أحد المقترضين المسؤولين والمتمرسين مع انخفاض مخاطر التخلف عن السداد.

من ناحية أخرى ، إذا كان المقترض في لعبة الائتمان ، على سبيل المثال ، لمدة ست سنوات وفتح أربعة حسابات جديدة في الأشهر الثلاثة أو الستة الماضية ، فسيُنظر إليه على أنه خطر أعلى بكثير وستنخفض علاماته. عندما يكون شخص ما لديه ائتمان شاب (يحدد تاريخ الائتمان بحلول تاريخ فتح حسابه الأول) قد ضاعف عدد حسابات الائتمان الخاصة به في غضون فترة قصيرة ، فقد يكون هذا مدعاة للقلق. نظرًا لأن هذا الفرد لديه خبرة محدودة في إدارة الائتمان وقد ضاعف حساباته ، فقد تعكس درجاته خطرًا جديدًا أكبر للتخلف عن السداد وتكون أقل.

لنفكر في اثنين من المستهلكين وننظر بالضبط في ما يعكسه رصيدهما:

المستهلك A يبلغ من العمر 53 عامًا ويطور الائتمان لمدة 35 عامًا. لها درجة الائتمان فيكو هو 820 مذهلة ، وأنها لم يكن لها جنوح. هذه هي الحسابات الموجودة في تقرير الائتمان الخاص بها:

14 بطاقة ائتمانية مفتوحة ونشطة ، بما في ذلك بطاقات المخزن ، وماستر كارد ، وفيزا ، وأمريكان إكسبريس

• حدود بطاقات الائتمان تعادل 120،000 دولار
• ثلاث بطاقات ائتمانية مغلقة تم فتحها منذ أكثر من 28 عامًا
• نسبة رصيد إلى حد على الائتمان المتجدد بنسبة 5٪
• الرهن العقاري الحالي الذي افتتح قبل ثماني سنوات
• قرض عقاري مغلق لا يزال يظهر على تقرير الائتمان الذي تم فتحه منذ 26 عامًا
• ثلاث قروض / إيجار سيارات مدفوعة ومغلقة
• قرض سيارة واحد الحالي الذي افتتح قبل ثلاث سنوات
• ليست هناك مراجعات ائتمانية لطرف ثالث في العامين الماضيين

المستهلك ب هو شاب يبلغ من العمر 29 عامًا كان يطور الائتمان لمدة ست سنوات. درجة ائتمان FICO له هي 620 وليس لديه أي تأخير. الحسابات في تقرير الائتمان له هي:

• سبعة بطاقات ائتمانية مفتوحة ونشطة ، بما في ذلك بطاقات المخزن ، MasterCard و Visa
• تم فتح ثلاثة من هذه البطاقات قبل خمسة إلى ستة أعوام. تم فتح أربعة في آخر ثلاثة إلى ستة أشهر
• حدود بطاقة الائتمان تساوي 10،000 دولار
• نسبة موازنة إلى حد على الرصيد المتجدد بنسبة 20٪
• واحد قروض السيارات افتتح قبل أربع سنوات

إذا احتفظ المستهلك ب بحساباته الائتمانية إلى ثلاثة فقط ، ولم يخرج من البطاقات الأربعة الجديدة ، فإن درجاته كانت في أي مكان من 680 إلى 710. عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، فإن الفرق بين 620 و 680-710 قد يعني وفورات في الرسوم وأقساط التأمين وأسعار الفائدة ، أو الفرق بين رفض أو الموافقة على حسب القرض. بالنسبة لهذا الفرد ، فإن الانتقال من ثلاثة حسابات إلى سبعة حسابات في مثل هذا الوقت القصير يشير إلى حسابات كثيرة للغاية لمستواه الائتماني ، كما انخفض بشكل كبير.

ولكن بالنسبة للمستهلك A ، أي شخص لديه العديد من السنوات لتطوير أنواع مختلفة من الائتمان ، فإن إجمالي 16 حساب نشط لا يعكس الكثير من الائتمان. وبدلاً من ذلك ، فقد أدى ذلك إلى الحصول على درجات ائتمانية مذهلة تظهر انخفاضًا في مخاطر التقصير. يمكن أن يؤدي استخدام استراتيجية لتطوير درجات ائتمانية صحية ومجموعة متنوعة من الائتمان ، مع جدول زمني لأهدافك ، إلى خلق عالم من الاختلاف لنجاحك.